埼玉県の住宅ローンの借り換え金利の比較
埼玉での住宅ローン借り換えで最低金利はどこの銀行か!?
埼玉県在住で住宅ローンを借り換える場合、ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友銀行・みずほ銀行に加え、埼玉りそな銀行・武蔵野銀行・埼玉縣信用金庫、さらにインターネット銀行や都心に本店がある都市銀行も検討の候補になる。
借り換えの場合、これらの中から最低金利の銀行を見つければいいわけだが、金利が最低でも1%以上は下がらないと無意味である点を念頭に置いておきたい。借り換えには保証料・各種手数料などが発生するため、僅かな金利下落では手数料負けしてしまうためだ(住宅ローンの借り換え時期と注意点も参照)
まず下図では埼玉県内に支店がある銀行で借り換えた場合の、変動金利、固定金利3年・5年・7年・10年、全期間固定の場合の金利を比較した。さらに融資限度額・繰上返済手数料の他に、団体信用生命保険(契約者が死亡したらローン残がゼロになる保険)を契約した場合の上乗せ金利、埼玉県内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が2段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
- | 埼玉りそな | 武蔵野銀行 | 埼玉縣信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
変動金利 | 0.5~2.4% | 0.7~2.7% | 0.7~2.4% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
固定3年 | 1.0~2.9% (0.8~2.9%) |
0.6~3.0% | 1.9~2.9% (0.9~2.9%) |
2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
固定5年 | 1.1~3.0% (1.0~3.0%) |
0.6~3.0% | 2.0~3.0% (1.0~3.0%) |
2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
固定7年 | 1.1~3.0% (1.0~3.0%) |
- | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
固定10年 | 1.1~3.0% (0.5~3.0%) |
0.8~3.1% | 2.0~3.0% (0.8~3.0%) |
- | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
全期間固定 | 1.55% | - | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
団信 | なし | なし | なし? | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
繰上返済 手数料 |
32400円 ネット無料 |
32400円 ネット無料 |
10800円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
県内店舗数 | 126 | 91 | 97 | 19 | 25 | 18 | 26 | 各銀行 |
上図を見ると、埼玉りそな銀行が変動金利では低金利な一方で、固定金利3・5・10年であれば武蔵野銀行が低金利になっていることが分かる。武蔵野銀行は固定金利10年ではみずほ銀行と同等だが、代わりに埼玉りそなが当初期間重視プランだが低金利になる。武蔵野銀行の「借り換えスペシャル」は、新規借入の時のように諸条件が課されてないのもプラスポイントだ。
ちなみに固定金利10年に限れば埼玉縣信金も同等で、埼玉りそなはWEB申込限定である点に注意が必要だ。また、三菱UFJはキャンペーン中であれば固定3年で破格の低金利になる可能性があるため、キャンペーン中は要確認だ。
全期間固定もしくは30年以上の固定金利だと、その三菱東京UFJが上図では最低金利で、次いでフラット35・みずほ・埼玉りそなが低金利だ。一見するとフラット35の方が低金利に見えるが、団信の保険料が別途必要になり、実質は金利が上乗せされる。上乗せを加味すれば、三菱東京UFJの方が金利が有利といえる。みずほ・三菱東京UFJは共に埼玉県内に支店があり土日に住宅ローン相談会もあるため、とりあえず話しだけでも聞いてみるのも手だ。
他方で必ずしも埼玉に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行・ARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの借り換え金利等を比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
- | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.8% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.4% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
県内店舗数 | 1 | 0 | 0 | 0 | 8 | 10 | 2 | 5 |
上図のネット銀行等の中では変動金利は横並びで、前述の埼玉りそな銀行と金利も同水準のため、埼玉県民にとっては必ずしもネット銀行の方が低金利とは限らない。ただし、キャンペーン中の新生銀行だと金利が0.4%台になることがあるため確認が必要だ。
固定金利3~10年ではソニー銀行・楽天銀行が低金利で、次いでイオン銀行・三井住友信託銀行が続く。ただ、上述の武蔵野銀行と比較して決して低い金利ではなく、こちらもネット銀行だからということになる。
ただし、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプランなら状況は変わる。住信SBI・イオン銀行・三井住友信託銀行が低金利で、固定金利の期間中は金利が全期間引き下げプランより最大0.5%近く下がる。借り入れ3000万円なら単純計算で15万円近く返済額が減る計算だ。
しかし、当初期間引き下げプランは、固定期間の終了後は通常より高金利になる。返済額を考えれば魅力的なプランだが、当初期間プランの方がトータルの返済で得になるということはない。そのため、まずは子供の教育費等を考えて、数年後に返済額が増額されても支障が無いか考える必要がある。再度の借り換えを視野に入れるにしても年齢的に厳しくないかは考えておく必要がある。
全期間固定または30年以上だと、住信SBI銀行・ソニー銀行・ARUHI(実質フラット35)・三井住友信託が低金利のため候補になる。三井住友信託を除けば、前述の三菱UFJも金利は同水準のため候補に入れていいだろう。あとは審査次第ともいえるが、三井住友信託は30年の固定で低金利で、借り換え後もローン年数が相当にあるなら要検討だ。ちなみに住信SBI銀行は熊谷市銀座にマネープラザがあり、ネットでなく直接相談も可能だ。
以上が埼玉県での住宅ローン借り換えだが、何はなくとも武蔵野銀行の検討は必須で、武蔵野銀行からの借り換えなら、自分の希望条件にもよるが埼玉りそな銀行・ソニー銀行・楽天銀行・三井住友信託あたりを検討するのが効率的だろう。