オリックス生命 終身保険/ 終身保険の返戻率・利回り・保険料・保障を評価 レビュー
- オススメ度：
- 保険会社：
- オリックス生命
- 名称：
- 終身保険
- 契約年齢：
- 20～60歳
- 返戻率：
- 127.6％ ※30歳契約
- 利回り：
- 0.58％
- 特徴：
- 不測の事態に備えた一生涯の保障は、生活設計の要です
オリックス生命 終身保険はお得さではトップクラスには及ばず！？
※オリックス生命 終身保険は新規の取り扱いを休止し、募集が停止されています。同社の終身保険ではRISE（低解約返戻金型）は募集が継続されています。
オリックス生命にはノーマルな終身保険の他に、低解約返戻金型の終身保険「ＲＩＳＥ（ライズ）」や引き受け基準緩和型の「ＲＩＳＥサポート」がある。今回は同社のノーマルな終身保険の概要を記載し、他社の終身保険と比較する。
この保険は他社のスタンダードな終身保険と同じく死亡保険金は一律で変動せず、年数の経過に伴い解約返戻金が増加する。左図の30歳モデルだと月額保険料は21,760円で、60歳で保険料の支払いが完了するまでに支払う合計額は約783万円だ。支払完了する60歳時では解約返戻金は770万円でマイナスで、70歳で844万円でプラスになっている。中間の65歳程度が境と想定されるため、そこまでは少なくとも解約はしない方がいい。
特約では災害で死亡すると保険金が上乗せされう災害特約、同じく傷害特約がある。保険金を年金支払にできる年金支払特約、入院すると給付金が受け取れる疾病入院特約もあるが、いずれも返戻率を悪化させるためオススメできない。
次に下図では各社の終身保険を、加入できる年齢・選択できる保険料の払い込み完了時期で比較し、さらに死亡保険金の増減・５年ごと利差配当の有無・付加できる特約などで比較した。参考までに苦情率（苦情数÷契約数 ※生命保険協会公表）を算出し、自分が苦情を言う可能性があるかも考慮した。
さらに1,000万円（一部は500万円）契約した場合の保険料と、支払った保険料が何％で戻るかを示す「返戻率」を比較した。解約返戻金で利益を出すなら低解約返戻金型が妥当（終身保険の種類を参照）なため、今回は死亡保険金と保険料から返戻率を算出した。契約者は30・40・50歳に分け、保険料の払込完了を60歳とした。また、他の金融商品（定期預金・国債・社債など）より得かを計るため、40歳契約で平均寿命の80歳で死亡保険金を受け取った場合の利回り（保険料を何％で運用したか）でお得さを比較した。
| 名称 | かんぽ ながいき |
第一生命 悠悠 |
住友生命 終身 |
ソニー 有期払込 |
アフラック 終身 |
ジブラルタ 終身 |
AIG富士 終身 |
オリックス 終身 |
コープ共済 ずっと |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 契約年齢 | 20~65歳 | 3~70歳 | 15~70歳 | 0~85歳 | 3~80歳 | 20~50歳 | 6～75歳 | 0~70歳 | 0~70歳 |
| 払込年齢 | 60~75歳 | ？ | 55~70歳 | 3年～ | 60~70歳 | 5歳刻み | 10年以上 | 5歳刻み | 60~70歳 |
| 保険金 増減 |
一定 | 一定 | 一定 | 一定 | 一定 | 一定 | 一定 | 一定 | 一定 |
| ５年ごと 利差配当 |
○ | ○ | ○ | - | - | - | - | - | - |
| 特約 | 災害/傷害 疾病 |
沢山 | 沢山 | 沢山 | - | 死亡/介護 年金 |
災害/傷害 三大疾病 |
災害/傷害 リビング |
リビング |
| 苦情率 | 0.64% | 0.34% | 0.83% | 0.57% | 1.08% | 1.35% | 0.24% | 0.42% | - |
| 保険料 返戻率 30歳 |
\21,100 131.6% |
- | \23,630 117.5% |
\19,620 141.5% |
\7,810※ 106.7% |
\21,940 126.6% |
\10,695※ 129.8% |
\21,760 127.6% |
\21,200 131.0% |
| 保険料 返戻率 40歳 |
\33,000 126.2% |
\31,388 106.2% |
\30,410 109.6% |
\31,260 133.2% |
\10,070※ 103.4% |
\34,090 122.2% |
\16,760※ 124.3% |
\33,800 123.2% |
\33,500 124.3% |
| 保険料 返戻率 50歳 |
\67,500 123.4% |
- | \41,090 101.4% |
- | \13,625※ 101.9% |
\72,370 115.1% |
\34,435※ 121.0% |
\70,250 118.6% |
\69,800 119.3% |
| 利回り | 0.66% | 0.15% | 0.24% | 0.83% | 0.09% | 0.56% | 0.58% | 0.58% | 0.61% |
上図で右から２番目のオリックス生命 終身保険だが、契約できる上限の年齢は70歳までと平均的だが、下限年齢は0歳と他社よりも圧倒的に低い。子供が生まれた瞬間に契約することもできるが、保険料の払い込み完了の年齢が50～85歳までの5歳刻みのため、何とも微妙だ（実際には融通が効くかもしれないが）。特約は前述した通りで、特に他社と比較して目立つものはない。苦情率は他社と比較して平均か少し低く、他社よりも対応が悪いという可能性は低そうだ。
お得さを表す返戻率は他社と比較して悪くはないが、どの年齢層でもトップクラスには及ばない。110％台や上図には無い100％台の返戻率となっている終身保険が他社にはある点を考慮すれば、むしろ優秀といえる水準ではある。ただ、数字を重視するなら、やはり他社の方が優秀というのは覆らない。
結論としては、保険料の安さ・返戻率を重視するなら他社の保険の方がいいだろう。それ以外の面だと、保険料の払い込み年齢を５歳刻みで調整できる点ぐらいのものだ。これを活かすなら、AIGと同様に最大で85歳まで伸ばせられる点を利用して、月々の保険料負担を可能な限り抑えるため平均寿命直前の84歳で払い込み完了するという利用法がある。ただ、同じ手を使うなら少しでも返戻率が高い方を選んだ方がいいため、その手を狙うならAIGの方が妥当だろう。
