石川県の銀行の住宅ローン借換金利の比較
石川県で住宅ローンを借り換えるなら最低金利の銀行はどこか！？
石川県在住で住宅ローンの借り換えを検討している場合、北國銀行・金沢信用金庫・北陸銀行の他に、ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほが借り換え先の候補になり、さらにインターネット専業銀行なども候補になる。
これらの銀行の中で借り換えて今より低金利になれば、金利負担（毎月の返済の利息部分）が減った分だけ同じ額を返済していても効率的な返済ができる。もしくは毎月の返済額を減らすことで、家計への負担を減らして子供の教育資金などに充てることもできる。そのためローンの借り換えは非常に魅力的ではあるが、借り換えの諸費用を鑑みると今組んでいるローン金利から１％は下げる必要がある点は忘れずにおきたい（住宅ローンの借り換え時期と注意点も参照）
さて、まず下図では石川県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者の死亡でローンがゼロになる）による上乗せ金利、石川県内の店舗数などを比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 北國銀行 | 北陸銀行 | 金沢信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 1.3~2.9% | 0.9~2.6% | ~2.87% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.8~2.1% | 0.7~2.4% | 0.7~1.7% | 2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.1~2.5% | 1.0~2.7% | 1.0~2.0% | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.4~3.2% | 1.1~2.8% | 1.1~2.1% | - | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | - | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
32400円 | 21600円 | 32400円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 87 | 47 | 32 | 1 | 1 | 1 | 1 | 各銀行 |
上図を見ると、固定金利3年だと石川県の各銀行は健闘しているが、変動金利を含む他の年数だと、みずほ銀行には及ばない水準だ。また、石川の各銀行は固定３年は他の固定期間よりも優秀な部類には入るが、三菱UFJのキャンペーンものよりも金利は高く、後述のネット銀行よりも金利は高い点は忘れずにおきたい。また、石川県内の銀行間での比較では金沢信金が比較的金利が低いため、地元の銀行が希望なら金沢信金も借り換え先の候補には入れておきたいところだ。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利だと、みずほ銀行に加えて三菱東京UFJ・フラット35が候補に加わってくる。フラット35には団信の加入による金利上乗せがあるため、厳密には三菱東京UFJ銀行が最低金利になるが、みずほ銀行ともども石川県内（といっても金沢市内）に支店があるだけのため使い勝手という意味では疑問符が付く。。。
他方で石川に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの借り換え金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 1 | 2 |
上図のネット銀行等の金利を見ると、変動金利・固定金利3～10年だと石川県内の各銀行よりも低金利で、みずほ銀行と同等か以下の金利になっている。その中でもソニー銀行・楽天銀行が低金利で、次いで新生銀行・イオン銀行が続く格好だ。
ただし、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプラン（上図の下段の金利）でも問題が無いなら、住信SBI・イオン銀行・じぶん銀行・三井住友信託銀行なら一段と低金利になる。低金利なのは金利の固定期間だけで、期間終了後に高金利になるためトータルの返済額では得ではない。さらに固定期間経過後に返済額が増額する注意点があるが、子供の進学費などで一時期だけ返済額を減らしたい場合や、再度の借り換えを前提にしている場合などは検討する価値はある。
ちなみにソニー銀行・楽天銀行は石川県内に支店は存在しないが、新生銀行は金沢市南町に支店があるため、とりあえず話を聞きに行ってみるのも手だ。逆にイオン銀行は石川県内に支店がなく、ローン契約までに来店が必要となるため、検討候補からは外してもいいかもしれない。
全期間固定もしくは固定30年以上だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質はフラット35）・三井住友信託が低金利だが、この金利水準なら三菱UFJ・みずほ銀行も候補としては生き残る。借り換え後も残りの借入期間が長期になるようなら、これらの銀行が有力候補になってくるが、その中でも固定30年ながら他行よりも特に低金利な三井住友信託は一考する価値がある。
以上が石川県での住宅ローン借り換えについてだが、固定金利3～10年は地元なら金沢信用金庫が狙い目で、特にこだわりが無いなら三菱UFJ・みずほ・ソニー銀行・楽天銀行を候補に入れたい。長期固定なら住信SBI・ソニー銀行・三菱UFJ・三井住友信託も候補に入れることになりそうだ。ご存知の通り、最終的には審査となる点は忘れずにおきたい。
