福岡県の銀行の住宅ローン金利の比較
福岡で住宅ローンを組むなら福岡が地盤の銀行よりも！？
福岡県在住で住宅ローンを組む場合、九州及び福岡が地盤の福岡銀行・西日本シティ銀行・筑邦銀行などが候補になる。その他にゆうちょ銀行・メガバンク（三菱東京UFJ・三井住友・みずほ）、ネットで完結できるインターネット専業銀行やネットに注力している都市銀行も候補になる。
ネット銀行を除いた上述の銀行は全て福岡県内に支店があるため、住宅ローンの相談は元より契約まで対面で進められる。普通の人は人生で最初で最後の大きな買い物だけに、直に銀行員から納得するまで話しが聞けるのは対面の最大のメリットといえる。後述するネット銀行だとサイト・メール・電話でのやりとりとなるが、時間の都合などの制限を受けにくいメリットがある。どちらも一長一短のため、どちらのスタイルが自分に合うかを考えてから金利の比較をしてもいいだろう。
まず下図では、対面でのやりとりが主の銀行で住宅ローンを組んだ場合の変動金利、固定金利３年・５年・７年・１０年、全期間固定型の場合の金利を比較した。さらに融資限度額・繰上返済手数料の他に、団体信用生命保険（契約者が死亡したらローン残がゼロになる保険）を契約した場合の上乗せ金利、福岡県内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 福岡銀行 | 西日本シティ | 筑邦銀行 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 6千万以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.9~3.0% | 0.9~2.7% | 1.3~2.7% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 1.0~2.4% | 1.0~2.5% | 1.0~2.4% | 2.80% | 0.7~2.6% | 0.9~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.0~2.5% | 1.0~2.5% | 1.0~2.5% | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.1~2.6% | 1.0~2.6% | 1.0~2.6% | - | 0.8~2.6% | 1.1~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | 2.60% | 2.60% | - | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし? | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
5400円 32400円 |
10800円 ネット無料 |
年2回無料 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 152 | 163 | 41 | 4 | 5 | 5 | 4 | 各銀行 |
上図を見ると、福岡が地盤の３つの銀行は変動金利は別にしても、固定金利だと気味が悪いぐらに横並びの金利になっている。固定金利10年だと若干の差はあれど、これだと金利を比較するのも馬鹿らしいぐらいだ。ただ、メガバンクであれば福岡の各銀行よりも低金利で、みずほ銀行が総じて低金利で、固定3年であれば三菱UFJが極めて低金利になる。
一方で福岡が地盤の銀行が良いなら、繰上返済では西日本シティ銀行がネットでの返済なら手数料が無料、筑邦銀行が年２回までは手数料無料にしている点で一応は差がある。また、上図では割愛したが、融資手数料・保証料でも大きな差はないため、あとは審査で自分に有利な金利（すなわち低金利）を提示してくれた銀行を選ぶという手もある。その際には福岡の３つの銀行よりも低金利の、みずほ銀行も検討の候補に入れたいところだ。
全期間固定もしくは30年以上の金利だと、三菱UFJ・フラット35・みずほ銀行の金利が優秀だ。フラット35は団信に加入すると別途で保険料が発生するため、三菱UFJが上図の中では最低金利で、みずほとフラット35は同程度の金利ともいえる。
ただ、三菱UFJ・みずほは福岡県内に支店が多いとはいえず、多少の不便を被る可能性がある。その点、フラット35は福岡県では上述の銀行と後述するネット銀行の他に、北九州銀行・福岡ひびき信用金庫・飯塚信用金庫・大川信用金庫・遠賀信用金庫・九州労働金庫などでも契約できる。金利か店舗網かは悩みどころでもある。
他方で対面ではなく、住宅ローンの契約を可能な限りネットで進めるなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらに純粋なネット銀行ではないが、ARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの諸条件・金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.4~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.8~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 1 | 0 | 1 | 0 | 7 | 7 | 1 | 2 |
上図のネット銀行等の金利を見ると、変動金利の下限は対面が主の銀行よりも総じて低い。その中でもソニー銀行とキャンペーン中の新生銀行が一歩リードしている格好だ。固定金利３～１０年ではソニー銀行・楽天銀行が優秀で、他のネット銀行と比較して最大で0.2～0.3％の差がある箇所もあり他行との金利差は小さくはない。一部繰上返済の手数料（ATMの出金手数料なども）が無料なのもポイントだ。
さらに、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプラン（上図の下段の金利）でも問題ないなら、住信SBI・イオン銀行・三井住友信託銀行なら一段と低金利になる。ただ、固定期間の終了後は通常より高金利になり返済額が増えるため、返済額が増える時期が子供の教育費などを考えて支障が無いか等は考えておく必要がある。
全期間固定もしくは30年以上の金利だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質はフラット35）・三井住友信託が低金利だが、これらの銀行の金利水準からすれば三菱UFJ・みずほ・フラット35も悪くない。その中でも最低金利なのは三井住友信託で、固定30年ではあるが他の銀行より一段と低金利になる。
ちなみにネット銀行といえどもソニー銀行・じぶん銀行を除いて、福岡県内・博多市内に支店があるためネットではなく対面での相談・契約も可能だ。とはいえ多くの銀行の支店は博多市内に集中しているため、全ての福岡県民が来店するのに便利かと言われれば当然ながら疑問符は付くが。。。
以上が福岡県での住宅ローン金利の比較だが、対面で固定金利3～10年なら三菱UFJ・みずほ銀行・三井住友などが有力候補となり、福岡が地盤の銀行は少々厳しい。他方でネット銀行でも良いならソニー銀行・楽天・新生・三井住友信託が浮かび上がる。また、借入期間が長期ならフラット35以外に三井住友信託も検討したいところだ。
