兵庫県の銀行の住宅ローン借換金利の比較
兵庫での住宅ローン借り換えはメガバンクかネット銀行の2択!?
兵庫在住で住宅ローンを借り換えるなら、借り換え先の銀行は地元のみなと銀行・但馬銀行や尼崎信用金庫などの各地域の信用金庫が候補に挙がるだろう。ただ、金利次第ではゆうちょ銀行・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ・ネット銀行なども候補になる。
以下で金利を比較するが、借り換えには各種手数料等が発生するため、金利が1%下がる程度では借り換えのメリットは希薄になる。今の自分のローンより1%以上は低いかに注意したい(住宅ローンの借り換えの注意点も参照)
また、銀行によって給与振込み・カードローン契約等の条件を満たさないと、最低金利にならないことがある。給与の銀行が変更しても日々の入出金に支障は無いかは要確認だ。また、カードローンは住宅ローン利用者には特別に低金利になるため、カードローン利用中なら借り換え・おまとめローンを併せて検討するのも手だ。
さて、まずは下図で兵庫県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定期間3~10年と全期間固定の金利、繰上返済手数料、団体信用生命保険(死亡でローンがゼロになる)による上乗せ金利、兵庫県内の店舗数を比較した。金利が2段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅に引き下げされるプランの金利を記載した。
- | みなと銀行 | 尼崎信金 | 但馬銀行 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
融資限度額 | 1億以内 | 5千万以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
変動金利 | 0.6~2.4% | 0.8~2.4% | 0.8~2.6% | ~2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
固定3年 | ~2.7% | 1.5~2.8% | ~2.80% | ~2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
固定5年 | 0.7~2.9% | 1.5~2.8% | ~3.10% | ~2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
固定10年 | 0.9~3.1% | 1.6~2.9% | 1.1~3.1% | - | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
全期間固定 | 2.0~2.2% | - | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
団信 | なし | なし | なし? | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
繰上返済 手数料 |
50万以上 無料 |
21600円 | 21600円 ネット無料 |
21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
県内店舗数 | 102 | 66 | 72 | 10 | 12 | 51 | 24 | 各銀行 |
上図の銀行の金利を比較すると、変動金利では尼崎信金・但馬銀行も健闘はしているが、みなと銀行、みずほ・三菱UFJには一歩及ばない金利だ。地元の銀行を優先するなら、みなと銀行は変動金利では有力な借り換え先となりそうだ。
固定期間3~7年の金利では、三菱UFJが固定3年では突出して低金利だが、それ以外ではみずほ・三井住友が低金利で、固定10年では再び三つ巴に近い状態となる。一方で兵庫が地盤の銀行では、みなと銀行が固定5年でメガバンク勢と互角、固定10年では金利では一歩劣るが善戦している。
全期間固定または固定30年以上の金利だと、みずほ・三菱UFJにフラット35が借り換え先の候補に加わる。フラット35は団信による金利上乗せ(正確には金利以外に別途保険料が必要)があるため、みずほ・三菱UFJに絞ることも可能だ。ただし、両銀行は兵庫県内の支店数が多くはない。コンビニ等での入出金は可能だが、手数料無料は回数制限があることもあり、自分の生活スタイルでも問題ないかは確認しておきたい。
他方で兵庫に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン借り換え金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
- | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 5 | 6 | 1 | 8 |
上図のネット銀行等の金利を比較すると、変動金利ではキャンペーン中の新生銀行を除いて横並びだが、とりあえず兵庫が地盤の前述の3つの銀行、さらにメガバンク3行よりも低金利なのは疑いようが無い事実だ。借り換えで固定金利から変動金利に変更したい人は、ネット銀行はすべからくチェックすべきだろう。
固定期間3~10年の金利ではソニー銀行・楽天銀行・新生銀行に絞られるが、当初金利引き下げプランでも良いなら、固定3年はイオン銀行、固定5年は三井住友信託、固定7年なら住信SBI、固定10年なら3つの銀行の方が金利は低い。
ただし、注意したいのは、当初金利引き下げ型の住宅ローンだと、固定期間が終了すると通常よりも金利が高くなる(正確には金利の引き下げ幅が縮小する)点に注意が必要だ。言い換えれば、当初下げられた分だけ、固定期間終了後の金利が少し高めになるということだ。事前に計算しておいて、返済額の変動には十分に注意する必要がある。
全期間固定もしくは固定30年以上では、住信SBI・ソニー銀行・三井住友信託・ARUHI(実質フラット35)が低金利だ。その中でも三井住友信託は僅かに低金利だが、固定期間は30年という点に注意がいる。借り換え後の返済が30年程度の人なら問題ないため、借り換え先の候補には忘れずに入れておきたいところだ。
以上が兵庫県での住宅ローン借り換えの比較だが、審査・条件等で最低金利にならない可能性があるため、複数の銀行を候補に動いた方がいい。また、金利は申込時点ではなく実際の借入日の金利になる点に注意したい。申込から借入まで数週間は要するため、借入日が翌月にズレて金利が変わることがある。金利の確認後は早めに行動した方が賢明だ。