岡山県の銀行の住宅ローン金利の比較
岡山での住宅ローンは中国銀行かトマト銀行か他の銀行か！？
岡山在住で住宅ローンを検討している場合、岡山で高シェアの中国銀行がローン借り入れ先の筆頭になるが、岡山にはトマト銀行・おかやま信用金庫などもある。さらに、ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ・ネット銀行なども低金利なら検討する余地がある。
これらの銀行の中で最低金利なら最も得だが、岡山県内に店舗が無い銀行だと、説明・手続きはネット・メール・電話・郵送になる。住宅ローンの諸経費（+住宅ローン控除など）について、銀行員から直接教えてもらいたいなら支店がある銀行の方が妥当だ。
他方で金融に長けていたり、ネット・書籍などで十分に情報を得ていて、直接説明を受ける必要がないならネット銀行でもいいだろう。もちろん不明点は電話でも聞けるため、過度に臆病になる必要はない。
さて、まずは下図では岡山県内に支店がある銀行の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者死亡でローンがゼロ）による上乗せ金利、岡山県内の店舗数を比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 中国銀行 | トマト銀行 | おかやま信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 5千万以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.9~2.4% | ~2.7% | ~3.9% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.8~2.8% | 0.8~2.8% | 1.95% | 3.00% | 0.7~1.1% | 0.9~1.2% | 1.0~1.3% | 1.0~1.4% |
| 固定5年 | 0.9~2.8% | 1.2~2.8% | 2.00% | 3.15% | 0.7~1.1% | 1.1~1.4% (0.7~2.9%) |
1.1~1.4% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~1.1% | - | 1.2~1.5% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.1~3.0% | 1.2~3.3% | ~2.2% | - | 0.8~1.1% | 1.1~1.5% (0.8~3.0%) |
0.8~1.5% | 1.0~1.4% |
| 全期間固定 | 2.20% | ~2.7% | ~2.8% | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし? | なし? | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
21600円 | 5000~ 50000円 |
21600円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 109 | 53 | 36 | 2 | 2 | 1 | 1 | 各銀行 |
上図の銀行の変動金利を比較すると、メガバンク（みずほ・三井住友・三菱UFJ）が金利が0.6%台で中国銀行より低金利だが、固定期間3年であれば中国銀行・トマト銀行も相応に低金利だ。みずほ銀行よりは僅かに高金利ではあるが、地の利を考えれば中国銀行・トマト銀行も悪くはない。ただし、固定期間5～10年の金利になると、メガバンクの方が低金利のため、店舗数には大きな開きがあるが、金利重視なら三井住友・みずほも検討しておきたい。
全期間固定もしくは30年以上だと、三菱東京UFJ・フラット35が圧倒的に低金利だ。フラット35には団信加入によって金利が上乗せされるため、金利重視なら三菱UFJは外せない存在となる。
ただ、三菱UFJは岡山県内だと岡山駅前に１店舗だけで、県民でも利便性が高いとは言い難い。その点、フラット35は上述の銀行・後述のネット銀行以外に、水島信用金庫・玉島信用金庫・笠岡信用組合などの地元の金融機関でも契約できる。
他方で岡山に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% | 0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.19% (0.5~1.3%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.9~2.7% (0.3~2.7%) |
0.9~1.9% | 0.9~1.4% (0.3~0.6%) |
| 固定5年 | 1.21% (0.5~1.3%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 1.0~2.8% (0.5~2.8%) |
0.9~2.0% | 0.9~1.4% (0.4~0.7%) |
| 固定7年 | 1.23% (0.5~1.5%) |
0.8~1.8% | 0.8~1.5% | - | 1.0~1.4% | 1.1~2.9% | 1.0~2.1% | - |
| 固定10年 | 1.19% (0.5~1.5%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.3~3.1% (0.7~3.1%) |
1.1~2.3% | 0.9~1.4% (0.5~0.8%) |
| 全期間固定 | 2.6~3.1% (1.4~3.0%) |
1.6~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.90% | 2.1~2.6% (1.1~1.4%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 2 | 2 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の変動金利を比較すると、多くが0.5％台で横一線の状態となっていることが分かる。0.01％単位での比較になるが、とりあえず上述の岡山に支店がある銀行よりは低金利なのは間違いなさそうだ。
固定３～１０年だとソニー銀行・楽天銀行が優秀だが、みずほ銀行も同水準のため３つの銀行に絞っても良さそうだ。当初金利引き下げプランでも良いなら、イオン銀行と三井住友信託銀行が最低金利となり、その金利水準は大きく下がってくる。
ただし、当初金利引き下げプランの場合、固定期間終了後の金利の上昇（正確には金利引き下げ幅の縮小）が大きい。そのため、返済額が増額されるタイミングに注意するか、もしくは再度の借り換えを前提に考えておく必要がある。
全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託銀行が上図の中では低金利だ。ただ、三菱東京UFJの金利も同じく低金利のため、４つを天秤にかけることになる。金利重視なら三井住友信託になるが、固定期間30年という点には注意が必要だ。ちなみに三井住友信託銀行は岡山市北区駅元町に支店があるため、とりあえず話しだけ聞きにいくのも１つの手だ。
以上が岡山県での住宅ローン金利の比較だが、審査・諸条件等で最低金利より高くなることもあるため、複数の銀行を候補に動いた方が賢明だ。また、住宅ローン適用金利は申込時ではなく、手続きを経た数週間後の実際の借り入れ時になる点に注意したい。翌月にズレ込んで適用金利が変更されないように早めに行動したいところだ。
