明治安田生命 年金かけはし/ 保険料・年金額・返戻率・利回りを比較して評価
- オススメ度：
- 保険会社：
- 明治安田生命
- 名称：
- 年金かけはし（5年ごと配当付 個人年金保険）
- 契約年齢：
- 20～55歳
- 年金支払：
- 5・10年
- 返戻率：
- 105.8％
- 特徴：
- 老後資金をご準備いただける個人年金保険です
明治安田生命 年金かけはしは悪くはないが物足りない保険！？
「年金かけはし」は明治安田生命の個人年金保険で、この他に「虹色きっぷ（別名 かんたん未来計画）」という銀行等の金融窓口限定で販売されている個人年金保険もある。現在は「年金ひとすじ」は新規の取り扱いをしておらず募集停止となっているため、明治安田生命では年金かけはしだけが金融機関を経由せず申し込める個人年金保険となる。以下で年金かけはしの保障・メリット・デメリットを公式HP等を元に解説し、他社の定額年金保険（定額個人年金保険）と保険料・評判等で比較する。
まず契約する際の基本条件だが、契約できる年齢は20～55歳と少し狭く、年金が受け取れる期間は5・10年で15年が無い点を押さえておきたい。さらに保険料払込完了から年金受取開始までの据置期間は0～5年までのため、10年といった長い据置期間で返戻率を上げる方法は使えない。
保険の仕組みはベーシックな定額年金保険と同じで、保険料を自分が決めた年齢まで支払い続け、据置期間を挟んで支払った保険料を年金原資にして保険会社から年金が受け取れる。年金を受け取る前に死亡しても死亡給付金が受け取れ、年金の受け取り中に死亡しても残りの年数分の年金は遺族が受け取れる。
そのため返戻率が100％を超える個人年金保険は基本的に損はしないのだが、中途解約するとなると話は違う。中途解約で受け取れる解約返戻金は、契約から数年後だと支払った保険料の総額の60～70％程度の金額になる。保険料の支払いが完了する数年前であれば限りなく100％に近くはなるが、100％になることは無いと考えた方が良い。よほどのことが無い限りは中途解約は御法度だと覚えておく必要がある。
次に下図では各社の定額年金保険を契約年齢・年金の受取期間・年金の開始年齢・５年ごと利差配当（５年ごとに契約者に支払う上乗せの年金）に加え、返戻率と利回りでお得さも比較した。返戻率・利回りは基本的に30歳契約で60歳で保険料の払い込みを完了して、年金を10年間受け取った場合の数字で比較している。評判が良いか悪いかは生命保険協会のデータで苦情率（苦情数÷契約数）を算出して判断した。
| 名称 | 住友生命 たのしみ |
第一生命 しあわせ |
JA共済 ライフ |
明治安田 虹色 |
明治安田 かけはし |
ソニー生命 個人年金 |
ニッセイ 年金保険 |
三井住友 あいおい |
住友生命 充実みらい |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 契約年齢 | 0~75歳 | 0~80歳 | 18~85歳 | 0~60歳 | 20~55歳 | 15~60歳 | 7~65歳 | 16~60歳 | 0~75歳 |
| 受取期間 | 5年/10年 15年 |
5年/10年 15年 |
5年/10年 15年/終身 |
5年/10年 | 5年/10年 | 5年/10年 15年/終身 |
5年/10年 15年/終身 |
5年/10年 15年/終身 |
5年/10年 15年/終身 |
| 受取開始 | 25~85歳 | 10~90歳 | 50~90歳 | 10~80歳 | 10~80歳 | 55~70歳 | 17歳~ | 60/65歳 | ~85歳 |
| ５年ごと 利差配当 |
あり | あり | なし | あり | あり | あり | なし | あり | あり |
| 苦情率 | 0.47% | 0.20% | - | 0.31% | 0.31% | 0.21% | 0.17% | 0.11% | 0.47% |
| 月額保険料 (合計) |
\15,000 (540万) |
\32,000 (1152万) |
\10,000 (360万) |
\30,000 (900万) |
\20,000 (720万) |
\32,010 (963万) |
\19,022 (684万) |
\14,094 (591万) |
\20,000 (720万) |
| 年金額 (合計) |
57万 (574万) |
120万 (1205万) |
38万 (383万) |
94万 (943万) |
76万 (762万) |
100万 (1000万) |
72万 (720万) |
60万 (600万) |
75万 (750万) |
| 返戻率 | 106.3% | 104.6% | 106.5% ※126.7% |
104.7% | 105.8% | 104.1% | 105.1% | 101.3% | 104.1% |
| 利回り | 0.18% | 0.13% | 0.19% ※0.76% |
0.14% | 0.17% | 0.14% | 0.17% | 0.05% | 0.14% |
| 据置期間 | 5年 | 5年 | 5年 | 5年 | 5年 | 0年 | 0年 | 0年 | 0年 |
上図で真ん中の明治安田生命 年金かけはしだが、他社よりも契約年齢や受取期間の幅の自由度は低めだ。苦情率から考えると評判は特に良くも悪くもなさそうだ。ただ、苦情の内訳を見ると保全関係（名義人変更や解約等の手続き等）が高比率のため、各種手続きがスムーズにいかない可能性は無くはない。
返戻率は30歳契約・60歳で保険料払込完了・65歳で年金開始だと、据置期間が5年となり返戻率は105.8％となる。同じ据置期間5年の保険と比較すると悪くはないが、据置期間0年の日本生命・ソニー生命と同レベルと考えると返戻率は物足りない感がある。
以上のことから総合評価としては、悪くはないが物足りない保険といえるだろう。他社には返戻率・利回りで上回る保険があり、返戻率が同レベルだとしても据置期間を長く設定できて、設定次第では返戻率を上乗せできる保険もあるからだ。とはいえ多くの保険会社が個人年金保険の新規募集停止をしている点を鑑みれば、よく踏ん張っている保険だとはいえるだろう。
