滋賀県の銀行の住宅ローン借換金利の比較
滋賀の各銀行の住宅ローン借り換え金利を比較すると他の方が！？
滋賀在住で住宅ローンを借り換える場合、多くの人は滋賀で随一のシェアを誇る滋賀銀行から借り換えることになるだろう。その場合の借り換え先の銀行は、信用金庫・ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ・インターネット銀行などが候補になる。
以下で金利を比較するが、借り換えには各種手数料等が発生するため、ローン金利を今のローンより最低１％は下げる必要がある点に注意したい。
また、金利引き下げには、給与振込み・カードローン契約等を条件必須にしている銀行もある。銀行を変更しても日々の入出金に支障は無いか、最寄のコンビニで利用できるかも要確認だ。また、カードローンは住宅ローン利用者には低金利になることが多いため、カードローン利用中なら借り換え・おまとめローンを併せて検討するのも手だ。
さて、まずは下図では滋賀県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定期間3～10年と全期間固定の金利、繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者の死亡でローンがゼロになる）による上乗せ金利、滋賀県内の店舗数等を比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅に引き下げされるプランの金利を記載した。
| - | 滋賀銀行 | 滋賀中央 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 8千万以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.7~2.6% | ? | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | - (0.3~2.8%) |
? | 2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | - (0.8~2.9%) |
? | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - (0.8~2.9%) |
- | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | - (0.9~3.0%) |
? | - | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | 1.70% | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
10800円 ネット無料 |
10800円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 98 | 30 | 1 | 1 | 0 | 1 | 各銀行 |
上図の銀行の金利を比較すると、変動金利では滋賀銀行よりも三菱UFJ・みずほ銀行の方が低金利だ。しかし、固定期間３年であれば滋賀銀行は上図でも最低金利で、さすがに地元の雄といえそうだ。固定５年・７年・１０年でもヒケはとらないが、随所で他の銀行の方が低金利という場面も散見される。また、滋賀銀行は当初期間重視プランのため、固定期間終了後の金利上昇には注意が必要となる。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利では、みずほ・フラット35・三菱東京UFJが低金利で、滋賀銀行の出番は無い。それも滋賀銀行の場合は長期固定型住宅ローン20という固定期間が20年の住宅ローンのため、そのわりには金利は高いという感すらある。
ここまでで注意したいのが、みずほ銀行は店舗があるといっても大津市内に１店舗だけ、三菱UFJも草津市内に１店舗だけで、三井住友に至っては滋賀県内に支店は無い。その点、滋賀銀行はメガバンクよりも県内の支店は圧倒的に多い。さらに県内にあるATMも非常に多いため、滋賀銀行から借り替えて不便がないかは確認しておきたい。
他方で滋賀に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン借り換え金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 1 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の金利を比較すると、変動金利は同レベルで大差はないが、前述の滋賀県内に支店を持つ銀行よりは低金利だ。変動金利でもいいなら、ネット銀行は借り換え先の銀行としては最有力といえる。固定期間3～10年だとソニー銀行・楽天銀行が他の銀行より低金利で、キャンペーン中の新生銀行・イオン銀行も悪くない。ただ、固定期間3年に限っていえば滋賀銀行の方が低金利のため、滋賀銀行という選択肢は依然として残る。
ただ、滋賀銀行と同様に当初金利引き下げプランでも良いなら、固定3年はイオン銀行（滋賀銀行と同金利）、固定5年は三井住友信託、固定7年なら住信SBI、固定10年なら３つの銀行が横並びで最低金利だ。希望する固定期間に合わせた銀行の使い分けが必要になりそうだ。さらに、固定期間が終了すると通常よりも金利が高くなる（正確には金利の引き下げ幅が小さい）点も注意が必要だ。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利だと、上図の銀行の中では住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託が低金利だ。厳密には三井住友信託（ただし固定30年）が低金利のため、変動金利から固定金利に切り替えなどを考えている人は、三井住友信託は借り換え先の候補には必須だ。
以上が滋賀県での住宅ローン借り換えの比較だが、個々人の審査・条件等で最低金利にならない可能性があるため、複数の銀行を候補に動いた方がいい。また、金利は申込時点ではなく実際の借入日の金利になる点に注意したい。申込から借入まで数週間は要するため、借入日が翌月にズレて金利が変わることもある。金利の確認後は早めに行動した方が賢明だ。
