佐賀県の銀行の住宅ローン金利の比較
佐賀での住宅ローンは佐賀銀行と佐賀共栄と他銀行の三つ巴？
佐賀在住で住宅ローンを検討している場合、佐賀が地盤の佐賀銀行でローンを組んでしまいそうだが、佐賀には他に佐賀共栄銀行があり、ゆうちょ銀行・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ銀行もある。さらに金利重視で返済を最小限にしたいなら、ネット銀行の出番もある。
注意したいのは、佐賀県内に本支店が無い銀行とネット銀行のどちらが自分に合うか？だ。前者であれば直接説明が受けられ手続きもできるが、後者であれば説明・手続きはネット・メール・電話等になる。金利と共に、どちらが自分に適しているかも考えておきたい。
さて、まずは下図では佐賀県内に支店がある銀行の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者死亡でローンがゼロ）による上乗せ金利、佐賀県内の店舗数を比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 佐賀銀行 | 佐賀共栄 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 1.07% | 1.15% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 1.00% | 0.95% | 3.00% | 0.7~1.1% | 0.9~1.2% | 1.0~1.3% | 1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.00% | 1.00% | 3.15% | 0.7~1.1% | 1.1~1.4% (0.7~2.9%) |
1.1~1.4% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | 0.8~1.1% | - | 1.2~1.5% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.05% | 1.10% | - | 0.8~1.1% | 1.1~1.5% (0.8~3.0%) |
0.8~1.5% | 1.0~1.4% |
| 全期間固定 | 2.70% | - | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
32400円 ネット無料 |
5400~ 32400円 |
21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 61 | 21 | 1 | 1 | 1 | 0 | 各銀行 |
上図の銀行の変動金利を比較すると、佐賀銀行等よりもメガバンク（みずほ・三井住友・三菱UFJ）の方が低金利だ。ただ、固定期間3～10年の金利を比較すると、みずほ銀行（+三井住友銀行）が特に低金利だが、佐賀銀行・佐賀共栄銀行も悪くはない。興味深いのは、固定期間３年の金利では佐賀銀行よりも佐賀共栄銀行が低金利で、固定10年であれば逆に佐賀銀行の方が低金利な点だ。県内のシェアでは大きな開きがあるが、佐賀共栄銀行も一考する価値がありそうだ。
全期間固定もしくは30年以上の固定金利だと、三菱東京UFJ・フラット35が低金利だが、フラット35には団信加入によって金利が上乗せされる。そのため、みずほ・三井住友もフラット35と同等の金利ともいえる。
注意したいのは、三菱UFJの支店が佐賀県内には存在しない点だ。ネット等での契約になるため店舗ありきで検討している人には痛い。さらに、みずほは佐賀市中央本町に１店舗、三井住友は佐賀市八幡小路に１店舗あるだけで、決して便利な銀行とは言い難い。その点、フラット35は前述と後述の銀行以外に、唐津信用金庫・佐賀信用金庫・伊万里信用金庫・九州ひぜん信用金庫・ＪＡ佐賀などでも契約できるメリットがある。
他方で佐賀に支店がない銀行・ネット銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行・ARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% | 0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.19% (0.5~1.3%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.9~2.7% (0.3~2.7%) |
0.9~1.9% | 0.9~1.4% (0.3~0.6%) |
| 固定5年 | 1.21% (0.5~1.3%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 1.0~2.8% (0.5~2.8%) |
0.9~2.0% | 0.9~1.4% (0.4~0.7%) |
| 固定7年 | 1.23% (0.5~1.5%) |
0.8~1.8% | 0.8~1.5% | - | 1.0~1.4% | 1.1~2.9% | 1.0~2.1% | - |
| 固定10年 | 1.19% (0.5~1.5%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.3~3.1% (0.7~3.1%) |
1.1~2.3% | 0.9~1.4% (0.5~0.8%) |
| 全期間固定 | 2.6~3.1% (1.4~3.0%) |
1.6~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.90% | 2.1~2.6% (1.1~1.4%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の変動金利を比較すると、ネット銀行ではない新生銀行・三井住友信託は、前述のメガバンクと同水準の金利だが、それ以外の住信SBI・じぶん銀行等々のネット銀行はメガバンクより低金利だ。変動金利を希望（+短い期間の固定金利を希望）する人は、ネット銀行は要チェックだ。
固定期間３～１０年だとソニー銀行が最低金利だが、この水準ならみずほ・三井住友もヒケをとっていない。基本は３つの銀行を天秤にかけるスタンスでいいだろう。他方で、当初金利引き下げプランでも良いなら、イオン銀行と三井住友信託銀行が最低金利だ。かなりの低金利で返済負担の軽減が図れる。
しかし、当初金利引き下げプランは、固定期間終了後の金利の上昇（正確には金利引き下げ幅の縮小）が通常よりも大きい。つまりは固定期間の返済負担が極端に減った後は、返済額が通常より増額されるということだ。当初金利引き下げだからといって極端に損をすることはないが、数年後に大きく増額される返済額が家計の負担にならないかは確認しておきたい。
全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託銀行が上図の中では低金利だ。特に三井住友信託は固定35年ではなく30年ではあるが、フラット35よりも低金利になる可能性があるため、忘れずに検討候補に入れておきたい。ちなみに三井住友信託は佐賀市松原に支店があり、店舗で話しだけ聞いてみるのも手だ。
以上が佐賀県での住宅ローン金利の比較だが、審査・諸条件等で最低金利にならない可能性もあるため、複数の銀行を候補に動いた方が賢明だ。また、金利は申込時ではなく実際の借り入れ時の金利になる点に注意したい。手続きに手間を取って、借り入れが翌月にズレ込んで金利が変更されないように早めに動いた方がいい。
