長野県の銀行の住宅ローン金利の比較
長野で住宅ローンを組むなら長野銀行の金利が狙い目だが他にも？
長野で住宅ローンを組む場合、長野で圧倒的なシェアを誇る八十二銀行の他に、長野銀行・長野信用金庫が候補になるだろう。ただ、ゆうちょ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行・三菱東京UFJ・インターネット銀行なども金利次第で候補になる。
これらの中で最低金利の銀行（比較は後述）を探せばいいわけだが、その前に店舗での契約とネットでの契約、どちらが自分に適しているか一考する必要がある。長野に支店がある銀行は、銀行員と直接話してローン契約を進めたい人に適している。他方でネット・電話・メール等で完結するネット銀行だと、条件の確認・契約までネットで進められるため、店舗でのやりとりよりネットで完結させたい人に適している。
さて、まずは下図では長野県内に支店がある銀行で住宅ローンを組んだ場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者死亡でローンがゼロ）による上乗せ金利、長野県内の店舗数などを比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 八十二銀行 | 長野銀行 | 長野信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.8~2.5% | 0.8~2.6% | 0.8~2.6% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.9~2.3% | 0.8~2.4% | 0.8~2.6% | 2.80% | 0.7~1.1% | 0.9~1.2% | 1.0~1.3% | 1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.1~2.3% | 1.0~2.4% | 1.0~2.8% | 2.90% | 0.7~1.1% | 1.1~1.4% (0.7~2.9%) |
1.1~1.4% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~1.1% | - | 1.2~1.5% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.4~2.5% | 1.2~2.6% | 1.2~3.2% | - | 0.8~1.1% | 1.1~1.5% (0.8~3.0%) |
1.2~1.5% (0.8~3.0%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | 1.65% | - | 2.95% | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし? | なし? | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
無料~ 5400円 |
無料~ 5400円 |
5400円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 122 | 54 | 41 | 3 | 2 | 3 | 0 | 各銀行 |
上図からすると、変動金利・固定期間3～10年では長野の各銀行よりも、みずほ・三井住友・三菱東京UFJ銀行の方が低い。みずほ銀行が特に優秀で、長野の各銀行とは最大で0.3％近い金利差が生じている。みずほ銀行は長野市・松本市に支店が１店舗ずつあるのみで、長野県民にとって決して便利な銀行とは言い難いが、借入先の候補に入れておく必要があるだろう。
一方で、全期間固定もしくは30年以上の金利だと、三菱東京UFJ・フラット35が低金利だが八十二銀行も悪くない。三菱UFJは長野県内に支店が存在せず、対面で契約を進めていくことができない（県外まで出れば話は別だが・・・）点がネックとなる。
その点、八十二銀行は長野県内に100以上の支店があり、店舗網で圧倒的な優位性があるためフラット35の代替案の１つとなる。そのフラット35は上述の銀行と後述のネット銀行の他に、松本信用金庫・諏訪信用金庫・飯田信用金庫・アルプス中央信用金庫・長野県信用組合・長野県労働金庫などの身近な金融機関でも契約ができる。フラット35なら自分に都合の良い銀行で契約するのもアリだ。
他方で長野に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.4~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.19% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.21% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.98% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.99% (0.5~2.6%) |
0.8~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 2 | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 0 | 0 |
上図の銀行間の変動金利ではソニー銀行が頭１つ抜けているように見えるが、実際には0.49％と他のネット銀行とは0.01％の差でしかない。固定期間3～10年ではソニー銀行・楽天銀行が特に低金利で、キャンペーン中の新生銀行・イオン銀行まで含めても長野の各銀行よりも金利水準は低い。
ネット銀行でもいいなら、長野の各銀行を割愛して４つのネット銀行に絞れるが、新生銀行とイオン銀行は長野県内に支店が無い。契約までに来店を課す銀行だけに、候補からは除外され実質は２つのネット銀行が候補に残ることになる。ほぼほぼネットで手続きが完了するじぶん銀行が代替候補になりそうだ。
また、全期間引き下げプランでなく当初期間引き下げプランでも問題が無いなら、イオン銀行と三井住友信託銀行なら一段と低金利になる。しかし、当初下げプランは固定時が低金利な分だけ、固定期間後は通常より高金利になる点に注意が必要だ。とはいえ、それ以前にイオン銀行と後述の長期の金利でも優秀な三井住友信託は、長野県内に支店が存在しない。両銀行とも契約までに、基本的には来店が必要になるため借り入れ先の候補としては厳しい。
一方で全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ソニー・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託が浮上してくる。住信SBI・ソニー銀行の金利水準は八十二銀行よりも優秀なため、ネット銀行で問題なければ、これらの方がフラット35以外の有力な選択肢になる。さらに長野の松本市・伊那市（なぜか長野市内は無い）にSBIマネープラザがあるため、住信SBIの住宅ローンはネットではなく店舗で相談してみるという手もある。
以上が長野での住宅ローン金利の比較だが、変動金利・固定金利期間3～10年ならソニー銀行・楽天銀行・みずほ銀行、長期固定金利なら八十二銀行・住信SBI・ソニー銀行・フラット35が候補になる。地元の銀行である点を優先するなら、八十二銀行が最優先だろうが長野銀行が随所に八十二銀行より低金利な箇所があるため、条件次第では思わぬ低金利になる可能性もありそうだ。
