アフラック かしこく備える終身保険/ 返戻率・評判・保険料・保障を比較して評価
- おすすめ度：
- 保険会社：
- アフラック
- 名称：
- かしこく備える終身保険
- 契約年齢：
- 0～85歳
- 返戻率：
- 100.4％ ※30歳契約
- 利回り：
- -0.04％※40歳契約
- 特徴：
- 加入時の保険料のまま一生涯の保障が受けられる
アフラック かしこく備える終身保険はあまりおすすめできない！？
アフラックの終身保険には、かしこく備える終身保険の他に低解約返戻金型の「ウェイズ（WAYS）」、無解約返戻金型の「ギフト（GIFT）」という終身保険もある。今回はかしこく備える終身保険の保障・メリット・デメリットを公式HP等を元に解説し、他社の終身保険と保険料・評判等でも比較する。
この保険は他社のスタンダードな終身保険と同じく死亡保険金は契約時から一定額で、いつ死亡しても契約時に予定した死亡保険金が受け取れる。死亡前に中途解約すると解約返戻金が受け取れるが、保険料の支払いの最中だと解約返戻金は支払った保険料の合計額を下回る。
2016年までは解約返戻金が保険料総額を上回るには、保険料の払い込み完了から5～7年で十分だったが、2019年現在は最低でも10年以上は見込む必要がある。アフラックはHP上では明らかにしていないが、もしかすると保険料の払い込み完了から20年が経過しても100％を超えない可能性も十二分にある。もちろん契約する年齢等にもよるだろうが、そういった現象は他社の終身保険では現れているため、解約返戻金には期待はできない。
特約はノンスモーカー割引特約・三大疾病特約・特別保険料率に関する特則・災害死亡割増特約がある。三大疾病特約を付加すると三大疾病になると以後の保険料が免除され、特別保険料率に関する特則を付加すると過去の既往歴に関わらず加入できる。どちらも人によっては魅力的な特約かもしれないが、どちらも通常状態でも低い返戻率を一段と下げるため付加しない方が賢明だ。
次に下図では各社の終身保険を、契約できる年齢・保険料の払い込み期間・保険金額の増減の有無・付加できる特約に加え、支払った保険料が何％で戻るかを示す返戻率で比較した。返戻率は1000万円（一部は500万円）を30・40・50歳で保険料払込期間を60歳で契約して、保険料の支払完了後に死亡保険金を受け取った場合で比較した。評判が良いか悪いかは生命保険協会のデータで苦情率（苦情数÷契約数）を算出して判断した。
| 名称 | かんぽ ながいき |
かんぽ ながいき 5倍 |
住友生命 終身 |
ソニー 有期払込 |
アフラック 終身 |
ジブラルタ 終身 |
FWD富士 終身 |
コープ共済 ずっと |
SOMPO ひまわり |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 契約年齢 | 15~85歳 | 15~60歳 | 15~75歳 | 0~85歳 | 0~85歳 | 0~75歳 | 6～75歳 | 0~70歳 | 20~60歳 |
| 払込年齢 | 55~95歳 | 55~70歳 | 60~75歳 | 3年～ | 60~70歳 | 55~85歳 | 10年以上 | 60~70歳 | ? |
| 保険金 増減 |
一定 | 5倍 ～5分の1 |
一定 | 一定 | 一定 | 一定 | 一定 | 一定 | 一定 |
| ５年ごと 利差配当 |
○ | ○ | ○ | - | - | - | - | - | - |
| 特約 | 災害/傷害 疾病 |
災害/傷害 疾病 |
多数 | 多数 | 多数 | 死亡/介護 年金 |
災害/傷害 三大疾病 |
リビング | 災害/傷害 疾病 |
| 苦情率 | 0.24% | 0.24% | 0.47% | 0.21% | 0.08% | 0.13% | 0.09% | - | 0.03% |
| 保険料 返戻率 30歳 |
\28,400 97.8% |
\8,000 69.4% |
\27,670 100.3% |
\23,650 117.4% |
\15,080※ 100.4% |
\26,000 106.8% |
\8,420※ 89.9% |
\21,200 131.0% |
\26,890 103.3% |
| 保険料 返戻率 40歳 |
\42,600 97.8% |
\11,500 72.4% |
\34,320 97.1% |
\36,800 113.2% |
\18,840※ 98.2% |
\39,730 104.8% |
\10,580※ 87.5% |
\33,500 124.3% |
\40,950 101.7% |
| 保険料 返戻率 50歳 |
\84,000 99.2% |
\21,000 79.3% |
\28,610 97.0% |
- | \24,720※ 96.3% |
\83,150 100.2% |
\13,920※ 85.5% |
\69,800 119.3% |
\81,700 102.0% |
| 利回り | -0.05% | -0.69% | -0.07% | 0.33% | -0.04% | 0.12% | -0.04% | 0.61% | 0.04% |
上図で真ん中のアフラックかしこく備える終身保険だが、契約できる年齢は0～85歳までと他社よりも広めだ。かつては年齢によって設定できる保険金額に制限があったが、今では制限は撤廃されている。苦情率は他社よりも低く、おおむね評判は良いといえそうだ。数年前までは他社よりも圧倒的に高かったが、企業努力により苦情を減らしたのかもしれない。
保険料はアフラックの場合は終身払いしか公開しておらず、終身払いの方が60歳払込完了よりも安いため一見すると他社より安く見える。しかし、85歳での死亡（平均寿命が85歳）で考えると、保険金額が1000万円で30歳契約だと
10000000÷(15080×12×55)=1.004となり、返戻率は100.4％と計算できる。この数字は他社と比較して悪くはないが決して優秀ではない。返戻率でソニー生命に追いつくには、少なくとも70代で死亡する必要がある。もともと日銀のマイナス金利政策の影響を受ける前から返戻率は、かろうじて100％を超えるか否かという水準だったため現在の数字は当然といえば当然かもしれないが。。。
以上のことから総合評価としては、あまりオススメできない終身保険といえるだろう。何にせよ返戻率の低さが最大のネックといえるだろう。特約・割引・評判などで評価できる点も無くはないが、他社を差し置いて選ぶ理由には当たらない。大人しく他社の終身保険を検討した方が賢明だろう。
