岐阜県の銀行の住宅ローン借換金利の比較
岐阜での住宅ローン借り換えなら十六銀行かネット銀行！？
岐阜在住で住宅ローンの借り換えを検討している場合、金利の比較対象となる銀行は十六銀行・大垣共立銀行・岐阜信用金庫の他に、ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ・インターネット銀行なども比較対象になる。
これらの銀行の借換金利を以下で比較していくが、借り換えには保証料・各種手数料等が発生するため、今の自分のローン金利から最低１％は下げる必要がある（住宅ローンの借り換え時期と注意点も参照）
また、給与振込みに指定すると金利を引き下げる銀行が多いため、一般的に住宅ローンの銀行がメインバンクになることが多い。銀行を変えることで日常生活の入出金が不便にならないか？という点も頭の片隅に置いておきたい。
さて、まず下図では岐阜県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者の死亡でローンがゼロになる）による上乗せ金利、岐阜県内の店舗数を比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅に引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 十六銀行 | 大垣共立 | 岐阜信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.6~2.4% | 0.8~2.4% | 0.9~2.4% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.6~2.5% (0.5~2.5%) |
0.9~2.5% (0.8~2.5%) |
1.0~2.5% (0.8~2.5%) |
2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | 0.7~2.6% | 1.0~2.6% (0.9~2.6%) |
1.1~2.6% (0.9~2.6%) |
2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.0~2.9% (0.8~2.9%) |
1.3~2.9% (1.2~2.9%) |
1.4~2.9% (1.2~2.9%) |
- | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | 1.60% | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
5400円 | 無料 ~21600円 |
無料 ~5400円 |
21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 80 | 87 | 61 | 2 | 1 | 1 | 4 | 各銀行 |
上図の金利比較からすると、変動金利では十六銀行・みずほ・三井住友・三菱UFJの金利が0.6～0.7％台で低い。固定期間3・5・7・10年の金利でも十六銀行は相当に低金利で、みずほ・三井住友よりも低金利な箇所もある。特に固定3年では十六銀行は三菱UFJにこそ遅れをとっているが、ほぼ最低金利といっても過言は無い。みずほ・三井住友・十六銀行の三つ巴といった感じだ。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利だと、十六銀行は脱落し、大垣共立銀行・みずほ・フラット35・三菱東京UFJが低金利だ。大垣共立銀行は一見するとフラット35寄りも高金利に見えるが、フラット35には団信の加入により金利の上乗せ（正確には別途の保険料が必要）があるため実際は横並びともいえる。
注意したいのは、三菱東京UFJ・みずほ銀行・三井住友は支店があるといっても岐阜市内・大垣市内に数店舗あるに過ぎない。その点、フラット35は上述の銀行と後述するネット銀行の他に、大垣西濃信用金庫・高山信用金庫・関信用金庫などでも契約できる。借り換えによって日常の入出金で不便を被らないか確認しておきたい。
他方で岐阜に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン借り換え金利などを比較した ※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利。
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 2 | 2 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の金利を見ると、変動金利では岐阜に支店がある銀行よりも、総じて0.1％は低い金利であることが分かる。変動金利なら好みで銀行を選ぶ手もあるが、固定期間3～10年になるとソニー銀行・楽天銀行・新生銀行が低金利だ。これにみずほ銀行（固定10年なら十六銀行も）を加えて、自分に適用される金利を確認すれば最低金利に相当に近づける。
ただし、当初金利引き下げプランでも良いなら、固定3年ならイオン銀行、固定5年なら三井住友信託、固定10年なら両方の銀行が最低金利となる。ただ、固定期間終了後の金利の上昇（正確には金利引き下げ幅の縮小）が大きいため、再度の借り換えも視野に入れる必要がある点を忘れずにおきたい。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI・三井住友信託銀行が低金利だ。金利水準としては、前述の大垣共立銀行よりも低金利のため、低金利を追求して３つの銀行に絞るという手もある。
以上が岐阜県での住宅ローン借り換え金利の比較だが、審査や諸条件次第で想定通りの金利にならない可能性があるため、複数の銀行を候補に動くといいだろう。最後に注意してほしいのが、住宅ローン適用金利は申込時点ではなく、実際の借り入れ日になる点だ。申し込みから借り入れまで数週間は要するため、借入が翌月にズレて適用金利が変更されることもある。金利を確認したら早めの行動が吉だ。
