愛媛県の銀行の住宅ローン借換金利の比較
愛媛で住宅ローンを借り換えるなら地元の銀行かネット銀行か？
愛媛県在住で住宅ローンを借り換える場合、伊予銀行・愛媛銀行・愛媛信用金庫・ゆうちょ・三井住友銀行・みずほ銀行が借り換え先の候補になるが、さらにインターネット専業銀行やネットに注力している都市銀行も候補になる。
以下で借換金利を比較していくが、金利比較以前に注意しておきたい点が２点ある。１点目が「今よりローン金利が最低１％は下がるか？」だ。借り換えには銀行の手数料の他に、今の銀行から新しい銀行へ抵当権を移動させたりと諸費用が発生する。そのため最低１％は金利が下がらないと意味がない。
２点目が「借り換えの目的は明確か？」だ。借り換えでローン金利が下がれば、同じ返済額でも金利負担（毎月の返済の利息部分）が減り効率的な返済、すなわち完済までの道のりが短くなる。他方で金利が下がった分だけ返済額を減らせば、家計への負担を減らしたり子供の教育費・進学費に備えられる。子供の進学費であれば積立以外にも学資保険（こども保険）という手もあるため、銀行で併せて相談するのも手だ。
さて、まず下図では愛媛県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者の死亡でローンがゼロになる）による上乗せ金利、愛媛県内の店舗数などを比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 伊予銀行 | 愛媛銀行 | 愛媛信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | - | ~3.0% | 1.7~2.8% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.8%~ | 0.8%~ | 0.8~2.8% | 2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | 0.9%~ | 0.9%~ | 0.9~3.2% | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.2%~ | 1.2%~ | 1.2~3.7% | - | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | 2.70% | 3.15% | 2.7~2.9% | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
ネット無料 | 21600円 | 5400円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 118 | 75 | 54 | 2 | 2 | 2 | 0 | 各銀行 |
上図を見ると、愛媛県の各銀行は固定期間3～10年では横並びの金利で、みずほ銀行の方が下限の金利は低い。もちろん審査があるため、必ずしも最低金利になるとはいえないが、今組んでいるローンが伊予銀行・愛媛銀行・愛媛信金なら、みずほ銀行も候補に加えて借り換えの審査を受けた方がいい。また、固定３年なら三菱UFJ、当初期間重視プラン（上図の括弧内の金利）なら三井住友・三菱UFJも候補に入る。
ただし、当初期間重視プランが低金利なのは金利の固定期間だけで、期間終了後に高金利になるためトータルの返済額では得ではない。さらに固定期間経過後に返済額が増額するため、注意が必要だ。また、三菱UFJ愛媛県内に支店が存在せず、契約までに来店が必要な銀行だけに候補からは外してもいい。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利では愛媛の各銀行よりも、みずほ・三菱UFJ・フラット35が低金利だ。三菱東京UFJを外せば実質は候補は２つに絞られる。フラット35は団信加入による上乗せ金利（正確には別途の保険料）があるため、金利を追求していくならみずほ銀行が最有力となる。
他方で愛媛に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの借り換え金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の金利を見ると、ソニー銀行・楽天銀行・新生銀行が固定期間3～10年では低金利だ。次いでイオン銀行・三井住友信託の金利が低いが、その金利水準は伊予銀行・愛媛銀行などと同水準のため、わざわざ選ぶメリットがあるかといえば繰上返済の手数料等を除けば無いように見える。
ただし、前述の三井住友・三菱UFJと同様に、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプラン（上図の下段の金利）でも問題が無いなら、住信SBI・イオン銀行・じぶん銀行・三井住友信託銀行なら一段と低金利になる。その金利水準も三井住友・三菱東京UFJよりも格段に低いため、当初プランを希望ならネット銀行で決まりだろう。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質はフラット35）・三井住友信託が低金利だ。こちらも住信SBI・三井住友信託は当初期間プランのため、３～１０年よりは年数は長いが固定期間の終了後の身の振り方は考えておく必要があるだろう。また、多少の金利差を無視してフラット35からフラット35へと、愛媛県内の銀行で借り換えるという手もある。
以上が愛媛県での住宅ローン借り換えについてだが、固定期間3～10年なら忘れずにみずほ銀行・ソニー銀行・新生銀行を候補に入れておきたい。長期固定だと住信SBI・フラット35・みずほ・三井住友信託が有力候補だが、フラット35なら愛媛県内の各銀行でも契約できるため伊予銀・愛媛銀なども候補になることになる。
