富山県の銀行の住宅ローン借換金利の比較
富山での住宅ローン借り換えは北陸銀行よりネット銀行の方が？
富山在住で住宅ローンを借り換えようとしているなら、借り換え先は地元の北陸銀行・富山銀行・富山信用金庫が最初に浮かぶだろう。ただ、その他にゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ・インターネット銀行なども借り換え先の候補になる。
これらの銀行の借換金利を以下で比較していくが、借り換えには保証料・各種手数料等が発生するため、今の自分のローン金利から最低１％は下げる必要がある（住宅ローンの借り換え時期と注意点も参照）
また、給与振込みに指定すると金利を引き下げる銀行が多いため、一般的に住宅ローンの銀行がメインバンクになることが多い。借り換えで銀行を変更して、日常生活の入出金が不便にならないかも頭の片隅に置いておきたい。
さて、まずは下図では富山県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者の死亡でローンがゼロになる）による上乗せ金利、富山県内の店舗数を比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅に引き下げされるプランの金利を記載した。
| - | 北陸銀行 | 富山銀行 | 富山信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 5千万以内 | 8千万以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.9~2.6% | 0.9~1.9% | ~2.3% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.7~2.4% | 0.6~1.7% | 0.7~1.2% | 2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.0~2.7% | 1.0~2.2% | 1.1~1.7% | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.1~2.8% | 1.1~2.4% | 1.2~1.9% | - | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | - | 2.37% | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
5400 ~43200円 |
5400 ~43200円 |
21600円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 85 | 38 | 30 | 2 | 1 | 1 | 0 | 各銀行 |
上図の銀行の金利比較を見ると、変動金利では富山の各銀行よりも、みずほ・三井住友・三菱UFJの方が低金利と分かる。富山の各銀行だと、固定期間3年の金利で富山銀行・北陸銀行が低金利なだけで、あとの5～10年では変動金利と同様の比較結果だ。
全期間固定もしくは30年以上だと、フラット35・みずほ・三菱UFJが低金利で、フラット35には団信による上乗せ金利を加味すれば、みずほ・三菱UFJが最低金利ともいえる。ただ、みずほ銀行は富山市内に支店が１店舗あるが、三菱UFJは富山県内に支店が無い。その意味では三菱UFJは後述のネット銀行と同じく、店舗で直接説明や注意事項を聞くことはできない点に注意したい。
他方で富山に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン借り換え金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の金利を見ると、変動金利は富山の各銀行よりも総じて低い。ただ、固定期間3年の金利に限っていえば、北陸銀行・富山銀行はネット銀行と同水準か低金利になっている。固定金利3年ならネット銀行ではなく、地元の銀行を選ぶという手もある。
ただ、固定期間5～10年になるとソニー銀行・楽天銀行・新生銀行が低金利で、これにみずほ銀行を加えた４つを天秤にかければいい。しかし、新生銀行は富山県内に支店が存在せず、契約までに来店が必要なだけに除外せざるを得ない。３つをベースにして自分の適用金利を確認すれば最低金利に近づくことになりそうだ。
また、当初金利引き下げプランでも良いなら、固定3年はイオン銀行、固定5年は三井住友信託、固定7年なら住信SBI、固定10年ならイオン・三井住友信託が最低金利となる。かなりバラつきがあるため、いつまで固定金利にして返済額を一定にしたいかは、よくよく考えておいた方がいい。
ただ、当初金利引き下げ型の住宅ーロンだと、固定期間終了後の金利の上昇（正確には金利引き下げ幅の縮小）が大きい。そのため、再度の借り換えをする必要がある点は、くれぐれも忘れずにおきたい。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託銀行が低金利だ。この金利水準なら、みずほ銀行と三菱UFJも併せて検討してもいいだろう。もしくは、住信SBI・三井住友信託に絞って検討して、金利を徹底追求するという手もある。
以上が富山県での住宅ローン借り換え金利の比較だが、審査や諸条件で想定通りの金利にならない可能性があるため、複数の銀行を候補に動いた方が賢明だ。また、住宅ローン適用金利は申込時点ではなく、実際の借り入れ日の金利になる点には注意してほしい。申し込みから借り入れまで数週間は要するため、借り入れ日が翌月にズレて適用金利が変わることもある。金利を確認したら早めに行動した方がいいだろう。
