山口県の銀行の住宅ローン金利の比較
山口での住宅ローンは金利の固定期間によって有利な銀行が違う？
山口在住で住宅ローンを検討している場合、山口で抜群のシェアの山口銀行でローンを組んでしまいそうだが、山口には他に西京銀行・西中国信用金庫などもある。さらに、ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ・ネット銀行なども、ローン金利が低ければ少しでも返済負担を軽減したいなら検討する必要がある。
ただ、最低金利だからといって山口県内に店舗が無い銀行だと、説明・手続きはメール・電話等になる。そこに一抹の不安があるなら、多少の金利を犠牲にしても山口県内に支店がある銀行が妥当だ。他方で金融に長けていたり、手続きなども熟知しているならネット銀行でもいいだろう。どちらが自分に合うかは考えておきたい。
さて、まずは下図では山口県内に支店がある銀行の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者死亡でローンがゼロ）による上乗せ金利、山口県内の店舗数を比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 山口銀行 | 西京銀行 | 西中国 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 1.2~2.4% | 1.3~2.8% | ? | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 1.1~2.6% | 1.1~2.6% | ? | 3.00% | 0.7~1.1% | 0.9~1.2% | 1.0~1.3% | 1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.1~2.7% | 1.1~2.7% | ? | 3.15% | 0.7~1.1% | 1.1~1.4% (0.7~2.9%) |
1.1~1.4% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~1.1% | - | 1.2~1.5% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.2~3.1% | 1.2~3.1% | ? | - | 0.8~1.1% | 1.1~1.5% (0.8~3.0%) |
0.8~1.5% | 1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | 2.70% | - | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし? | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
3240~ 32400円 |
3240~ 21600円 |
5400円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 102 | 44 | 56 | 3 | 2 | 1 | 2 | 各銀行 |
上図の銀行の変動金利を比較すると、山口の各銀行よりもメガバンク（みずほ・三井住友・三菱UFJ）の方が低金利なのが分かる。さらに固定期間3～10年の金利を比較しても同様の結果で、みずほ銀行が特に低金利になっている。
全期間固定もしくは30年以上の固定金利だと、三菱東京UFJ・フラット35が低金利だが、フラット35には団信加入によって金利が上乗せされるため、みずほ・三井住友も大きく金利差があるわけではない。
ただし、みずほ・三井住友・三菱UFJの支店は山口県内には１～２店舗だけだ。それも、みずほは山口市と周南市に１店舗ずつ、三井住友は下関市に１店舗、三菱UFJは宇部市と周南市に１店舗ずつとバラけている。店舗を回るにしても一苦労かもしれない。その点、フラット35は上述の銀行・後述のネット銀行でも契約できるため身近な金融機関で利用できるメリットがある。
他方で山口に支店がない銀行・ネット銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行・ARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% | 0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.19% (0.5~1.3%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.9~2.7% (0.3~2.7%) |
0.9~1.9% | 0.9~1.4% (0.3~0.6%) |
| 固定5年 | 1.21% (0.5~1.3%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 1.0~2.8% (0.5~2.8%) |
0.9~2.0% | 0.9~1.4% (0.4~0.7%) |
| 固定7年 | 1.23% (0.5~1.5%) |
0.8~1.8% | 0.8~1.5% | - | 1.0~1.4% | 1.1~2.9% | 1.0~2.1% | - |
| 固定10年 | 1.19% (0.5~1.5%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.3~3.1% (0.7~3.1%) |
1.1~2.3% | 0.9~1.4% (0.5~0.8%) |
| 全期間固定 | 2.6~3.1% (1.4~3.0%) |
1.6~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.90% | 2.1~2.6% (1.1~1.4%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の変動金利を比較すると、ネット銀行の間では金利は0.01％台での比較になるが、とりあえず上述の店舗がある銀行よりは低金利なのは間違いない。とりあえず、0.5％台でしのぎを削っている住信SBI銀行・ソニー銀行・楽天・じぶん・イオンは、有力候補になる。
固定３～１０年だとソニー銀行・楽天銀行が低金利だが、みずほ・三井住友の金利も同水準のため忘れてはならない。また、当初金利引き下げプランでも良いなら、イオン銀行と三井住友信託銀行が最低金利で、メガバンクも圧倒する低金利になる。
ただし、当初金利引き下げプランは、固定期間終了後の金利の上昇（正確には金利引き下げ幅の縮小）が通常プランよりも大きい。返済額は結局はトントンになるため、返済額云々よりは数年後に返済額が増加することが家計の負担にならないかを確認しておきたい。
全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託銀行が上図の中では低金利だ。特に三井住友信託は固定35年ではなく30年ではあるが、金利が他行よりも金利が0.3％近く低いため要注目だ。ちなみに三井住友信託は防府市に支店があり、とりあえず話しだけ聞いてみることも可能だ。
以上が山口県での住宅ローン金利の比較だが、審査・諸条件等で最低金利にならない可能性も勘案して、複数の銀行を候補に動いた方が賢明だ。また、金利は申込時ではなく、申込・手続きから数週間後の実際の借り入れ時の金利になる点に注意したい。翌月にズレ込んで金利が変更されないように早めに動いた方がいい。
