愛媛県の銀行の住宅ローン金利の比較
愛媛で住宅ローンを組むなら伊予銀行よりも他の銀行！？
愛媛県在住で住宅ローンを組む場合、松山市に本店を構え県内に多くの支店を持つ伊予銀行・愛媛銀行・愛媛信用金庫などが候補になる。その他に、ゆうちょ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行、インターネット専業銀行やネットに注力している都市銀行も候補になる。
愛媛県に店舗がある銀行の場合、住宅ローンの相談から契約まで夫婦揃って直に銀行員から話しが聞け、ネットで情報収集していて発生した不明点・疑問点を直接確認できるメリットがある。他方で後述するネット銀行には、時間・場所の制限を受けないメリットがある。
まず下図では、対面でのやりとりが主の銀行で住宅ローンを組んだ場合の変動金利、固定金利３年・５年・７年・１０年、全期間固定型の場合の金利を比較した。さらに融資限度額・繰上返済手数料の他に、団体信用生命保険（契約者が死亡したらローン残がゼロになる保険）を契約した場合の上乗せ金利、愛媛県内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 伊予銀行 | 愛媛銀行 | 愛媛信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | - | ~3.0% | ~2.8% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.8%~ | 0.8%~ | 0.8~2.8% | 2.80% | 0.7~2.6% | 0.9~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | 0.9%~ | 0.9%~ | 0.9~3.2% | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.2%~ | 1.2%~ | 1.2~3.7% | - | 0.8~2.6% | 1.1~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | 2.70% | 3.15% | 2.7~2.9% | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
ネット無料 | 21600円 | 5400円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 118 | 75 | 54 | 2 | 2 | 2 | 0 | 各銀行 |
上図を見ると、愛媛県の各銀行は変動金利ではイマイチだが、固定金利10年以内であればみずほ銀行に次いで優秀だ。愛媛の各銀行の中で一番有利な銀行はどこか考えたいところではあるが、伊予銀・愛媛銀・愛媛信金が申し合わせたかのように同じ金利を提示している。そのため、これ以上は金利比較ができず最後は審査次第となる。
手数料面に目を向けると伊予銀行がネットバンキングでの一部繰上返済の手数料無料としているため、一応の差はあるにはあるが。。。それよりは、みずほ銀行・三井住友でも審査を受けることを考えておきたい。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利だと、三菱UFJ・フラット35が低金利だが、いかんせん三菱UFJ銀行は愛媛県内に１店舗も支店が存在しないため如何ともし難い。その点、フラット35は愛媛県では、上述の銀行と後述するネット銀行の他に、宇和島信用金庫・JAバンクえひめ等でも契約できる。フラット35なら支店・店舗云々で悩むことはないだろう。
他方で対面ではなく、住宅ローンの契約を可能な限りネットで進めたいなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行などが候補になり、純粋なネット銀行ではないが、ARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの諸条件・金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.4~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.8~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の金利を比較すると、変動金利では横並びに近いがソニー銀行と新生銀行（ただしキャンペーン中）が僅かに下限金利が低い。固定金利10年以内だとソニー銀行・楽天銀行・イオン銀行の金利が優秀だが、みずほ銀行と固定金利10年は同水準だ。固定３年の金利であれば愛媛県の各銀行とも同水準で、ネット銀行ではなく地元の銀行を選ぶという手もあり得る。
とはいえ、ネット銀行は繰上返済手数料は無料で、ATMの手数料もコンビニは無料（回数制限がある銀行も）のため、手数料面ではネット銀行の方が有利だ。そのため手数料も一定程度は重視するなら、ネット銀行は有力な選択肢になる。
インターネットでの手続きに不安があるなら、ネット銀行でもイオン銀行はイオン松山に窓口があり、三井住友信託銀行は松山市三番町に支店があるため、直に話を聞くこともできる。これらの銀行はソニー銀行と比較すれば金利を多少犠牲にすることになるが、それでも伊予銀行・愛媛銀行と同水準で、手数料が安い分だけ得と考えられなくはない。逆に新生銀行は愛媛県内に支店がなく、基本的に契約までに来店が必要になるだけに候補からは除外できる。
また、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプラン（上図の下段の金利）でも問題ないなら、住信SBI・イオン銀行・三井住友信託銀行なら一段と低金利になる。ただし、金利の固定期間の終了後は通常より高金利になり返済額が増えるため、毎月の返済額が増える時期が子供の教育費等が増える時期と重ならないか等は考えておきたい。
全期間固定もしくは30年以上の固定の金利だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質はフラット35）・三井住友信託が候補になり、前述のフラット35も候補になる。ARUHIは愛媛県内に店舗が存在せず候補から除外すると、候補は４つにまで絞られる。あとは自分に最低金利を提示してくれた銀行を選んでもいいが、金利重視なら固定30年ではあるが極めて低金利になる可能性がある三井住友信託は外せない。
以上が愛媛県での住宅ローン金利の比較だが、対面が希望であれば固定３年なら愛媛が地元の銀行でもいいが、それ以外の期間ならみずほ・ソニー・楽天・イオンも考えておきたい。長期ならフラット35・三井住友信託も加えておきたい。ただ、比較上は最低金利だとしても最後は審査で結果が変わる可能性もある点も忘れずにおきたい。
