フコクしんらい生命 しんきんらいふ年金FS/ 保険料・年金額・返戻率・利回りを比較して評価
- オススメ度：
- 保険会社：
- フコクしんらい生命
- 名称：
- しんきんらいふ年金FS（フコクしんらい定額年金）
- 契約年齢：
- 0～65歳
- 年金支払：
- 5・10年
- 返戻率：
- 100.8％
- 特徴：
- 加入時に定めた年金額をお受取りいただけます
フコクしんらい生命 しんきんらいふ年金FSは！？
※この保険は新規の取り扱いを休止し、募集が停止されています。そのため今から新たに加入・契約することはできません。
しんきんらいふ年金FSはフコクしんらい生命の個人年金保険だが、金融機関窓口限定の保険のため全国の信用金庫を通じて契約することになる。同社には「フコクしんらい定額年金」という内容が同一の保険があり、こちらなら各県の地方銀行・みずほ銀行で契約できる。以下で保障内容・メリット・デメリットを公式HP等を元に解説し、他社の定額年金保険と保険料・評判等で比較する。
まず基本的な仕組みだが、保険の加入時に保険料・保険料の払込期間・年金額・据置期間等を決めて、一定年齢になると加入時に定めた年金額を受け取ることになる。確実に加入時の年金額が受け取れ、途中で死亡しても死亡給付金、年金を受け取り始めてから死亡しても遺族が残りの年数分を受け取れる。そのため保険を軸にして老後生活・資金計画を立てやすい。ただ、中途解約すると受け取れる解約返戻金は支払った保険料の総額を下回り、契約からの経過年数により60～70％程度に押さえられる。中途解約しないように保険料等には余裕を持った方が賢明だ。
一般的に保険料の払込完了から年金受取開始までの据置期間は長い方が返戻率が上がるが、しんきんらいふ年金FSの場合は0～10年が選択でき、もちろん10年であれば最も返戻率が高くなる。逆に0年だと返戻率が100.8％と0.8％しか増加しないことがあり、1000万円の年金原資だとしても8万円しか増えない。10年であれば21万円は増えるため据置期間は長いに越したことはないが、再雇用・再就職をするかなど老後計画に支障が無いかは考えておく必要がある。
また、年金を毎年受け取るのではなく一括で受け取ることも可能ではある。ただ、返戻率は年金形式よりも0.3％ほど下がり、前述の例でいえば100.5％まで下がる。ただでさえ低い返戻率だが、ここまでいくと保険としての意義が問われる水準となるため一括での受け取りはオススメできない。
次に下図では各社の定額年金保険を契約年齢・年金の受取期間・年金の開始年齢・５年ごと利差配当（５年ごとに契約者に支払う上乗せの年金）に加え、返戻率と利回りでお得さも比較した。返戻率・利回りは基本的に30歳契約で60歳で保険料の払い込みを完了して、年金を10年間受け取った場合の数字で比較している。評判が良いか悪いかは生命保険協会のデータで苦情率（苦情数÷契約数）を算出して判断した。
| 名称 | 住友生命 たのしみ |
第一生命 しあわせ |
JA共済 ライフ |
明治安田 虹色 |
明治安田 かけはし |
ソニー生命 個人年金 |
ニッセイ 年金保険 |
大同生命 個人年金 |
フコク しんきん |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 契約年齢 | 0~75歳 | 0~80歳 | 18~85歳 | 0~60歳 | 20~55歳 | 15~60歳 | 7~65歳 | 20~63歳 | 0~65歳 |
| 受取期間 | 5年/10年 15年 |
5年/10年 15年 |
5年/10年 15年/終身 |
5年/10年 | 5年/10年 | 5年/10年 15年/終身 |
5年/10年 15年/終身 |
10年/終身 | 5年/10年 |
| 受取開始 | 25~85歳 | 10~90歳 | 50~90歳 | 10~80歳 | 10~80歳 | 55~70歳 | 17歳~ | ？ | ~90歳 |
| ５年ごと 利差配当 |
あり | あり | なし | あり | あり | あり | なし | なし | あり |
| 苦情率 | 0.47% | 0.20% | - | 0.31% | 0.31% | 0.21% | 0.17% | 0.49% | 0.39% |
| 月額保険料 (合計) |
\15,000 (540万) |
\32,000 (1152万) |
\10,000 (360万) |
\30,000 (900万) |
\20,000 (720万) |
\32,010 (963万) |
\19,022 (684万) |
\16,512 (594万) |
\20,000 (840万) |
| 年金額 (合計) |
57万 (574万) |
120万 (1205万) |
38万 (383万) |
94万 (943万) |
76万 (762万) |
100万 (1000万) |
72万 (720万) |
60万 (600万) |
84万 (847万) |
| 返戻率 | 106.3% | 104.6% | 106.5% ※126.7% |
104.7% | 105.8% | 104.1% | 105.1% | 100.9% | 100.8% |
| 利回り | 0.18% | 0.13% | 0.19% ※0.76% |
0.14% | 0.17% | 0.14% | 0.17% | 0.03% | 0.03% |
| 据置期間 | 5年 | 5年 | 5年 | 5年 | 5年 | 0年 | 0年 | 0年 | 0年 |
上図で１番右のフコクしんらい生命 しんきんライフだが、契約可能な上限年齢が低い点と年金受取期間に15年が無い点以外では他社と比較して目立った点はない。利差配当が存在し他社の５年より短いが、今の状況を鑑みると利差配当が出るかは疑わしい。
苦情率は他社よりも高めのため、評判が良いかは疑問符が付く。苦情の内訳を見ると「その他」が高い比率を占めているため、アフターサービス等で苦情が来ているようだ。返戻率・利回りは、30歳契約・65歳払込完了で年金受け取り開始の場合だが、返戻率も利回りは他社よりも低い。フコクしんらい生命の数字がスタンダードだとは思わない方が賢明だろう。
以上のことから総合評価としては、返戻率・利回りが高いためオススメできない保険といえそうだ。工夫を凝らして返戻率を上げる手段もなく、苦情率でも良い数字がないとなると良い面を探す方が難しいかもしれない。ただ、多くの保険会社が個人年金保険の募集を停止している中で、募集を継続しているという一点においては僅かに評価できなくもないかもしれない。
