福岡県の銀行の住宅ローン借換金利の比較
福岡での住宅ローン借り換えなら意外な銀行の金利が低い？
福岡県在住で住宅ローンを借り換える場合、借り換え先の候補には福岡銀行・西日本シティ銀行・筑邦銀行・ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ等の福岡に支店がある銀行の他に、インターネット専業銀行も候補になる。
これらの銀行の借換金利を以下で比較していくが、借り換えには保証料・各種手数料等が発生するため、現在のローン金利から１％は下げたいところだ。今組んでいるローンの金利を覚えていないなら確認した方がいいが、住宅ローンの契約から少なくとも３～５年が経過していればローン金利が下がる可能性はある（詳細は住宅ローンの借り換え時期と注意点を参照）
さて、まず下図では福岡県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者の死亡でローンがゼロになる）による上乗せ金利、福岡県内の店舗数などを比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 福岡銀行 | 西日本シティ | 筑邦銀行 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 6千万以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.9~3.0% | 0.9~2.7% | 1.3~2.7% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 1.0~2.4% | 1.0~2.5% | 1.0~2.4% | 2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.0~2.5% | 1.0~2.5% | 1.0~2.5% | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.0~2.6% | 1.0~2.6% | 1.0~2.6% | - | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | 2.55% | 2.60% | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし? | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
5400円 32400円 |
10800円 ネット無料 |
年2回無料 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 152 | 163 | 41 | 4 | 5 | 5 | 4 | 各銀行 |
上図を見ると、変動金利は三菱UFJ・三井住友・みずほの金利が低く、福岡の各銀行は変動金利では出る幕はない。ただ、その三菱UFJ等も後述するネット銀行の変動金利と比較すれば見劣る。固定期間3～10年だと、みずほ銀行が総じて低金利だが、固定3年では三菱UFJも相当に低金利なのは見逃せない。
福岡・西日本シティ・筑邦の３つの銀行にフォーカスすると、金利は綺麗に横並びになっている。福岡が地盤の銀行を希望している人にとっては何とも選び難い状況で、固定金利終了後の金利引き下げ幅も１％と並んでいるため如何ともし難い。強いて挙げれば、固定金利終了後に同じ１％の金利引き下げるといっても、店頭表示金利が福岡銀行が僅かに低いため、厳密には福岡が極僅かだが得ともいえる。ただ、それよりは個々人の審査次第だが。。。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利だと、みずほ・三菱東京UFJ・フラット35が低金利だ。ただ、フラット35には団信の上乗せ金利（正確には別途の保険料）があるため、その点を加味すれば三菱UFJが頭一つ抜きん出ている。ちなみにフラット35は福岡県では、上述の銀行と後述するネット銀行の他に、北九州銀行の他に、各信用金庫でも契約できる。
他方で福岡に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの借り換え金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 1 | 0 | 1 | 0 | 7 | 7 | 1 | 2 |
上図のネット銀行等の金利を見ると、変動金利では前述の銀行よりも総じて低い水準となっている。固定期間3～10年だとソニー銀行・楽天銀行・イオン銀行の金利が低く、福岡の各銀行よりも最大0.3％近く金利が下がる可能性を秘めている。また、一部繰上返済の手数料がネットバンキングだと無料という点もお得感がある。
また、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプラン（上図の下段の金利）でも問題が無いなら、住信SBI・イオン銀行・じぶん銀行・三井住友信託銀行なら一段と低金利になる。注意点として低金利なのは固定期間だけで、期間終了後に高金利になる点がある。ローン初期が低金利な分だけ、後期に金利が上昇し返済額が増額する。トータルの返済額では得ではないことや返済額が増額される時期が来ることは忘れずにおきたい。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質はフラット35）・三井住友信託が候補になる。住信SBI～ARUHIは、前述した三菱UFJ・みずほと比較して突出して低金利ではないが、三井住友信託銀行は一段と低金利になる可能性がある。こちらも当初期間重視のため固定30年を超えてくると、非常に厄介な状況となることが予想されるため一応の注意は必要だ。
ちなみにネット銀行でありながら、住信SBIは福岡市天神にSBIマネープラザがあり、楽天銀行は博多駅筑紫口近くに住宅ローンセンターがある。時間がある時に、とりあえず話しだけでも聞いてみるor試しに相談に行ってみるのも手だ。
以上が福岡県での住宅ローン借り換えについてだが、固定期間3～10年ならソニー銀行・楽天銀行・新生銀行・みずほが有力候補で、長期ならフラット35・三菱東京UFJ・三井住友信託が候補になってくる。福岡の銀行が希望なら判断は難しいが、福岡銀行から検討するとロスが少なくて済むかもしれない。
