山形県の住宅ローンの借り換え金利の比較
山形での住宅ローン借り換えで最低金利を追求すると！？
山形県で住宅ローンの借換えをする場合、山形銀行・きらやか銀行・荘内銀行・ゆうちょ銀行・みずほ銀行（+三井住友銀行・三菱東京UFJ銀行）が候補になり、さらにインターネット銀行やネットに注力している都市銀行も候補になる。
これらの銀行の中で借り換え金利が最低金利の銀行を選ぶのがセオリーではあるが、その際には今支払っているローン金利から何％低いかを確認する必要がある。住宅ローンの借り換えでは、住宅ローンを新規借入した時と同じように保証料・手数料などが発生するため、最低でも１％以上は金利が低くならないと手数料割れする可能性があるためだ。（詳細は住宅ローンの借り換え時期と注意点を参照）
さて、はじめに下図では山形県内の銀行で住宅ローンを借り換えた場合の、変動金利、固定金利３年・５年・７年・１０年、全期間固定の場合の金利を比較した。さらに融資限度額・繰上返済手数料の他に、団体信用生命保険（契約者が死亡したらローン残がゼロになる保険）を契約した場合の上乗せ金利、山形県内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 山形銀行 | きらやか銀行 | 荘内銀行 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | ~2.72% | ~2.92% | ~2.72% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | ~2.25% | ~2.35% | ~2.25% | 2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | ~2.65% | ~2.65% | ~2.65% | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | ~2.90% | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | ~3.05% | ~3.00% | ~3.05% | - | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | - | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし? | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
21600円 | ? | 21600円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 69 | 62 | 57 | 1 | 1 | 0 | 0 | 各銀行 |
上図では山形県の各銀行の金利はほぼ同一のため、あとは審査次第ということになる。もちろん金利が金利の引き下げ幅が公ではないからといって、必ずしも金利が下がらないとは限らないため、ものは試しと話を聞いてみるしかない。
その際には、みずほ銀行も最低金利が他行よりも低いため併せて検討したい。みずほ銀行は山形市本町に支店があるため対面で相談できる。とはいえ、ネット住宅ローンの方が金利が低いため、窓口で相談しつつ結局はネットで手続きになるかもしれないが。。。三井住友・三菱東京UFJは山形県内に支店がないため、みずほ銀行だけが頼りだ。
全期間固定もしくは30年以上だと、三菱UFJとフラット35が他の銀行よりも有利だが、前述の通り三菱UFJは山形県に支店がない。その一方で、フラット35は山形県であれば前述の銀行と後述のネット銀行の他に、鶴岡信金・北群信金・東北労働金庫などでも契約できる。フラット35からフラット35に借り換えるという選択肢もアリだ。
他方で山形に支店がないインターネット銀行でもいいなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行・ARUHI・イオン銀行なども候補になり、ネットに注力している新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン借り換え金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.8% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.4% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 1 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 0 |
上図を見ると変動金利は横並びに近いが、前述の支店がある多くの銀行より低いのは間違いない。その中でも固定金利3～10年であればソニー銀行・楽天銀行・イオン銀行が低金利で、これに対抗できるのはみずほ銀行ぐらいのものだ。山形県内の支店の有無を度外視するなら以上の３つの銀行を候補に審査を受けるぐらいでもいい。
また、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプランでも問題が無いなら、住信SBI・イオン銀行・三井住友信託銀行で借り換えれば、さらに低金利で返済額の軽減ができる。三井住友信託銀行は山形県内に支店が無いが、借り換えに限っては来店せずに契約できる。ただ、当初期間引き下げプランは、固定期間の終了後は通常より高金利になる。子供の教育費等から考えて、数年後に返済額が増額されても支障が無いかは考えておきたい。
一方で全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託が候補になる。フラット35は団信に加入すると別途保険料が発生し、0.2～0.3％分の金利上乗せに近い負担がある。その分だけ他の銀行の方が、金利は有利ともいえる。ちなみに住信SBIは酒田市中町（なぜか山形市内には無い）にSBIマネープラザがあるため、とりあえず話しだけ聞いてみるのも良いだろう。
以上が山形県での住宅ローンの借り換えだが、金利を追求するならソニー・楽天・みずほが候補で、借入期間によっては住信SBI・三井住友信託・フラット35も候補になる。山形県の銀行間では団栗の背比べだが、きらやか銀行・荘内銀行は山形県内のシェアで山形銀行に劣るため、山形銀行からの借り換えなら有利な金利になる可能性が無くはない。
