鳥取県の銀行の住宅ローン借換金利の比較
鳥取で住宅ローン借り換えするなら地元の銀行かネット銀行か！？
鳥取在住で住宅ローン借り換えるなら、地元の鳥取銀行・鳥取信金・米子信金の金利だけでなく、ゆうちょ・メガバンク（三菱東京UFJ・三井住友・みずほ）やネット銀行の金利も比較することが、借り換えで最も得する方法といえる。
以下で各銀行の借換金利を比較するが、その前に借り換えには保証料・各種手数料等が発生する点を抑えておきたい。諸経費を加味すれば今の自分のローン金利から、最低１％は下げらないと借り換えの意味が乏しくなる。併せてローン残高は1000万円以上、残りの返済年数も10年以上あるかも要確認だ。
また、ローン契約時から職業（年収）が変わっていないか、健康状態が変わって団体信用生命保険に加入できなくなってないか、も確認しておきたい。健康だったとしても、年齢や返済期間によっては、ガンになるとローン残が半額になる保障等を検討するのも手だ。
さて、まずは下図では鳥取県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者死亡でローンがゼロ）による上乗せ金利、鳥取県内の店舗数を比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 鳥取銀行 | 鳥取信金 | 米子信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 8千万以内 | 8千万以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 1.0~2.4% | ~2.7% | ~2.6% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.9~2.5% | 0.9~2.6% | 1.1~2.7% | 3.00% | 0.7~1.1% | 0.9~1.2% | 1.0~1.3% | 1.0~1.4% |
| 固定5年 | 0.9~2.7% | 1.0~2.8% | 1.0~2.9% | 3.15% | 0.7~1.1% | 1.2~1.4% (0.7~2.9%) |
1.1~1.4% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~1.1% | - | 1.2~1.5% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 0.9~3.2% | 1.1~3.2% | 1.1~3.2% | - | 0.8~1.1% | 1.3~1.5% (0.8~3.0%) |
0.8~1.5% | 1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | - | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし? | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
21600円 | 10800円 | 無料 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 55 | 18 | 12 | 2 | 1 | 0 | 0 | 各銀行 |
まず上図の変動金利で比較すると、鳥取銀行よりもメガバンク（みずほ・三井住友・三菱UFJ）が低金利なのが分かる。今ローンを組んでいるのが鳥取銀行で、鳥取県内に店舗がある別の銀行を探しているなら、メガバンク各行は借り換え先の有力候補といえる。ただ、三菱UFJ・三井住友は鳥取県内に支店が無いため、実質はみずほ銀行の一択となる。
固定期間3～10年の金利だと、みずほ銀行・三井住友銀行が低金利だが、鳥取銀行も固定期間10年であれば悪くはない。ただ、鳥取銀行だと金利引き下げはポイント数によって変動する点に注意が必要だ。100ポイントで金利引き下げ幅が最大になるが、給与振込み・クレジットカードの作成（利用しなくてもＯＫ）で80ポイントは稼げる。残りの20ポイントを満たせるかは事前に確認しておきたい。
全期間固定もしくは30年以上だと、三菱東京UFJ・みずほ銀行・フラット35が低金利だ。現在の金利水準だと、2012年以前に住宅ローンを組んだ人だと、金利が１％超は下がる可能性がある。当初は長期で考えてローンを組んだ人でも、借り換えを検討する価値はある。
他方で鳥取に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン借り換え金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% | 0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.19% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.9~2.7% (0.3~2.7%) |
0.9~1.9% | 0.9~2.8% (0.3~2.6%) |
| 固定5年 | 1.21% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 1.0~2.8% (0.5~2.8%) |
0.9~2.0% | 0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.98% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.8~1.5% | - | 1.0~1.4% | 1.1~2.9% | 1.0~2.1% | - |
| 固定10年 | 0.99% (0.5~2.6%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.3~3.1% (0.7~3.1%) |
1.1~2.3% | 0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.6~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.90% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の変動金利を比較すると、概ね0.5％台で横並びだ。どの銀行を選ぶか迷うところだが、今組んでいるローンの変動金利が1.5％以上なら、どのネット銀行に借り換えるメリットが出てくることには変わりはない。ただ、この0.01％単位での比較となると、金利だけではないメリットに目を向けてもいいかもしれない。
例えば、イオン銀行だとイオンでの買い物が毎日５％ＯＦＦになり、楽天銀行なら１年間限定だが楽天での買い物がポイント５倍になる。さらに、じぶん銀行だと「がん」と診断確定されると、住宅ローン残高が1/2になる「がん50％保障団信」が保険料負担なしで利用できる。特典に目を向けるのも１つの手だ。
次に固定３～１０年の金利を比較するとソニー銀行が優秀で、僅差で楽天銀行が低金利だ。当初金利引き下げプランでも良いなら、イオン銀行と三井住友信託銀行のどちらかが最低金利となる。ただ、当初金利引き下げプランだと、固定期間終了後の金利の上昇（正確には金利引き下げ幅の縮小）が大きい。そのため、返済額が増額されるタイミングに注意するか、もしくは再度の借り換えも視野に入れる必要がある。
全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託銀行が上図の中では低金利だ。特に三井住友信託は固定30年だが、他の銀行よりも相当に金利は低い。借り換えでもローン残り年数が20～30年と長いなら、検討の余地ありだ。
以上が鳥取県での住宅ローン借り換えの比較だが、審査・諸条件等で最低金利にならないこともあるため、複数の銀行を候補に動いた方が賢明だ。また、住宅ローン適用金利は申込時ではなく、契約or実際の借り入れ時になる点に注意したい。翌月にズレ込んで金利が変更されないように、金利を確認したら早めの行動が吉だ。
