コープ共済 ずっとあい終身生命/ 終身保険の返戻率・利回り・保険料・保障を評価 レビュー

コープ共済 ずっとあい終身生命
オススメ度:
4
保険会社:
コープ共済
名称:
ずっとあい終身生命
契約年齢:
0~70歳
返戻率:
131.0% ※30歳契約
利回り:
0.61%
特徴:
一生涯の生命保障を変わらない掛金で。解約時にも安心の解約返戻金付

コープ共済 ずっとあい終身生命は他社比較してナンバー2のお得さだが!?

コープ共済(生協)は掛金を支払い組合員になることで誰でも利用できる。ずっとあい終身生命は、いわゆる終身保険の共済バージョンだ。以下、同社の終身生命共済の概要を記載し、保険会社の終身保険とお得さなどを比較する。

コープ共済 ずっとあい終身生命の仕組み・保険料・返戻率・死亡保険金など

この共済は他社のスタンダードな終身保険と同じく死亡保険金は一定で、年月を経るごとに解約返戻金が増加する。他社と異なるのは、年齢に応じて基準保険金額が異なる5つのコースから選択することになる点だ。15~60歳だと1,000万円コースが選択できるが、それ以外だと制限を受ける。0~15歳なら300万・500万コースの2択となり、60~70歳だと100万・200万コースの2択となる点に注意が必要だ。また、解約返戻金は一般的な終身保険と同様に保険料の払い込み完了から5~7年は見込んでおきたい。

特約は他社の保険のように個別で複数用意されていない。手術費・入通院の費用をカバーしたいなら、別途で終身医療共済を契約することになる。2重で加入すること自体は不可能ではないが、その分だけ掛け金(保険料)が安くなるわけではない。

次に下図では各社の終身保険を、加入できる年齢・選択できる保険料の払い込み完了時期で比較し、さらに死亡保険金の増減・5年ごと利差配当の有無・付加できる特約などで比較した。参考までに苦情率(苦情数÷契約数 ※生命保険協会公表)を算出し、自分が苦情を言う可能性があるかも考慮した。

さらに1,000万円(一部は500万円)契約した場合の保険料と、支払った保険料が何%で戻るかを示す「返戻率」を比較した。解約返戻金で利益を出すなら低解約返戻金型が妥当(終身保険の種類を参照)なため、今回は死亡保険金と保険料から返戻率を算出した。契約者は30・40・50歳に分け、保険料の払込完了を60歳とした。また、他の金融商品(定期預金・国債・社債など)より得かを計るため、40歳契約で平均寿命の80歳で死亡保険金を受け取った場合の利回り(保険料を何%で運用したか)でお得さを比較した。

名称 かんぽ
ながいき
第一生命
悠悠
住友生命
終身
ソニー
有期払込
アフラック
終身
ジブラルタ
終身
AIG富士
終身
オリックス
終身
コープ共済
ずっと
契約年齢 20~65歳 3~70歳 15~70歳 0~85歳 3~80歳 20~50歳 6~75歳 0~70歳 0~70歳
払込年齢 60~75歳 55~70歳 3年~ 60~70歳 5歳刻み 10年以上 5歳刻み 60~70歳
保険金
増減
一定 一定 一定 一定 一定 一定 一定 一定 一定
5年ごと
利差配当
- - - - - -
特約 災害/傷害
疾病
沢山 沢山 沢山 - 死亡/介護
年金
災害/傷害
三大疾病
災害/傷害
リビング
リビング
苦情率 0.64% 0.34% 0.83% 0.57% 1.08% 1.35% 0.24% 0.42% -
保険料
返戻率
30歳
\21,100
131.6%
- \23,630
117.5%
\19,620
141.5%
\7,810※
106.7%
\21,940
126.6%
\10,695※
129.8%
\21,760
127.6%
\21,200
131.0%
保険料
返戻率
40歳
\33,000
126.2%
\31,388
106.2%
\30,410
109.6%
\31,260
133.2%
\10,070※
103.4%
\34,090
122.2%
\16,760※
124.3%
\33,800
123.2%
\33,500
124.3%
保険料
返戻率
50歳
\67,500
123.4%
- \41,090
101.4%
- \13,625※
101.9%
\72,370
115.1%
\34,435※
121.0%
\70,250
118.6%
\69,800
119.3%
利回り 0.66% 0.15% 0.24% 0.83% 0.09% 0.56% 0.58% 0.58% 0.61%
終身保険の比較表(かんぽ生命ながいき・第一生命 悠悠・住友生命・ソニー生命・アフラック・ジブラルタ・AIG富士生命・オリックス生命・コープ共済 ずっと)

上図で1番右のコープ共済 ずっとあい終身生命だが、契約できる年齢は0~70歳までと他社と大差が無いように見えるが、前述の通り保険金額の制限を受けるため注意したい。特に60歳を超えてくると一気に選択肢が狭まる。掛け金(保険料)の払い込み完了の年齢は60~70歳までと、こちらも自由度が高いとは言い難いため併せて注意したいところだ。特約はリビングニーズ特約のみで、目立ったものはなく死亡保障が全てといっていいだろう。

お得さを表す返戻率は他社と比較して、ほぼナンバー2の位置にある。とことん返戻率を重視するならソニー・かんぽ生命になる。とはいえ、110%台や上図には無い100%台の返戻率となっている終身保険が他社にはある点を考慮すれば優秀といえる水準ではある。他の共済やコープでの買い物と併せて割引があったりすれば逆転も可能だが、それも無く。。。

結論としては、保険料の安さ・返戻率を重視するなら他社の保険の方がベターだが、その差は僅かだ。そのためコープを利用している人で窓口の一本化を図りたいような人なら、多少の返戻率の差は無視して契約するという手はある。ソニー生命との差は小さいとはいえないが、かろうじて無視できなくもないためだ。他方で、年齢制限にひっかるようなら、大人しく他社の保険を選択した方がいいだろう。