大阪府の銀行の住宅ローン金利の比較
大阪で住宅ローンを組むなら池田泉州銀行の金利に注目!?
大阪府在住で住宅ローンを組む場合、関西圏及び大阪が地盤のりそな銀行・関西アーバン銀行・池田泉州銀行などが候補になる一方、ゆうちょ銀行・メガバンク(三菱東京UFJ・三井住友・みずほ)やインターネット専業銀行やネットに注力している銀行も候補になる。
候補になる銀行は概ね対面契約が主の銀行と、ネット申込・契約が主の銀行に分かれるが、対面であれば煩雑かつ面倒な住宅ローンの説明を直接聞け、その場で質問もできるメリットがある。他方でネットであれば時間の都合などを気にせずに進められるメリットがある。どちらも一長一短だが、金利の比較と共に好みで判断していいだろう。
まず下図では、対面でのやりとりが主の銀行で住宅ローンを組んだ場合の変動金利、固定金利3年・5年・7年・10年、全期間固定型の場合の金利を比較した。さらに融資限度額・繰上返済手数料の他に、団体信用生命保険(契約者が死亡したらローン残がゼロになる保険)を契約した場合の上乗せ金利、大阪府内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が2段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
- | りそな銀行 | 関西アーバン | 池田泉州 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
変動金利 | 0.6~2.4% | 0.8~2.6% | 0.6~2.6% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
固定3年 | 1.0~2.9% (0.9~2.9%) |
~2.75% | 0.8~2.8% (0.5~2.8%) |
2.80% | 0.7~2.6% | 0.9~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
固定5年 | 1.1~3.0% (1.0~3.0%) |
~2.95% | 0.8~2.8% | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
固定7年 | 1.1~3.0% (1.0~3.0%) |
~3.10% | 0.8~2.8% | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
固定10年 | 1.2~3.0% (0.8~3.0%) |
~3.10% | 0.9~2.9% (0.8~2.9%) |
- | 0.8~2.6% | 1.1~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
全期間固定 | 1.55% | - | - | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
繰上返済 手数料 |
32400円 ネット無料 |
21600円 | 21600円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
県内店舗数 | 110 | 65 | 101 | 24 | 35 | 45 | 116 | 各銀行 |
上図を見ると変動金利ではメガバンクの方が金利の下限が低いが、りそな銀行も同等の金利になっている。また、固定金利であれば池田泉州銀行が当初期間重視プラン(注意点は後述)だが、固定金利3~10年での金利が低く、大阪在住であれば忘れずに検討しておきたいところだ。また、関西アーバン銀行は住宅ローン金利の引き下げ幅が公になっていないが、定期預金の金利では関西でも随一の高金利が設定されていることから、もしかすると!があるかもしれない。
全期間固定もしくは30年以上の金利だと、やはりフラット35の金利が優秀で最低金利となっている。ただ、団信の保険料が別途保険料が必要になり、実質は金利が0.2~0.3%分は上乗せされる。そのため三菱UFJ・りそな銀行の方が金利では有利ともいえる。
しかし、フラット35は大阪府では、今までに挙げた銀行と後述するネット銀行の他に、近畿大阪銀行・対象銀行・大阪信用金庫・大阪シティ信用金庫・北おおさか信用金庫・枚方信用金庫・近畿産業信用組合・近畿労働金庫等でも契約できる。条件次第で各銀行によって金利が微妙に異なる点に注意が必要だが、大阪府内での利便性を考えればフラット35に分がある。
他方で対面ではなく、住宅ローンの契約を可能な限りネットで済ませたいなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらに純粋なネット銀行ではないが、ARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの諸条件・金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
- | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
変動金利 | 0.5~2.7% | 0.4~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.8~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
県内店舗数 | 1 | 0 | 0 | 0 | 7 | 8 | 6 | 13 |
上図のネット銀行等の金利を見ると、変動金利は上述の対面が主の銀行よりは低く、固定金利3~10年でも同等か低いレベルにある。特にソニー銀行・楽天銀行の金利には目を見張るものがあり、次いでキャンペーン中の新生銀行・イオン銀行も最低金利を徹底追及するなら検討した方がいい。
さらに全期間引き下げでなく当初期間引き下げプラン(上図の下段の金利)でも問題ないなら、住信SBI・イオン銀行・三井住友信託銀行なら一段と低金利になる。最大0.5%近く金利が下がるため、借り入れ額が3000万円なら単純計算で約15万円は返済額が減る。ただ、固定期間の終了後は通常より高金利になり返済額が増えるため、当初期間プランの方がトータルで返済額が少額にはならない。さらに返済額が増える時期が子供の教育費などを考えて問題ないか等も考えておく必要がある。
全期間固定もしくは30年以上の金利だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI(実質はフラット35)・三井住友信託が低金利だ。この金利水準なら、りそな・三菱UFJも十分に食い込んでくることができる。その中でも三井住友信託は固定30年だが、上図では最低金利のため忘れずに検討する必要があるだろう。新規借り入れだと契約までに来店が必要になるが、大阪府内に13店舗あるため不便を被る可能性も低いだろう。
以上が大阪府での住宅ローン金利の比較だが、固定金利3~10年なら池田泉州銀行が有力候補で、みずほ銀行も検討したいところだ。ネット銀行でも問題ないなら、ソニー銀行・楽天銀行は忘れずに入れておきたい。また、借入期間が30年程度なら、金利重視なら三井住友信託の検討は必須だ。