山形県の銀行の住宅ローン金利の比較
山形で住宅ローンを組む時には特にフラット35の金利に注意か！？
山形県で住宅ローンを組む場合、山形を地盤とする山形銀行・きらやか銀行・荘内銀行が候補となる他、ゆうちょ銀行・みずほ銀行などの山形に支店がある銀行も候補になる。他方でインターネットで完結したければネット銀行やネットに注力している銀行が候補になる。
まず、山形県内に店舗・支店がある銀行は、対面で契約を進めたり交渉したい人に適している。上述の３つの銀行は山形県内に50以上の支店があるため、そうそう不便を被ることはないだろう。ゆうちょ・みずほは山形市内に１店舗あるのみのため、居住地によっては多少の不便はありそうだ。
下図では、対面でのやりとりが主の銀行で住宅ローンを組んだ場合の変動金利、固定金利３年・５年・７年・１０年、全期間固定の場合の金利を比較した。さらに融資限度額・繰上返済手数料の他に、団体信用生命保険（契約者が死亡したらローン残がゼロになる保険）を契約した場合の上乗せ金利、山形県内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 山形銀行 | きらやか銀行 | 荘内銀行 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | ~2.72% | ~2.92% | ~2.72% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | ~2.25% | ~2.35% | ~2.25% | 2.80% | 0.7~1.1% | 0.9~1.2% | 1.0~1.3% | 1.0~1.4% |
| 固定5年 | ~2.65% | ~2.65% | ~2.65% | 2.90% | 0.7~1.1% | 1.1~1.4% (0.7~2.9%) |
1.1~1.4% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | ~2.90% | - | 0.8~1.1% | - | 1.2~1.5% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | ~3.05% | ~3.00% | ~3.05% | - | 0.8~1.1% | 1.1~1.5% (0.8~3.0%) |
1.2~1.5% (0.8~3.0%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | - | - | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし? | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
21600円 | ? | 21600円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 69 | 62 | 57 | 1 | 1 | 0 | 0 | 各銀行 |
上図を見ると、山形を地盤をする銀行は誤差レベルの差はあれど横並びの数字だ。それも都市銀行と比較して明らかに金利が高い。ただ、これは公にされている店頭表示金利の数字のため、キャンペーンや審査によって金利は相当に下がると予想される。
ちなみに、定期預金などの他の金融商品を見ると、きらやか銀行が他行よりも奮闘している（他行より有利な金利を提示している）感があるため、３つの銀行を住宅ローンで行脚するなら、きらやか銀行が狙い目かもしれない。ただ、それでもメガバンク（みずほ・三井住友・三菱UFJ）よりも低い金利になるかは微妙だが。。。
全期間固定（もしくは30年以上）だと、やはりフラット35の金利が他の銀行より有利だが団信を加味すれば、そこまで他の銀行との差は大きくは無い。フラット35は山形県であれば上図の３つの銀行以外に、鶴岡信用金庫・北群信用金庫・東北労働金庫などでも契約できる。ただし、いずれの銀行も同じフラット35でも選択した条件次第では、ネット銀行よりも高金利になるケースが散見されるため注意したい。
他方で対面ではなく、住宅ローンの契約をネットで完結したい（してもいい）なら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行などが候補になる。また、純粋なネット銀行ではないが、ARUHI・イオン銀行なども候補になり、ネットに注力している新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの諸条件・金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.4~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.19% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.21% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.98% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.99% (0.5~2.6%) |
0.8~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 1 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 0 |
上図の中では変動金利の下限は、ソニー銀行も0.49％で実質は大差が無い。固定金利10年内であればソニー銀行が相対的に低金利で、みずほ銀行よりも僅かに低いため、純粋に金利を追求するならソニー銀行は候補からは外せない。
全期間引き下げではなく当初金利引き下げプランでも問題が無いなら、イオン銀行と三井住友信託銀行なら一段と金利が低くなる。ただ、当初金利引き下げプランは当初の金利が低い分だけ、固定期間後の金利が通常よりも高くなる。より計画的な返済プランが必要になる点は忘れずにおきたい。
一方で全期間固定もしくは30年以上だと、ソニー銀行だけでなく、住信SBI・ARUHI（実質はフラット35）・三井住友信託が候補になる。金利重視なら三井住友信託が第一候補になるが、店舗が存在しないため契約までは厳しい。そうなると３つの銀行を天秤にかけることになるが、その中でもフラット35は、前述したように山形県内の銀行だと通常より高金利になる可能性があるため、念のため金利を確認しておいた方が賢明だ。
ちなみにネット銀行ではあるが、住信SBI銀行は酒田市（なぜか山形市内には無い）にSBIマネープラザがあり、イオン銀行は天童市のイオンモールに窓口がある。そのためネットではなく窓口での相談・手続きも可能だ。
以上が山形県での住宅ローン金利の比較だが、山形県民なら対面はみずほ銀行・きらやか銀行から検討を始めて、ネット銀行ならソニー銀・住信SBIあたりを検討するといいだろう。初めからフラット35が目的なら基本的にどの銀行でもいいが、その際には既述したように金利には注意しておきたい。
