栃木県の銀行の住宅ローン金利の比較
栃木で住宅ローンを組むなら信用金庫が地味に穴場か！？
栃木県在住で住宅ローンを組む場合、栃木で圧倒的なシェアを誇る足利銀行をはじめ、栃木銀行・足利小山信用金庫などが候補に挙がり、次いでゆうちょ銀行・メガバンク三行（三菱東京UFJ・三井住友銀行・みずほ銀行）が候補となる。また、インターネットで契約したければネット銀行やネットに注力している銀行が候補になる。
栃木県内に支店がある銀行であれば、仮に給与振込み口座への指定などがローン金利引き下げの条件で口座を変更したとしても、日常生活で不便を被る可能性は低い。また、対面交渉・契約などができるのも、条件などを確認する初期段階では心強いだろう。
下図では、対面でのやりとりが主の銀行で住宅ローンを組んだ場合の変動金利、固定金利３年・５年・７年・１０年、全期間固定の場合の金利を比較した。さらに融資限度額・繰上返済手数料の他に、団体信用生命保険（契約者が死亡したらローン残がゼロになる保険）を契約した場合の上乗せ金利、栃木県内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 足利銀行 | 栃木銀行 | 足利小山 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 7千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.7~2.7% | 0.9~2.9% | 0.82% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.9~2.8% (0.8~2.8%) |
- (0.8~2.8%) |
- (0.9%~) |
2.80% | 0.7~1.1% | 0.9~1.2% | 1.0~1.3% | 1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.0~2.9% (0.9~2.9%) |
- (0.9~2.9%) |
- (1.0%~) |
2.90% | 0.7~1.1% | 1.1~1.4% (0.7~2.9%) |
1.1~1.4% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~1.1% | - | 1.2~1.5% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.2~3.1% (1.1~3.1%) |
- (1.1~3.1%) |
- (1.3%~) |
- | 0.8~1.1% | 1.1~1.5% (0.8~3.0%) |
1.2~1.5% (0.8~3.0%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | - | - | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
21600円 ネット無料 |
21600円 | 5400円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 111 | 71 | 24 | 2 | 4 | 1 | 0 | 各銀行 |
上図を見ると、変動金利ではメガバンクの方が栃木の地銀は僅かに金利が低い。ただ、固定3～10年の金利であれば、みずほ銀行には及ばないが栃木の地銀も健闘はしている。栃木の地銀はいずれも当初期間重視プランの金利のため、固定期間が過ぎれば金利が通常より上昇するネックはある。それを懸念・回避するなら、みずほ銀行を大人しく選択した方が良さそうだ。
全期間固定（もしくは30年以上）だと、フラット35が低金利で有力な候補になる。フラット35は栃木県では、今までに挙げた銀行の他に佐野信用金庫・中央労働金庫などでも契約できる。ただ、佐野信用金庫は微妙に金利が高く融資手数料も高めのため注意したい。
他方で対面ではなく、住宅ローンの契約をネットで完結したい（してもいい）なら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行などが候補になる。また、純粋なネット銀行ではないが、ARUHI・イオン銀行なども候補になり、ネットに注力している新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの諸条件・金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.4~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.19% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.21% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.98% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.99% (0.5~2.6%) |
0.8~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 1 | 0 | 0 | 0 | 2 | 2 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の変動金利を見ると、ソニー銀行が低く見えるが0.49％のため実際は他の銀行と大差はない。とはいえ、上述の対面が主の銀行よりは低金利なのは間違いなく、変動金利の住宅ローンが希望なら、審査次第という条件付ではあるがネット銀行の方が有利な金利になる可能性がある。
また、固定10年以内の金利だとソニー銀行が総じて低金利だが、楽天・新生・イオン・三井住友信託あたりも栃木の各銀行の金利を考慮すれば候補になる。新生銀行は栃木県内に支店はないが、イオン・三井住友住友信託は多くはないが支店がある。新生は契約までに来店するのがセオリーのため、県外まで出向くことを考えれば除外してもいいかもしれない。
また、全期間引き下げではなく当初金利引き下げプランでも良いなら、ソニー銀行ではなくイオン銀行と三井住友信託銀行が浮上する。前述の通り、固定期間後の金利が通常より高くなるため、返済額が一定期間終了後に増える懸念がある。無理の無い返済プランは元より、なぜ当初期間だけ金利を下げる必要があるのか（先送りした返済の分だけ何をするか）を考えておかないと後顧の憂いとなる可能性がある。
全期間固定もしくは30年以上だと住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託が候補になる。フラット35ならARUHIでもいいが、足利銀行のように栃木県内に支店・ATMが数多く存在する銀行で契約するというのも１つの考え方だ。また、金利を重視するなら三井住友信託だが、固定30年・当初期間重視である点を忘れずにおきたい。
以上が栃木県での住宅ローン金利の比較だが、対面で金利重視ならみずほ銀行、店舗も重視するなら足利銀行を検討することになりそうだ。ネット銀行だとソニーが低金利だが、多少の金利を犠牲にしても、ネット銀行でも直に説明が受けたいならイオン銀行・三井住友信託も有力な候補になる。全期間固定金利なら、フラット35・住信SBI・三井住友信託が狙い目になりそうだ。
