石川県の銀行の住宅ローン金利の比較
石川県で住宅ローンを組むなら信用金庫かソニー銀行が狙い目？
石川県在住で住宅ローンを組む場合、金沢市に本店を構え県内に多くの支店を持つ北國銀行・金沢信用金庫の他に、富山が本店だが石川県にも複数の支店を持つ北陸銀行が候補になる。その他に、ゆうちょ銀行・メガバンク（三菱東京UFJ・三井住友・みずほ）や、インターネット専業銀行やネットに注力している都市銀行も候補になる。
石川県に支店を構える銀行の場合、住宅ローンの相談から契約まで対面で進められる。夫婦揃って直に銀行員から納得するまで話しが聞けたり、インターネットでは気づかなかった（読み飛ばしていた）ポイントが聞けるメリットがある。他方で後述するネット銀行には、時間・場所の制限を受けないメリットがある。
まず下図では、対面でのやりとりが主の銀行で住宅ローンを組んだ場合の変動金利、固定金利３年・５年・７年・１０年、全期間固定型の場合の金利を比較した。さらに融資限度額・繰上返済手数料の他に、団体信用生命保険（契約者が死亡したらローン残がゼロになる保険）を契約した場合の上乗せ金利、石川県内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 北國銀行 | 北陸銀行 | 金沢信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 1.3~2.9% | 0.9~2.6% | ~2.87% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.8~2.1% | 0.7~2.4% | 0.7~1.7% | 2.80% | 0.7~2.6% | 0.9~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.1~2.5% | 1.0~2.7% | 1.0~2.0% | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.4~3.2% | 1.1~2.8% | 1.1~2.1% | - | 0.8~2.6% | 1.1~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | - | - | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
32400円 | 21600円 | 32400円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 87 | 47 | 32 | 1 | 1 | 1 | 1 | 各銀行 |
上図を見ると、石川県の各銀行は変動金利ではメガバンク３行のよりも金利の下限は高いものの、固定金利３年であれば北陸銀行・金沢信金の金利も優秀ではある。ただし、固定５年・10年となると、三井住友・みずほ銀行の方が下限の金利は低い。みずほ銀行の支店は金沢市内（金沢市上堤町）に１店舗あるだけで多少の不便があるが、金利を最重要視するなら要検討だ。
全期間固定もしくは30年以上の長期の金利だと、フラット35の金利が低いが、団信で別途保険料が必要になる。その分を金利の上乗せと考えれば、三菱東京UFJ銀行が最低金利ということになる。ただ、三菱UFJも金沢市香林坊に支店があるだけで便利とは言い難い。その点、フラット35は石川県では、上述の銀行と後述するネット銀行の他に、のと共栄信用金庫・鶴来信用金庫・興能信用金庫・北陸労働金庫などでも契約でき、便利さでは郡を抜いている。
他方で対面ではなく、住宅ローンの契約を可能な限りネットで進めたいなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行などが候補になる。また、純粋なネット銀行ではないが、ARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの諸条件・金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.4~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.8~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 1 | 2 |
上図のネット銀行等の金利を見ると、変動金利では横並びに近いが、ネット銀行の方が対面が主の銀行よりは確実に下限金利が低い。固定金利10年以内だとソニー銀行・楽天銀行の金利が優秀だが、固定金利10年はみずほと同水準でしかない。金利は同水準とはいえ、いずれの銀行も繰上返済手数料は無料で、ATMの手数料もコンビニは無料（回数制限がある銀行もある）のため、手数料面ではネット銀行の方が有利だ。
また、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプラン（上図の下段の金利）でも問題ないなら、住信SBI・イオン銀行・三井住友信託銀行なら一段と低金利になる。金利の固定期間の終了後は通常より高金利になり返済額が増えるため、毎月の返済額が増える時期が子供の教育費等が増える時期と重ならないか等は考えておきたい。
全期間固定もしくは30年以上の長期の金利だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質はフラット35）が低金利で、前述の三菱UFJも候補に入れてもいいだろう。その中でも三井住友信託が低金利で、固定30年でも良いなら是非とも検討しておきたい。ちなみに新生銀行は金沢市南町に支店があり、三井住友信託銀行は金沢市の下堤町と上堤町に支店があるため、インターネットではなく対面で相談することも可能だ。
以上が石川県での住宅ローン金利の比較だが、対面が希望で固定金利3年なら地元の北陸銀行・金沢信用金庫が狙い目で、みずほ銀行も候補にしていいだろう。ネットだとソニー銀行・楽天銀行・三井住友信託の金利が優秀だ。とはいえ最低金利になるかは最終的には審査次第という点は忘れずにおきたい。
