岡山県の銀行の住宅ローン借換金利の比較
岡山での住宅ローン借り換えはどのタイプの金利を選ぶかが肝？
岡山在住で住宅ローンを借り換えで得するなら、地元の中国銀行・トマト銀行の金利だけでなく、ゆうちょ・メガバンク（三菱東京UFJ・三井住友・みずほ）・ネット銀行の金利も比較する必要がある。
以下で各銀行の借り換え金利を比較するが、その前に借り換えには保証料・各種手数料等が発生するため、今の自分のローン金利から最低１％は下げらる点を抑えておきたい。自分の今のローン金利を確認するのが第一だが、現在の金利水準からすると、2012年以前に住宅ローンを組んだ人だと、金利が１％超は下がる可能性がある。
また、金利の確認と併せてローン残高は1000万円以上、残りの返済年数も10年以上あるかも要確認だ。さらにローン契約時から職業（年収）の変更、健康状態の変更が無いかも確認しておきたい。年齢や残った返済期間によっては、ガンになるとローン残が半額になる保障等を検討するのも手だ。
さて、まずは下図では岡山県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者死亡でローンがゼロ）による上乗せ金利、岡山県内の店舗数を比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 中国銀行 | トマト銀行 | おかやま信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 5千万以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.9~2.4% | 1.0~2.7% | ~3.9% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.8~2.8% | 0.8~2.8% | 1.95% | 3.00% | 0.7~1.1% | 0.9~1.2% | 1.0~1.3% | 1.0~1.4% |
| 固定5年 | 0.9~2.8% | 1.1~2.8% | 2.00% | 3.15% | 0.7~1.1% | 1.2~1.4% (0.7~2.9%) |
1.1~1.4% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~1.1% | - | 1.2~1.5% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.1~3.0% | 1.2~3.3% | ~2.2% | - | 0.8~1.1% | 1.3~1.5% (0.8~3.0%) |
0.8~1.5% | 1.0~1.4% |
| 全期間固定 | 2.20% | ~2.7% | ~2.8% | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし? | なし? | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
21600円 | 5000~ 50000円 |
21600円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 109 | 53 | 36 | 2 | 2 | 1 | 1 | 各銀行 |
上図の銀行の変動金利を比較すると、中国銀行・トマト銀行よりもメガバンク（みずほ・三井住友・三菱UFJ）が低金利なのが分かる。今ローンを組んでいるのが中国銀行・トマト銀行なら、メガバンクは借り換え先の有力候補といえる。ただ、店舗云々ではなく金利のみを重視するなら後述のネット銀行の方が金利は低い。
固定期間3～10年の金利だと、みずほ銀行・三井住友銀行が総じて低金利だが、固定3年であれば中国銀行とトマトも相当に低金利だ。ただ、中国銀行は給与振込みとクレジットカードの作成・カードローン契約（利用しなくてもＯＫ）の条件を満たす必要がある。また、トマト銀行は借り換え専用のスーパー住宅ローンである点を一応は注意しておきたい。
全期間固定もしくは30年以上だと、三菱東京UFJ・みずほ銀行・フラット35が低金利だ。特に三菱東京UFJは低金利で、後述するネット銀行の金利に肉薄するため、岡山県内の支店が１店舗といえど是非とも検討したいところだ。
他方で岡山に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン借り換え金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% | 0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.19% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.9~2.7% (0.3~2.7%) |
0.9~1.9% | 0.9~2.8% (0.3~2.6%) |
| 固定5年 | 1.21% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 1.0~2.8% (0.5~2.8%) |
0.9~2.0% | 0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.98% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.8~1.5% | - | 1.0~1.4% | 1.1~2.9% | 1.0~2.1% | - |
| 固定10年 | 0.99% (0.5~2.6%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.3~3.1% (0.7~3.1%) |
1.1~2.3% | 0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.6~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.90% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 2 | 2 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の変動金利を比較すると、上述の店舗型の銀行よりも金利は低いが、0.01％単位での比較となる。このレベルになると、金利以外の住宅ローンを組んだ時のメリットも考慮していいかもしれない。例えば、イオン銀行はイオンでの買い物が毎日５％オフ、楽天銀行は１年間限定で楽天ポイントが５倍になる。さらに、じぶん銀行だと「がん」と診断されると、住宅ローン残高が1/2になる「がん50％保障団信」が保険料なしで利用できる。
次に固定３～１０年の金利を比較すると、上図ではソニー銀行・楽天銀行が低金利だ。とはいえ、みずほ・三井住友も近い金利水準のため審査・日常での使い勝手で選択するといいだろう。また、当初金利引き下げプランでも良いなら、イオン銀行と三井住友信託銀行が最低金利でお得だ。ただ、固定期間後の金利の上昇（＝金利引き下げ幅の縮小）が大きいため、返済額が増額されるタイミング等には注意が必要だ。
全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託銀行が上図の中では低金利だ。特に三井住友信託は固定30年だが、他の銀行よりも相当に低金利で返済額が大きく減る可能性を秘めている。借り換えでもローンの残年数が20～30年なら、忘れずに検討しておきたい銀行といえる。
以上が岡山県での住宅ローン借り換えの比較だが、審査・諸条件等で最低金利にならないこともあるため、複数の銀行を候補に動いた方が賢明だ。また、金利は申込時ではなく契約or実際の借り入れ時になる点に注意したい。翌月にズレ込んで金利が変更されないように、早めに行動しておきたいところだ。
