SOMPOひまわり生命 終身保険/ 返戻率・評判・保険料・保障を比較して評価
- おすすめ度：
- 保険会社：
- SOMPOひまわり生命
- 名称：
- 終身保険
- 契約年齢：
- 20～60歳
- 返戻率：
- 103.3％ ※30歳契約
- 利回り：
- 0.04％※40歳契約
- 特徴：
- 一生涯にわたる保障を確保できます。
SOMPOひまわり生命 終身保険は悪くはないが微妙？
SOMPOひまわり生命は2019年10月より、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命から社名を変更した。同社の終身保険にはスタンダードな終身保険の他に、低解約返戻金型の終身保険「一生のお守り」や引受基準緩和型の終身保険もある。以下では、同社のスタンダードな終身保険の保障・メリット・デメリットを公式HP等を元に解説し、他社の終身保険と保険料・評判等でも比較する。
この保険は一般的な終身保険と同じく、契約時に定めた死亡保険金の金額は一生涯で変わらず、解約して受け取れる解約返戻金は契約からの経過年数に比例して増加する。支払った保険料の合計額は死亡保険金を下回るため、死亡保険金を受け取る限りは損はしない。最近では支払った保険料の合計額が死亡保険金を上回る終身保険も他社には出てきたが、SOMPOひまわりでは50歳で契約しても死亡保険金を受け取る限りは損はしない（返戻率の他社との比較は後述）
ただ、ここ数年で解約返戻金については状況が一変している。日銀のマイナス金利政策による運用難が原因だが、かつてのように契約から30年経過で返戻率が100％を超えなくなった。現在はSOMPOひまわりの場合は30年が経過すれば返戻率は92％まで上昇するが、50年が経過しても返戻率は99.1％に留まる。つまり解約返戻金では利益が出ることはないということだ。
特約には一定期間の死亡保障を上乗せする定期保険特約、災害による死亡だけ保障を上乗せする災害死亡特約、満期保険金が付く養老保険特約などがある。いずれも保険料が上昇する（返戻率が下落する）ため基本的には不要だろう。検討する余地があるとすれば、病気になり余命宣告6ヶ月以内と医師から宣告されると死亡保険金が受け取れるリビングニーズ特約ぐらいだろう。この特約は保険料も上昇しないため返戻率にも悪影響は無い。
次に下図では各社の終身保険を、契約できる年齢・保険料の払い込み期間・保険金額の増減の有無・付加できる特約に加え、支払った保険料が何％で戻るかを示す返戻率で比較した。返戻率は1000万円（一部は500万円）を30・40・50歳で保険料払込期間を60歳で契約して、保険料の支払完了後に死亡保険金を受け取った場合で比較した。評判が良いか悪いかは生命保険協会のデータで苦情率（苦情数÷契約数）を算出して判断した。
| 名称 | かんぽ ながいき |
かんぽ ながいき 5倍 |
住友生命 終身 |
ソニー 有期払込 |
アフラック 終身 |
ジブラルタ 終身 |
FWD富士 終身 |
コープ共済 ずっと |
SOMPO ひまわり |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 契約年齢 | 15~85歳 | 15~60歳 | 15~75歳 | 0~85歳 | 0~85歳 | 0~75歳 | 6～75歳 | 0~70歳 | 20~60歳 |
| 払込年齢 | 55~95歳 | 55~70歳 | 60~75歳 | 3年～ | 60~70歳 | 55~85歳 | 10年以上 | 60~70歳 | ? |
| 保険金 増減 |
一定 | 5倍 ～5分の1 |
一定 | 一定 | 一定 | 一定 | 一定 | 一定 | 一定 |
| ５年ごと 利差配当 |
○ | ○ | ○ | - | - | - | - | - | - |
| 特約 | 災害/傷害 疾病 |
災害/傷害 疾病 |
多数 | 多数 | 多数 | 死亡/介護 年金 |
災害/傷害 三大疾病 |
リビング | 災害/傷害 疾病 |
| 苦情率 | 0.24% | 0.24% | 0.47% | 0.21% | 0.08% | 0.13% | 0.09% | - | 0.03% |
| 保険料 返戻率 30歳 |
\28,400 97.8% |
\8,000 69.4% |
\27,670 100.3% |
\23,650 117.4% |
\15,080※ 100.4% |
\26,000 106.8% |
\8,420※ 89.9% |
\21,200 131.0% |
\26,890 103.3% |
| 保険料 返戻率 40歳 |
\42,600 97.8% |
\11,500 72.4% |
\34,320 97.1% |
\36,800 113.2% |
\18,840※ 98.2% |
\39,730 104.8% |
\10,580※ 87.5% |
\33,500 124.3% |
\40,950 101.7% |
| 保険料 返戻率 50歳 |
\84,000 99.2% |
\21,000 79.3% |
\28,610 97.0% |
- | \24,720※ 96.3% |
\83,150 100.2% |
\13,920※ 85.5% |
\69,800 119.3% |
\81,700 102.0% |
| 利回り | -0.05% | -0.69% | -0.07% | 0.33% | -0.04% | 0.12% | -0.04% | 0.61% | 0.04% |
上図で１番右のSOMPOひまわり生命の終身保険だが、契約できる年齢幅は他社よりも狭めだ。多くの人には支障は無いだろうが、子供・孫名義での契約や定年退職後の契約はできない。苦情率は他社と比較して低いため、さほど評判は悪くない可能性が高い。ただ、合併を繰り返し社名も度々変更している点からすると少し信憑性には欠ける数字かもしれない。
返戻率は保険金額1000万円で30歳契約（60歳で保険料払込完了）だと、
10000000÷(26890×12×30)=1.033となりパーセンテージにすると103.3％となる。前述したように幾つかの終身保険は死亡保険金を受け取っても損をする中で、SOMPOひまわりは返戻率で100％を超えている点で一定の評価ができる。ただし、厳密にいえば返戻率はジブラルタ生命に僅かに劣り、ソニー生命・コープ共済とは大きな開きがある。
以上のころから総合評価としては、悪くないが微妙な保険といえそうだ。どの要素でも突出したものが無いというのが正確なところかもしれない。とはいえ返戻率は今の運用難の環境下を考えれば、健闘している方ではある。他社よりも相対的には微妙かもしれないが、決して悪くはない保険と考えていいだろう。
