愛知県の銀行の住宅ローン借換金利の比較
愛知での住宅ローンを借り換えは地元の銀行にするか否かがカギ？
愛知県在住で住宅ローンを借り換えるなら、借り換え先の候補には名古屋銀行・愛知銀行・中京銀行に加え、ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ・インターネット専業銀行などが挙がる。
これらの銀行の借換金利を以下で比較していくが、借り換えには保証料・各種手数料等が発生するため、現在のローン金利から１％は下げたいところだ。住宅ローンの契約から少なくとも３～５年が経過していればローン金利が下がる可能性はある。また、2006年には一時的に金利が高まった時期があったため、2006年前後にローンを組んだ人は借り換えでローン金利が大幅に下がって得する可能性がある（詳細は住宅ローンの借り換え時期と注意点を参照）
さて、まず下図では愛知県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者の死亡でローンがゼロになる）による上乗せ金利、愛知県内の店舗数などを比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 名古屋銀行 | 愛知銀行 | 中京銀行 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 5千万以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.8~2.4% | 0.8~2.4% | 0.8~2.4% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.7~2.4% | 0.8~2.5% | 0.6~2.4% | 2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | 0.8~2.6% | 1.0~2.7% | 0.9~2.7% | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.2~3.0% | 1.3~3.0% | 1.2~2.9% | - | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | - | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
無料 | 月1無料 | 無料 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 104 | 98 | 70 | 14 | 8 | 19 | 37 | 各銀行 |
上図を見ると変動金利では、愛知県の各銀行よりもメガバンク（みずほ・三菱UFJ・三井住友）の方が金利が低い。愛知県内に支店が多いとはいえないが、変動金利を希望する人は愛知が地盤の銀行以外にメガバンクのどれか１つは候補に入れておきたいところだ。固定期間3年の金利だと、名古屋銀行がみずほ銀行と同水準の金利で健闘しているが、それ以外の５～１０年だと愛知の各銀行は見る影もない。
とはいえ、愛知が地盤の銀行で住宅ローンの借り換えをしたい人もいるだろう。愛知の各銀行間の金利差は小さいため決め手に欠けるが、あくまで上図の金利は固定期間内の話しでしかない。名古屋銀行の場合には、金利の固定期間終了後も基準金利から1.5％が差し引かれた金利になる。愛知銀行・中京銀行が1.3％しか差し引かないくことを考えれば、紙一重の差ではあるが名古屋銀行の方が有利といえなくもない。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利だと、フラット35・みずほ・三菱東京UFJの金利が低金利で優秀だ。フラット35は団信加入による上乗せ金利（正確には別途の保険料）がある点を加味すれば、３つは同等の金利と看做すことも可能だ。ちなみにフラット35は愛知県では、今までに挙げた銀行と後述するネット銀行の他に、豊橋・岡崎・知多・豊川などにある信用金庫でも契約できる。
他方で愛知に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの借り換え金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 1 | 0 | 0 | 0 | 12 | 14 | 2 | 11 |
上図のネット銀行等の金利を見ると、変動金利はキャンペーン中の新生銀行を除いて横並びの金利だが、前述の愛知の各銀行よりも低いのは違いない。固定期間3～10年の金利だとソニー銀行・楽天銀行の金利が低いが、固定期間３年に限っていえば名古屋銀行・みずほ銀行と同水準のため、わざわざネット銀行にする必要は各種手数料を除けば無い。
ただし、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプラン（上図の下段の金利）だと住信SBI・イオン銀行・じぶん銀行・三井住友信託銀行なら一段と低金利になる。注意したいのは低金利なのは固定期間の間だけで、固定期間終了後に高金利になる点だ。当初期間が低金利な分だけ、固定期間の終了後に金利が上昇し返済額が増額する。返済額が増額される時期が、教育費などの観点から支障が無いかは考えておきたい。
全期間固定もしくは固定30年以上だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質はフラット35）・三井住友信託が低金利ではあるが、三井住友信託以外は前述の三菱東京UFJ・みずほと大差は無い。それもフラット35であれば愛知の各銀行・信用金庫でも契約できるため、自分が利用しやすい銀行から検討するのも悪くない。もちろん、金利を突き詰めて三井住友信託を軸に審査を受けるという考え方もアリだ。
ちなみにソニー銀行は愛知県内に支店（住宅ローンプラザ）は存在しないが、ネット銀行ではあるが住信SBIは栄駅の近くにSBIマネープラザがあり、新生銀行は名古屋市の栄と名駅前に１店舗ずつある。とりあえず店舗で相談だけしてみる（住宅ローン相談会に参加する）という手もある。
以上が愛知県での住宅ローン借り換えの比較だが、固定金利3年なら名古屋銀行・みずほ・楽天銀行が有力候補といえる。借入期間が30年程度なら、フラット35の他に住信SBI・みずほ・三菱UFJを候補に入れると良さそうだ。いずれにせよ申込～実際の借り換えまでに日数が経過して金利が翌月の金利にズレないようにしたいところだ。
