三井生命 スター誕生(愛児進学保険)/ こども保険・学資保険の返戻率・利回り・保険料・保障を評価 レビュー
- オススメ度:
- 保険会社:
- 三井生命
- 名称:
- スター誕生(愛児進学保険)
- 契約年齢:
- 0~8歳 ※祝い金なし
- 支払開始:
- 12歳~
- 返戻率:
- 106.40%
- 特徴:
- お子さまの進学・教育・独立に合わせて計画的な資金準備をご希望の方に
三井生命 スター誕生は返戻率が低く他社の保険か他の金融商品の方がベター!
※三井生命は大樹生命になり、スター誕生(愛児進学保険)は新規募集を停止しています。
スター誕生(愛児進学保険)は三井生命のこども保険だ。子供(被保険者)の年齢は0~2歳までと他社よりも厳しい制限になっている点は、検討(契約)する前に注意しておきたい。以下、スター誕生の概要を記載し他社のこども保険と比較する。
この保険は他社と同じく保険料を毎月支払い、子供が進学する時点で学資金(祝い金)・満期保険金という形で金銭を受け取れる。この保険の場合は満期の設定を18歳・22歳の2択になっており、それにより満期保険金を含めて学資金を受け取る回数が異なるため注意したい。18歳満期の場合は左図のように12歳・15歳・満期の3回になり、18歳時に保険金の100%が受け取れる。一方で22歳満期の場合には、18歳満期と同様に12歳・15歳の10%を受け取り、18歳で30%を受け取り22歳で満期の100%を受け取ることになる。
また、子供がケガ・手術・入院をすると保障が受けられる「こども特定損傷特約」が付加できる。入院日額は5,000円だが、ものもらい・食中毒だと2万5千円、骨折すれば5万円が受け取れる。子供がスポーツをするようなら魅力的ではあるが、乳幼児であれば入院費が100%免除される制度などが自治体によってはあるため必ずしも必要性があるとは言い難い。
次に、下図で各社のこども保険/学資保険を加入できる子供(被保険者)の年齢を祝い金アリ・ナシで比較し、さらに5年ごと利差配当の有無・学資金の支払開始時期・特約を含めた保障などで比較した。参考までに苦情率(苦情数÷契約数 ※生命保険協会公表)を算出し、契約した場合に自分が苦情を言う可能性があるかも考慮した。
さらに支払った保険料が何%で戻るかを示す「返戻率」を、契約者が30歳・子供が0歳で22歳満期で契約した場合で、払い込み完了が12歳と18歳で比較した。18歳払い込み完了は祝い金アリ・ナシで分けた。さらに、他の金融商品(定期預金・定期積み立て・個人向け国債・社債など)よりもお得かを計るため、保険料を何%で運用したかを示す「利回り」でお得さを比較した。
名称 | かんぽ はじめ |
日本生命 学資 |
第一生命 MICKEY |
住友生命 たのしみ |
ソニー 学資保険 |
アフラック 夢みる |
三井生命 スター |
富国生命 みらい |
JA共済 こども |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
年齢 祝金アリ |
0~3歳 | 0~2歳 | 0~8歳 | - | 0~7歳 | - | 0~2歳 | 0~7歳 | 0~11歳 |
年齢 祝金ナシ |
0~12歳 | 0~6歳 | 0~8歳 | 0~8歳 | 0~10歳 | 0~7歳 | - | - | 0~12歳 |
支払開始 | 12/17/18 | 6/18歳 | 15/18歳 | 10~18歳 | 12/18歳 | 17/18歳 | 12歳~ | 3歳/18歳 | 3/17/18歳 |
5年ごと 利差配当 |
- | - | あり | あり | 選択 | - | - | あり | - |
特約 | 災害 傷害 |
保険料免除 | 育英 傷害/医療 |
指定代理 | - | 保険料免除 | 傷害/入院 退院 |
保険料免除 | 医療 |
苦情率 | 0.64% | 0.56% | 0.34% | 0.83% | 0.57% | 1.08% | 0.92% | 0.62% | - |
返戻率 18祝アリ |
101.8% | 107.1% | 99.9% | - | 105.6% | - | 100.8% | 108.4% | 93.8% |
返戻率 18祝ナシ |
105.6% | 110% | 102.3% | 106.8% (107.9%) |
114.1% | 105.0% | - | 110.1% | 108.8% (113.6%) |
返戻率 12歳祝ナシ |
111.6% | - | 104.1% | 111.2% (112.3%) |
121.2% | 110.7% | 106.4% | - | - |
利回り | 0.08% 0.29% 0.55% |
0.34% 0.48% - |
0% 0.11% 0.20% |
- 0.22% 0.56% |
- 0.67% 1.01% |
- 0.24% 0.51% |
0.04% - 0.30% |
0.40% 0.48% - |
-0.3% 0.42% - |
上図で右から3番目の三井生命 スター誕生だが、まず契約可能な年齢が0~2歳までと極端に他社よりも厳しい。また、前述したように学資金の受取開始が18歳満期でも22歳満期でも12歳の段階で祝い金という形で受け取ることになる点も、利便性もあるがお得さという意味ではマイナスになる。また、5年ごと利差配当が存在せず、株・債券などの市場環境が想定よりも良くても想定通りのパフォーマンスにしかならない。苦情率は他社と比較して高めのため、各種手続きで手間取る可能性は否定できない。
お得さを表す返戻率は、どのパターンでも他社に明らかに劣る。12歳払い込み完了だとしてもソニー生命は元より、かんぽ生命・住友生命などにも及ばない。利回りに換算しても定期預金・個人向け国債だけでなく、定期積み立てにも劣る水準のため、数字面でのメリットは無い。
結論としては返戻率が低く、お得さ重視なら他社の学資保険か他の金融商品を選択した方がいい。特に目立った点もなく、上限年齢も厳しいためメリットを見つける方が難しい。また、特約に子供の医療関連の保障が付加できるが、前述の通り大した意味は無く、返戻率が100%を下回る可能性が高まるため止めておいた方がいいだろう。何にせよ、この保険に出番は無さそうだ。