身近なリスクにそなエールを比較・評価
- オススメ度：
- 保険会社：
- JA共済
- 名称：
- 身近なリスクにそなエール
- 加入年齢：
- 0～75歳
- 保障期間：
- 定期
- 保障内容：
- 7大疾病
- 特徴：
- 身近な生活習慣病のリスクに備える保険
JA共済 特定重度疾病共済（身近なリスクにそなエール）は、2020年4月1日から販売を開始した共済です。JA共済の加入者は農業従事者が主ですが、出資金を支払えば准組合員となり共済に加入が可能です。
それでは以下で保障内容・掛金（保険料）・評判等を解説し、他社の生活習慣病保険・八大疾病保険と比較して評価していきます。
保障内容
この共済は三大疾病（がん・心血管疾患・脳血管疾患）に加えて、糖尿病・肝硬変・慢性腎不全・慢性膵炎になり条件を満たすと共済金が受け取れます。共済金額は100～1000万円まで設定でき、4つの疾病区分ごとに各1回ずつ共済金が受け取れます。4つの区分は、がん・心疾患・脳血管疾患・その他の生活習慣病のため、糖尿病で共済金を1回受け取ると肝硬変では共済金は受け取れません。
共済金を受け取る条件は疾病ごとに異なります。がん・肝硬変は診断確定が条件ですが、糖尿病はインスリン治療を6ヶ月以上、慢性腎不全は永続的な人工透析か移植手術、慢性膵炎は手術を受けるのが条件です。心血管疾患は急性心筋梗塞なら入院か手術、他の心血管疾患なら20日以上の入院か手術が必要です。肺血管疾患も脳卒中なら入院か手術、他の肺血管疾患なら20日以上の入院か手術が必要です。
この主契約とは別に共済掛金払込免除制度が自動付帯しています。病気・災害により所定の状態になると以後の掛金の支払いが免除されます。その条件は第1級後遺障害状態・重度要介護状態・疾病重度障害状態・災害による第2～4級後遺障害です。疾病重度障害状態は前述の生活習慣病になることではなく、片目が失明・心臓ペースメーカーの装着・移植手術を受けた等々のハードルが高いものです。
ちなみに、この共済は保障が一生涯継続する終身型ではなく、保障が一定期間が経過すると消滅する定期型です。共済期間は契約してから50～80歳までの範囲内で選ぶ必要があります。基本は80歳まででしょうが、退職するか子供が大きくなるまでと考えて60歳前後に設定するのも手です。
掛金（保険料）を比較
この共済の掛金（保険料）は性別・年齢に加えて、共済金額・共済期間によって変動します。基本的に保障内容が同じなら女性よりも男性の方が保険料が高く、加入時の年齢が高齢になるほど保険料は高くなります。保険料は一生涯変わらないため、若いうちに加入した方が保険料は安いです。
また、共済金額は100～1000万円まで設定できますが、1000万円に近づけるほど掛金は高くなります。30歳男性（65歳満了）なら掛金は月額1222円ですが、1000万円にすると10倍の月額12220円になります。共済期間は50～80歳満了まで選択できますが、80歳満了に近づくほど掛金は高くなります。前述の条件で80歳満了にすると月額2138円になります。
次に掛金（保険料）が他社より高いのか安いのか、下図で他社の生活習慣病保険・七大疾病保険と一覧表で比較しました。年齢は30歳・40歳・50歳に分け、基準保険金額を設定できる場合には50万円にして比較しました。
この共済（80歳満了）の掛金を他社と比較すると、他社よりも高めなのが分かります。ただ、他社の保険は基準保険金額が50万円のため、この保険と同じく100万円にすれば保険料は倍になります。そのため保険料は見かけよりも安いといえます。とはいえ第一ネオ生命よりは高く最安値とまではいきません。
メリット
この保険のメリットは、まずは共済金が1000万円まで設定できる点が挙げられます。他社の保険は最高でも100万円に設定しているケースが多く、金額が物足りない人もいるはずです。その点、この保険は高額に設定できるため、治療費だけではなく収入減となった場合の備えにもなります。
保障面でいうと慢性膵炎が保障に含まれているのもメリットです。他社には第一ネオ生命のように慢性膵炎を除く七大疾病を保障する保険があります。日本での慢性膵炎の患者数は約6万人で10万人あたり44.5人です。三大疾病ほどではないにしても、あるに越したことはない保障です。その意味では、第一ネオ生命よりも掛金（保険料）が数百円高いのも納得できなくもありません。
掛金については共済期間を60歳・65歳にできるのもメリットかもしれません。80歳満了にするよりも保険料を半額近くに抑えられます。30歳男性65歳満了なら共済金を300万円にしても月額3666円で済みます。もちろん80歳で保障が切れる不安はあるかもしれませんが、あくまで三大疾病・生活習慣病で現役中に休職・退職となり収入減となるのが心配なら、65歳にしても問題は無いでしょう。
保険金支払事由の中では、肝硬変は他社と比べて緩いのもメリットです。肝硬変の診断確定されるだけで共済金が受け取れます。他社では肝硬変による食道・胃静脈瘤の破裂か手術を条件とするか、肝硬変による入院か手術を条件とする保険があります。この共済なら入院・手術に至る前の診断確定時に共済金の手続きを開始できます。
ちなみにJA共済の准組合員になると、加入した地元のJAごとに特典があり、JAの野菜の割引やポイントが貯まるサービスなどがあります。さらに全国8ヶ所にあるJA共済の宿泊保養施設で優待・割引があります。全国各地の旅館で温泉に浸かって地元食材が楽しめます。
デメリット・注意点
この共済のデメリットは、まずは共済期間が80歳までという点が挙げられます。他社の多くの七大疾病・八大疾病保険は終身保障で、死亡するか解約するまで保障が継続します。退職後の保障が不要と考えるなら65歳で解約すれば良く、やはり80～90歳まで保障が欲しければ保障を継続できる自由があります。
保障面では、疾病の区分ごとに共済金が受け取れるのが1回限りというのがデメリットです。がんが再発した場合、糖尿病の後に肝硬変となった場合などは共済金が受け取れません。他社の多くの保険では三大疾病は保険金の受取回数は無制限とするケースが多く、なないろ生命のように全ての疾病で受取回数を無制限にしている保険もあります。
さらに各疾病の共済金が受け取れる条件が微妙に厳しいのもデメリットです。この共済では心・血管疾患と脳血管疾患は、急性心筋梗塞・脳卒中以外だと20日以上の入院か手術が必要になります。慢性膵炎は手術が条件で、慢性腎不全は人工透析か手術が条件です。メディケア生命なら、心疾患・脳血管疾患はⅠ型とⅢ型のうちⅢ型にすれば1日以上の入院か手術を保険金の条件にできます。慢性膵炎も慢性腎不全も入院か通院をすれば保険金が受け取れます。
他社の保険と比べて、保障を充実させる特約が無いのも見逃せません。他社には、がんの抗がん剤治療時に定期的に給付金が受け取れる薬剤治療特約、先進医療・患者申出療養・自由診療といった自己負担額が高額になる治療向けの特約があるケースが多いです。この共済には類似の特約が付けられません。
ちなみに共済掛金払込免除制度が自動付帯していますが、その条件は第1級後遺障害状態・重度要介護状態・疾病重度障害状態・災害による第2～4級後遺障害です。他社には三大疾病になったら保険料の支払いが免除される保険、七大疾病か八大疾病のどれかになれば保険料の支払いが免除される保険があります。
評判・苦情
JA共済の決算資料によると、2024年度の共済全体の契約数は149.8万件で前年度の166.9万件から10％減でした。その中で、特定重度疾病共済（身近なリスクにそなエール）の新契約数も4.1万件で前年度の5.4万件から23％減と大幅減でした。他社には新契約数が増加しているケースもあるため、契約数から考えると評判は悪そうです。
その他に価格.comや保険市場等の保険代理店のサイトでの申込数ランキングを確認したいところですが、そもそも生活習慣病・八大疾病保険のランキングがありませんでした。
また、JA共済自体の評判ですが、令和6年度にJA共済全体に寄せられた問い合わせ・相談等は10.2万件で、そのうち苦情数は8779件でした。苦情数は多めに見えますが、組合員数の1021万件で割った苦情率は0.008％で、10000人の契約者のうち8人が苦情を出す程度です。苦情率も他社の0.2～0.5％よりも低く、苦情数から評判が悪いとはいえません。
苦情の中身は共済金の支払いについてが多く、前年度から2400件も増加していました。共済金を受け取るまでの手続き・経過報告・スピードについて苦情がありそうです。次いで契約の保全の苦情が多く、住所変更・解約等の手続きがスムーズにいかなかった等の苦情が多いようです。
JA共済が発表した数字の他に、客観的なデータとして経産省・サービス産業生産性協議会の「2025年度 JCSI日本版顧客満足度指数調査（第4回）」があります。この調査は10万人が調査対象となっており、他の共済も調査対象に含まれています。
この調査では顧客期待・知覚品質・知覚価値・顧客満足・推奨意向・ロイヤリティが評価項目でランキングされています。その中でJA共済は生命保険分野の総合ランキングで6位以下でした。都道府県民共済・コープ共済などの他の共済と比較してJA共済の満足度は低いと考えられます。
項目別のランキングも出ていますが、JA共済はランキング外でした。1～2年前の調査を振り返ってもJA共済はランク外のため、恒常的に顧客満足度は低いといえます。
以上のデータから考えると、身近なリスクにそなエールの評判は少し悪そうです。JA共済内でも終身共済等の新契約数が伸びている共済もある中で、この共済の新契約数は伸びていないからです。JA共済自体の評判についても不安があります。全体の新契約数もさることながら、各種調査で恒常的に満足度が低いからです。
総合評価・おすすめか？
結論としては、身近なリスクにそなエールは微妙な保険です。保険料は安めのため保険料重視なら検討の余地はありますが、相応のデメリット・注意点もあります。保険金額を他社よりも大きくしたい人も検討の余地がありますが、他の種別の保険で保険金額を大きくすることを検討した方が良いかもしれません。
この保険以外で他社の保険も検討したい人で保険料の安さを重視するなら、第一ネオ生命・はなさく生命あたりを検討すると良いでしょう。八大疾病に手厚い保障を求めるならメディフィット生命・東京海上日動あんしん生命の保険も候補になります。
