島根県の銀行の住宅ローン借換金利の比較

島根で住宅ローン借り換えなら借り換え先は山陰合同ではなく?

島根在住で住宅ローンを借り換える場合、借り換え先の銀行は山陰合同銀行・島根銀行・島根中央信用金庫が候補に挙がるだろう。ただ、借り換えで最大限に返済額を減らしたいなら、ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ・ネット銀行などの金利とも比較して、最低金利の銀行を見つける必要がある。

以下で各銀行の借り換え金利を比較するが、その前に住宅ローンの借り換えには保証料・各種手数料等が発生するため、今の自分のローン金利から最低1%は下げる必要がある。現在の金利水準からすると、2012年以前に住宅ローンを組んだ人だと、金利が1%超は下がる可能性がある。

また、金利の確認と併せてローン残高が1000万円以上、返済年数が10年以上は残っているかも要確認だ。さらに職業(年収)・健康状態の変更が無いかも確認しておきたい。年齢や残りの返済期間によっては、病気になるとローン残が半額になる団体信用生命保険等を検討するのも手だ。

さて、まずは下図では島根県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険(契約者死亡でローンがゼロ)による上乗せ金利、島根県内の店舗数を比較した。金利が2段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。

- 山陰合同 島根銀行 島根中央 ゆうちょ みずほ 三井住友 三菱UFJ フラット35
融資限度額 1億以内 5千万以内 1億以内 8千万以内 1億以内 1億以内 1億以内 8千万以内
変動金利 ~2.4% ~2.4% ? 2.47% 0.6~2.4% 0.6~2.4% 0.6~2.4% -
固定3年 0.9~2.3% 0.8~2.0% 0.8~2.4% 3.00% 0.7~1.1% 0.9~1.2% 1.0~1.3% 1.0~1.4%
固定5年 1.1~2.3% 0.9~2.1% 1.0~2.6% 3.15% 0.7~1.1% 1.2~1.4%
(0.7~2.9%)
1.1~1.4% 1.0~1.4%
固定7年 - - - - 0.8~1.1% - 1.2~1.5% 1.0~1.4%
固定10年 1.1~2.8% 0.9~2.1% 1.1~2.7% - 0.8~1.1% 1.3~1.5%
(0.8~3.0%)
0.8~1.5% 1.0~1.4%
全期間固定 - - - - 1.55% 1.78% 1.47% 1.4~1.7%
団信 なし なし なし なし なし なし なし +0.2~0.3%
繰上返済
手数料
21600円
ネット半額
21600円 3240円~ 21600円 10800円
ネット無料
16200円
ネット無料
16200円
ネット無料
なし
県内店舗数 39 25 23 1 1 0 0 各銀行
島根県の主な銀行の住宅ローン借り換え金利・融資限度額・店舗数・手数料などの比較

上図の銀行の変動金利を比較すると、島根の各銀行の下限金利が不明瞭のため正確に比較はできない。ただ、固定期間3~10年を見る限りメガバンク(みずほ・三井住友・三菱UFJ)の方が低金利のため、島根の各銀行よりはメガバンクの方が低金利になる可能性が高い。

その固定期間3~10年の金利では、みずほ銀行・三井住友銀行が総じて低金利だが、固定3年であれば島根銀行・島根中央信金も悪くはない。両銀行は山陰合同銀行との総資産・シェアで大きな差はあるものの、県内での店舗数(ATM数ではない)では遜色が無いため、十分に検討に値するだろう。

全期間固定もしくは30年以上だと、三菱東京UFJ・みずほ銀行・フラット35が低金利だ。特に三菱東京UFJは低金利で、後述するネット銀行の金利に肉薄する低さだ。ただ、島根県には支店が存在しないため、ネット銀行同様にネット・電話・メール等での手続きとなる点には注意が必要だ。

島根に支店がない銀行・ネット銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行・ARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン借り換え金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利

- 住信SBI ソニー 楽天 じぶん ARUHI イオン 新生 三井住友信託
融資限度額 1億以内 1億以内 1億以内 1億以内 8千万以内 1億以内 1億以内 1億以内
変動金利 0.5~2.7% 0.5~1.8% 0.5~1.2% 0.5~2.4% - 0.5~2.3% 0.6~1.6% 0.6~2.4%
固定3年 1.19%
(0.5~2.4%)
0.7~1.7% 0.8~1.4% 1.3~2.3%
(0.5~2.3%)
1.0~1.4% 0.9~2.7%
(0.3~2.7%)
0.9~1.9% 0.9~2.8%
(0.3~2.6%)
固定5年 1.21%
(0.5~2.5%)
0.7~1.7% 0.7~1.4% 1.3~2.3%
(0.7~2.3%)
1.0~1.4% 1.0~2.8%
(0.5~2.8%)
0.9~2.0% 0.9~2.8%
(0.4~2.8%)
固定7年 0.98%
(0.5~2.2%)
0.8~1.8% 0.8~1.5% - 1.0~1.4% 1.1~2.9% 1.0~2.1% -
固定10年 0.99%
(0.5~2.6%)
0.9~1.9% 1.0~1.7% 1.4~2.4%
(0.7~2.4%)
1.0~1.4% 1.3~3.1%
(0.7~3.1%)
1.1~2.3% 0.9~2.8%
(0.5~2.8%)
全期間固定 2.4~3.7%
(1.4~3.7%)
1.6~2.6% - 2.2~3.3% 1.4~1.7% - 1.90% 2.1~4.0%
(1.1~4.0%)
団信 なし なし なし なし +0.2% なし なし なし
繰上返済
手数料
なし なし なし なし なし なし なし なし※
県内店舗数 0 0 0 0 1 0 0 0
島根県で利用できるネット銀行の住宅ローン借り換え金利・融資限度額・店舗数・手数料などの比較

上図のネット銀行等の変動金利を比較すると、0.5%台で横一線で0.01%単位での比較になる。このレベルになると、金利以外の住宅ローンを組んだ時のメリットも考慮していいかもしれない。例えば、イオン銀行はイオンでの買い物が毎日5%オフ、楽天銀行は1年間限定で楽天ポイントが5倍になる。イオンで毎月5万円の買い物をするなら、年間で3万円の節約になる。ローンで3000万円×0.01%で3000円と考えると、0.01%台の金利に固執するよりは、イオンに流れた方が得なのが分かる。

さらに、じぶん銀行だと「がん」と診断されると、住宅ローン残高が1/2になる「がん50%保障団信」が保険料なしで利用できる。こういった保障は一般的にはローン金利が上乗せされるため、保険等でカバーするのが妥当ではある。だが、現在の年齢が50代に差し掛かっていて、まだ10~20年近い返済が残っているなら検討する余地はある。

次に固定3~10年の金利を比較すると、上図ではソニー銀行・楽天銀行が低金利だが、みずほ・三井住友も近い金利水準だ。一方で、当初金利引き下げプランでも良いなら、イオン銀行と三井住友信託銀行が最低金利でお得だ。ただ、固定期間後の金利の上昇(=金利引き下げ幅の縮小)が大きいため、返済額が増額されるタイミング等には注意が必要だ。

全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ARUHI(実質フラット35)・三井住友信託銀行が上図の中では低金利だ。特に三井住友信託は低金利で最も得になる可能性があり、借り換え後もローン年数が20~30年あるなら、忘れずに検討しておきたい。

以上が島根県での住宅ローン金利の比較だが、審査・諸条件等で下限金利より高くなることもあるため、複数の銀行を候補に動いた方が賢明だ。また、金利は申込時ではなく契約or実際の借り入れ時になる点に注意したい。翌月にズレ込んで金利が変更されないように、早めに行動するのも1つのポイントだ。