埼玉県の銀行の住宅ローン金利の比較
埼玉で住宅ローンを組むなら武蔵野銀行かネット銀行が狙い目！？
埼玉県在住で住宅ローンを組む場合、ゆうちょ銀行とメガバンク三行（三菱東京UFJ・三井住友銀行・みずほ銀行）の他に、埼玉を地盤とする埼玉りそな銀行・武蔵野銀行・埼玉縣信用金庫なども候補となる。他方でインターネットで完結したければネット銀行やネットに注力している銀行が候補になる。
埼玉県内に店舗・支店があれば、有人店舗で対面交渉・契約などを進められる。書類の提出などで手間を要する可能性はあるが、審査・金利などを直接説明が受けられる。その意味で、職場の場所にもよるが埼玉に100近い店舗を持っている３つの銀行は、利便性では大きなアドバンテージがある。
下図では、対面でのやりとりが主の銀行で住宅ローンを組んだ場合の変動金利、固定金利３年・５年・７年・１０年、全期間固定の場合の金利を比較した。さらに融資限度額・繰上返済手数料の他に、団体信用生命保険（契約者が死亡したらローン残がゼロになる保険）を契約した場合の上乗せ金利、埼玉県内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 埼玉りそな | 武蔵野銀行 | 埼玉縣信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.6~2.4% | 0.7~2.7% | 0.7~2.4% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 1.0~2.9% (0.9~2.9%) |
0.9~3.0% | 2.05% (1.0~2.0%) |
2.80% | 0.7~1.1% | 0.9~1.2% | 1.0~1.3% | 1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.1~3.0% (1.0~3.0%) |
0.9~3.0% | 2.15% (1.1~2.1%) |
2.90% | 0.7~1.1% | 1.1~1.4% (0.7~2.9%) |
1.1~1.4% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | 1.1~3.0% (1.0~3.0%) |
- | - | - | 0.8~1.1% | - | 1.2~1.5% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.1~3.0% (0.8~3.0%) |
0.8~3.1% | 2.25% (0.9~2.2%) |
- | 0.8~1.1% | 1.1~1.5% (0.8~3.0%) |
1.2~1.5% (0.8~3.0%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | 1.65% | - | - | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし? | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
32400円 ネット無料 |
32400円 ネット無料 |
10800円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 126 | 91 | 97 | 19 | 25 | 18 | 26 | 各銀行 |
上図を見ると、変動金利ではメガバンク勢の下限の金利が低いが、埼玉りそな銀行も悪くはない。固定金利10年内の住宅ローンなら武蔵野銀行の低金利に注目したいところだが、埼玉在住が条件であったり、埼玉在住かつ子供が中学生以下であったりと、諸条件が自分に合致しないと低金利にならない点には注意したい。
また、当初期間重視プランであれば埼玉りそな・埼玉縣信用金庫も相当に低金利になるが、みずほ銀行には及ばない。そう考えると、みずほの方が金利面でも条件的にも有利な人が多そうだ。
全期間固定（もしくは30年以上）だと、やはりフラット35が低金利になっている。それもフラット35は埼玉県であれば上図の銀行以外に、川口信用金庫や後述するネット銀行のフラット35でも契約できる。フラット35で注意したいのは、埼玉りそな銀行でフラット35を契約する場合には、インターネットプランでないと金利0.1％ほど高くなる点だ。対面での契約が希望でも結局はネット経由での申込になる可能性がある。
ただし、フラット35は団信に加入すると保険料が発生し、実質は金利が0.2～0.3％分が上乗せされるに等しい。金利の上乗せを加味するなら、三菱UFJや後述のネット銀行も検討する必要がある。
他方で対面ではなく、住宅ローンの契約をネットで完結したい（してもいい）なら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行などが候補になる。また、純粋なネット銀行ではないが、ARUHI・イオン銀行なども候補になり、ネットに注力している新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの諸条件・金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.4~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.19% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.21% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.98% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.99% (0.5~2.6%) |
0.8~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 1 | 0 | 0 | 0 | 8 | 10 | 2 | 5 |
上図のネット銀行等で変動金利の下限を比較すると、ソニー銀行が僅かにリード（0.49％のため）しており、さらに他のネット銀行でも上述の対面が主の銀行よりは低金利になる可能性はある。また、固定金利10年内であればソニー銀行が総じて低金利で、みずほと同等近い金利水準だが、上述の武蔵野銀行よりも低金利になる可能性がある。武蔵野銀行は諸条件をクリアできるかがネックのため、面倒ならネット銀行という手も無くはない。
また、店舗型の銀行と異なり、全期間引き下げではなく当初金利引き下げプランでも問題が無いなら、一段と金利が低くなる。特にイオン銀行と三井住友信託銀行が極めて低金利のため金利重視なら有力候補になる。しかし、当初金利引き下げプランは借り入れから数年が極めて低金利な分だけ、固定期間後の金利が通常より高くなる。返済額が一定期間終了後に増えることを念頭に返済プランを組む必要がある。
一方で全期間固定もしくは30年以上だと、前述の三菱UFJに加えて、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質はフラット35）・三井住友信託が候補になる。その中でも三井住友信託が固定といっても30年だが低金利なため、一考する必要が出てくる。ただ、こちらも固定期間終了後の金利は通常より大きくなる点には注意が必要だ。
以上が埼玉県での住宅ローン金利の比較だが、対面なら武蔵野銀行・みずほ銀行、ネット銀行ならソニー銀行・住信SBI銀行・三井住友信託あたりを軸に検討するといいだろう。ソニー銀行以外の銀行は埼玉県内に店舗があるため、ネット銀行といえども、いざという時も安心感はある。
