栃木県の住宅ローンの借り換え金利の比較
栃木で住宅ローンを借り換えるなら足利銀行か栃木銀行か他か!?
栃木県在住で住宅ローンを借り換える場合、借り換え先の候補には足利銀行・栃木銀行・足利小山信金・ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほが候補となる。さらにインターネット銀行なども候補になる。
金利を比較する前に抑えておきたいのが、保証料・各種手数料などを加味しても得する借り換え金利(1%以上下がるのが基準)なのか、職業・年収などの属性が変わっていないか、改めて団体信用生命保険に加入できる健康状態か、などが挙げられる(住宅ローンの借り換え時期と注意点も参照)これらを踏まえて問題がなければ借り換えを検討してもOKといえる。
さて下図では栃木県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定金利3年・5年・7年・10年、全期間固定の金利、さらに融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険(契約者が死亡したらローン残がゼロになる保険)による上乗せ金利、栃木県内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が2段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
- | 足利銀行 | 栃木銀行 | 足利小山 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
融資限度額 | 7千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
変動金利 | 0.7~2.7% | 0.9~2.9% | 0.8~2.9% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
固定3年 | 0.9~2.8% (0.8~2.8%) |
- (0.8~2.8%) |
1.3~2.8% (0.8~2.8%) |
2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
固定5年 | 0.9~2.9% (0.9~2.9%) |
- (0.9~2.9%) |
1.6~3.1% (0.9~3.1%) |
2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
固定10年 | 0.9~3.1% (1.1~3.1%) |
- (1.1~3.1%) |
2.0~3.5% (1.2~3.5%) |
- | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
全期間固定 | - | - | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
繰上返済 手数料 |
21600円 ネット無料 |
21600円 | 5400円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
県内店舗数 | 111 | 71 | 24 | 2 | 4 | 1 | 0 | 各銀行 |
上図を見ると、変動金利ではメガバンク三行の金利が低いが足利銀行も悪くはない。固定金利3・5・10年では栃木県内の銀行の中では足利銀行に軍配が上がるが、みずほ銀行の方が総じて低金利になっている。また、足利銀行の場合には「かりかえるコース」と「借換応援金利プラン」があり、これにより10年固定・20年固定の金利が特に低く設定されている。20年固定が希望でも足利銀行の金利は要確認だ。
全期間固定もしくは30年以上だと、フラット35・三菱UFJ銀行・みずほ銀行の順に低金利だが、フラット35には団信加入によって別途保険料が発生する。保険料の分だけ金利が上乗せされると考えれば三菱UFJ・みずほの方が実質は金利が低い。ただ、三菱UFJは栃木県内に支店が存在せず、さらに契約までに来店が必要となるため厳しい。その点、フラット35は栃木の各銀行でも契約でき、佐野信金・中央労働金庫などでも契約できる。
他方で栃木に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの借り換え金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
- | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.8% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.4% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
県内店舗数 | 1 | 0 | 0 | 0 | 2 | 2 | 0 | 1 |
上図のネット銀行等の金利を見ると、変動金利では栃木県内に支店がある銀行よりも0.1%だが下限金利が低く、固定金利3~10年以内だとソニー銀行・楽天銀行・イオン銀行の金利が目立って低い。さらにキャンペーン中の新生銀行も悪くないが、残念ながら栃木県内には支店が存在せず、メガバンク同様に契約までに来店が必要になることを考えれば候補からは除外せざるを得ない。また、足利銀行と比較して大差がないため、足利銀行からの借り換えでないなら、ネット銀行を候補から外すという手もある。
ただ、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプランなら状況は変わる。住信SBI・イオン銀行・三井住友信託銀行だと極めて低金利になり、最大0.5%近く金利が下がるため検討する必要がある。借り入れ額が3000万円なら、単純計算で15万円近く返済額が減るのは間違いなく魅力なためだ。しかし、当初期間引き下げプランは固定期間の終了後は通常より高金利になり返済額が増える。そのため子供の教育費等を考えても支障が無いか等を考えておく必要がある。
全期間固定もしくは30年以上だと住信SBI・ソニー銀行・ARUHI(実質フラット35)・三井住友信託が候補になる。特に借り換え後もローンの残り年数が相当にあるなら、固定30年でダントツに低金利な三井住友信託は有力候補になる。また、フラット35からフラット35への借り換えであれば、基本的にはどの銀行でもいいが、フラット35から変更したいなら、これらの銀行の銀行は貴重な選択肢となりそうだ。
以上が栃木県での住宅ローン借り換えだが、金利の短い固定期間が希望なら足利銀行・みずほ銀行が借り換え先の候補に上がり、長期となると住信SBI・ソニー・三井住友信託・フラット35が借り換え先の有力候補になる。当初期間引き下げでも良いなら、イオン銀行あたりも忘れずに検討しておきたいところだ。