北海道の銀行の住宅ローン金利の比較
北海道で住宅ローンを組むなら北海道銀行か信金が狙い目だが！？
北海道で住宅ローンを組む場合、最初に候補に挙がるのは北海道を地盤とする北海道銀行と北洋銀行、次に各地域にある信用金庫が候補となるだろう。さらに、ゆうちょ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行・三菱東京UFJなどが候補になるだろう。他方でネットで完結したければネット銀行やネットに注力している銀行が候補になる。
まず、道内（一部の銀行は札幌・函館のみ）に店舗・支店が少なからずある銀行は、対面で契約を進めたり交渉したい人に適している。数千万円を何十年もかけて返済することを考えれば、ネット・電話・メール等だけで完結するのが不安なのも頷けるというものだ。
下図では、対面でのやりとりが主の銀行で住宅ローンを組んだ場合の変動金利、固定金利３年・５年・７年・１０年、全期間固定の場合の金利を比較した。さらに融資限度額・繰上返済手数料の他に、団体信用生命保険を契約した場合の上乗せ金利、北海道内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 北海道銀行 | 北洋銀行 | 旭川信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 1.0~2.6% | 1.4~2.6% | 2.17% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.7~2.9% | 0.8~2.5% | 0.5~0.8% | 2.80% | 0.7~1.1% | 0.9~1.2% | 1.0~1.3% | 1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.0~3.0% | 0.9~2.7% | 1.60% | 2.90% | 0.7~1.1% | 1.1~1.4% (0.7~2.9%) |
1.1~1.4% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | 1.0~3.1% | - | - | - | 0.8~1.1% | - | 1.2~1.5% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.0~3.1% | 1.0~2.7% | 1.2~1.4% | - | 0.8~1.1% | 1.1~1.5% (0.8~3.0%) |
1.2~1.5% (0.8~3.0%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | 1.6~2.2% | 1.95% | - | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | 21600円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 135 | 170 | 42 | 4 | 5 | 1 | 2 | 各銀行 |
上図から分かるのは、まず変動金利であれば北海道の各銀行の下限金利はメガバンクよりも高い点だ。ただし、固定金利３～10年が条件であれば、みずほ銀行には劣るが北海道銀行も善戦している。３つのメガバンクには店舗数・店舗網に不安はあることから、対面重視であれば多少の金利には目を瞑っても北海道銀行を選ぶ考え方はアリだ。また、固定金利3年であれば旭川信金が北洋銀行・北海道銀行・みずほより低金利なのも見逃せない。
金利が全期間固定（もしくは30年以上）だと北海道銀行かフラット35の金利が他の銀行より明らかに有利だ。団体信用生命保険の金利上乗せ分を加味すれば、フラット35よりも北海道銀行の方が金利が有利になる可能性もある。
また、フラット35は北海道であれば上図の３つの銀行以外に、札幌信用金庫・北見信用金庫・苫小牧信用金庫・北門信用金庫・伊達信用金庫・釧路信用金庫・函館信用金庫・小樽信用金庫などでも契約できる。ただし、日高信金・空知信金のようにフラット35でも、条件次第で金利が他の銀行より高くなる銀行もあるため注意が必要だ。
他方で対面ではなく、住宅ローンの契約をネットで完結したい（してもいい）なら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行などが候補になる。また、純粋なネット銀行ではないが、ARUHI・イオン銀行なども候補になり、ネットに注力している新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの諸条件・金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.4~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.19% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.21% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.98% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.99% (0.5~2.6%) |
0.8~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 1 | 0 | 0 | 0 | 7 | 6 | 1 | 3 |
上図の中では、固定金利10年内であればソニー銀行が相対的に低金利となっている。このソニー銀行の金利は北海道銀行・北洋銀行などよりも低く、対面でなくネット銀行でも構わない人で、借入期間が10年以内なら忘れずにソニー銀行を検討しておきたい。ちなみにキャンペーン期間中であれば新生銀行の金利（新生銀行の列の米印の金利）も相当に優秀だ。
また、当初金利引き下げプランでも良いなら、ソニー銀行よりもイオン銀行と三井住友信託銀行が一段と金利が低くなる。ただ、当初金利引き下げプランは、当初の返済額が少ない分だけ、固定期間後の返済額が通常よりも大きくなる。より計画的な返済プランが必要になる点は忘れずにおきたい。
一方で、全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ソニー・ARUHI（実質はフラット35）・三井住友信託が候補になる。ただ、ARUHIは団信加入による上乗せ金利があるため、住信SBI・ソニー・三井住友信託に絞れる。その中でも三井住友信託は金利重視なら要件の銀行となりそうだ。
ちなみにARUHIは北海道内に7店舗、三井住友信託は北海道内に３店舗ある。住信SBI銀行は函館の１箇所のみだがSBIマネープラザがあり、イオンは道内のイオンモール内にある窓口で住宅ローンが相談できる。そのため対面の銀行として利用できなくもない。
以上が北海道での住宅ローン金利の比較だが、北海道民なら北海道銀行でフラット35を含めて相談するか、ソニー銀・イオン・新生あたりの銀行に相談するといいだろう。初めからフラット35が目的なら近隣の信用金庫でもいいが、その際には既述したように金利には十二分に注意しておきたい。
