和歌山県の銀行の住宅ローン借換金利の比較
和歌山での住宅ローン借り換えは３つの銀行に絞られる？
和歌山在住で住宅ローンを借り換える場合、和歌山で唯一の地方銀行であり県内随一のシェアを誇る紀陽銀行から、他の銀行への借り換えることになるだろう。その際の借り換え先の銀行は信用金庫・ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ・ネット銀行などが候補になる。
以下で金利を比較するが、借り換えには各種手数料等が発生するため、金利が１％下がる程度では借り換えのメリットは希薄になる。今の自分のローンより１％以上は低いかに注意したい（住宅ローンの借り換えの注意点も参照）
また、銀行によっては、給与振込み・カードローン契約等の条件を満たす場合のみ金利を下げることが多い。給与の銀行がメインバンクになるため、銀行を変更しても日々の入出金に支障は無いかも要確認だ。また、カードローンは住宅ローン利用者には特別に低金利になるため、カードローン利用中なら借り換え・おまとめローンを併せて検討するのも手だ。
さて、まずは下図では和歌山県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定期間3～10年と全期間固定の金利、繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者の死亡でローンがゼロになる）による上乗せ金利、和歌山県内の店舗数等を比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅に引き下げされるプランの金利を記載した。
| - | 紀陽銀行 | きのくに | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.6~2.6% | 0.6~2.4% | ~2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.7~2.7% ※0.4~2.7% |
1.1~2.9% | ~2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | 0.7~2.8% | 1.2~3.0% | ~2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 0.8~2.8% | 0.8~3.0% | - | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし? | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
5400円~ ネット無料 |
5400円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 68 | 47 | 1 | 1 | 1 | 2 | 各銀行 |
上図の銀行の金利を比較すると、変動金利は限りなく横並びに近いが、地元の紀陽銀行・きのくに銀行も決して悪くはない。他県であれば地元の銀行よりもメガバンク（みずほ・三井住友・三菱UFJ）の方が低金利というケースが多いため、紀陽銀行・きのくに信金は相当に健闘しているといえる。
また、固定3年の金利だと、紀陽銀行がキャンペーンではあるが最低金利になっている。この金利水準は後述のネット銀行にも勝るとも劣らないため、紀陽銀行以外の銀行からの借り換えであれば紀陽銀行は有力候補になる。さらに固定期間5～10年の金利を比較しても、みずほ・三井住友・三菱UFJに勝るとも劣らない低金利だ。
ただし、全期間固定もしくは固定30年以上の金利だと、みずほ・フラット35・三菱東京UFJが低金利だ。和歌山の各銀行より低金利なわけだが、みずほ・三井住友・三菱UFJは、いずれも和歌山県内に支店が多いとはいえない。支店以外のATMでも、コンビニ等での入出金は可能だが、自分の生活圏のコンビニで問題ないかは要確認だ。
他方で和歌山に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン借り換え金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 1 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の金利を比較すると、変動金利では住信SBI・ソニー銀行・じぶん銀行・イオン銀行・新生銀行・楽天銀行が同レベルで並ぶが、キャンペーン中であれば新生銀行が頭一つ抜け出す格好となっている。和歌山に支店がある各銀行よりも低いため、ネット銀行に抵抗がなく変動金利が希望なら是非に検討したいところだ。
固定期間3～10年だと、上図ではソニー銀行・楽天銀行・新生銀行が低金利だ。ただ、当初金利引き下げプランでも良いなら、固定3年はイオン銀行、固定5年は三井住友信託、固定7年なら住信SBI、固定10年なら３つの銀行の方が金利は低い。注意したいのは、固定期間が終了すると通常よりも金利が高くなる（正確には金利の引き下げ幅が縮小する）点だ。金利などの状況次第で再度の借り換えも必要になる可能性がある。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利では、上図の中では住信SBI・ソニー銀行・三井住友信託銀行・ARUHI（実質フラット35）が低金利だ。三井住友信託は固定30年の数字だが、借り換えで固定金利にしたい人なら、フラット35よりも低い金利になる可能性があるため要チェックだ。
以上が和歌山県での住宅ローン借り換えの比較だが、審査・条件等で最低金利にならない可能性があるため、複数の銀行を候補に動いた方がいい。また、金利は申込時点ではなく実際の借入日の金利になる点に注意したい。申込から借入まで数週間は要するため、借入日が翌月にズレて金利が変わることがある。金利の確認後は早めに行動した方が賢明だ。
