熊本県の銀行の住宅ローン借換金利の比較

熊本での住宅ローン借り換えは銀行選びが重要になる！？

熊本在住で住宅ローンを借り換える場合、地元の肥後銀行と熊本銀行との間で借り換えをしてしまいそうだが、他にゆうちょ銀行・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ銀行・ネット銀行も低金利なら借り換え先の候補になる。

以下で各銀行の借り換え金利の比較するが、借り換えで保証料・各種手数料等が発生する点を忘れずにおきたい。諸経費分の金利で約１％は、今の自分のローン金利から下げる必要がある。2012年以前に住宅ローンを組んでいると下がる可能性があるが、念のため自分の金利を確認する必要がある。

その際にはローン残が1000万円以上、返済年数の残りが10年以上、職業・年収・健康状態の変更が無いかも確認しておきたい。年齢や返済期間によっては、がん等の三大疾病になるとローン残が半分になる団体信用生命保険を検討するのも手だ。

さて、まずは下図では熊本県内に支店がある銀行で借り替えた場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者死亡でローンがゼロ）による上乗せ金利、熊本県内の店舗数を比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。

上図の変動金利を比較すると、メガバンク（みずほ・三井住友・三菱UFJ）が低金利で、今の自分のローン金利が1.6％以上なら借り換えで返済負担が軽減される。さらに固定期間3～10年の金利でもメガバンクが低金利で、全期間固定・30年以上の固定金利で、ようやくフラット35に出番が回ってくる感じだ。

ただし、メガバンクでも三井住友は熊本県内に支店が存在せず、みずほ・三菱UFJでも支店は熊本県内に１店舗のみだ。いずれの銀行も住宅ローンを組めば、コンビニ等での入出金は可能で手数料は無料ではあるが、時間外手数料が無料になるのは月４回までと制限される。今現在は熊本銀行・肥後銀行で借り入れている人は、借り換えで自分の生活圏において不便がないかは考える必要がある。

他方で熊本に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行・ARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン借り換え金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利

上図のネット銀行等の変動金利を比較すると、上述の店舗がある銀行よりも低いため、変動金利を希望するならネット銀行は要注目だ。それもメガバンクが熊本県内に１店舗のみで、かつコンビニATMの時間外手数料が月４回と考えれば、ATM手数料が安いネット銀行を選ぶのも悪くないはずだ。ただ、ネット銀行間での金利差は0.01％単位と僅差のため、金利以外の銀行独自のメリットも考慮した方が良い。

金利差以外で考えるポイントはとしては、まずはイオン銀行のイオンでの買い物が毎日５％オフ、楽天銀行の楽天ポイント５倍（１年間のみ）がある。買い物額次第だが、0.01％単位の金利差なら埋められる可能性がある。また、じぶん銀行の「がん50％保障団信」は、がんと診断されると住宅ローン残が半分になる。保険料なし・金利上乗せ無しで利用でき、こちらも検討に値する。

次に固定３～１０年の金利を比較すると、上図ではソニー銀行・楽天銀行が低金利だが、当初金利引き下げプランでも良いなら、イオン銀行と三井住友信託銀行が一段と金利が低い。ただ、当初金利引き下げプランは、当初の返済額が少ない分だけ、固定期間後の返済額が通常よりも大きくなる。より計画的な返済プランが必要になる点は覚えておきたい。

全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託銀行が上図の中では低金利だが、三井住友信託も30年と長いが当初金利引き下げプランである点に注意が必要だ。返済期間が予定からズレないように細心の注意を払うか、再度の借り換え（年齢的に困難な可能性もあるが）も検討しないといけない。

以上が熊本県での住宅ローン借り換えの比較だが、審査・諸条件で下限金利にならない事も考えて、複数の銀行に問い合わせ等をした方が良い。また、金利は申込時ではなく契約・借り入れ時になるため、翌月の金利にズレないように早めに動くことも重要だ。