岩手県の住宅ローンの借り換え金利の比較
岩手での住宅ローン借り換えで低金利を追求していくと！？
岩手県で住宅ローンの借換えを検討する場合、候補には岩手銀行・北日本銀行・東北銀行の他にゆうちょ銀行・みずほ銀行・三菱東京UFJ、ネット銀行やネットに注力している銀行が候補になる。
住宅ローンの借り換えでの最優先事項は金利の比較ではあるが、借り換え時には新たに保証料・手数料などが発生する。そのため、今組んでいるローン金利より借換金利の方が、最低でも１％以上低い必要がある。以降で最低金利を探すと共に意識して欲しいポイントだ（詳細は住宅ローンの借り換え時期と注意点を参照）
それでは、下図で岩手県内に支店がある銀行で住宅ローンを借り換えた場合の、変動金利、固定金利３年・５年・７年・１０年、全期間固定の場合の金利を比較した。さらに融資限度額・繰上返済手数料の他に、団体信用生命保険（契約者が死亡したらローン残高がゼロになる保険）を契約した場合の上乗せ金利、岩手県内の店舗・支店数も併せて比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 岩手銀行 | 北日本銀行 | 東北銀行 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 6千万以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.8~2.7% | 0.8~2.7% | 0.8~2.7% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.9~1.9% | 0.9~2.3% | 0.9~2.2% | 2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.1~2.0% | 1.0~2.6% | 1.1~2.6% | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.3~2.2% | 1.2~3.0% | 1.3~2.6% | - | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | - | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし？ | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
必要 | 20000円 | 21600円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 94 | 58 | 47 | 1 | 1 | 0 | 1 | 各銀行 |
上図を見ると、岩手の各銀行の中では北日本銀行が固定金利5年では低金利だが、岩手銀行から北日本銀行に借り換える際には、借り換え後は繰上返済の手数料が発生する点も忘れずにおきたい。とはいえ、みずほ銀行の方が岩手の各銀行より低金利のため、最終的には審査次第ではあるが、よりローン負担の軽減を目指すならみずほ銀行は見逃せない。また、固定３年に限れば三菱UFJがキャンペーン中には、格段に低い金利になる可能性がある。
全期間固定もしくは30年以上だとフラット35の金利が最低金利に見えるが、団信に加入すると保険料が別途発生する。そのため、保険料の分だけ実際には金利が上乗せされると考えられ、みずほ銀行・三菱東京UFJと同程度の金利といえる。みずほ・三菱UFJいずれも盛岡市内に支店（三菱UFJはローン推進室）があるため、窓口で相談してみたり住宅ローン相談会に行ってみるのも悪くはない。
他方で岩手県内に店舗がない銀行でもいいなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行・ARUHI・イオン銀行なども候補になり、ネットに注力している新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン借り換え金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.8% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.4% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 2 | 0 | 0 |
上図の中では、変動金利・固定3・5・7・10年の金利ではソニー銀行・楽天銀行・イオン銀行が低金利で、キャンペーン中の新生銀行も悪くない。前述の岩手銀行・北日本銀行よりも低金利で、かつ手数料も安い（ATM手数料も安い）ためお得感はある。ただ、新生銀行は岩手に支店が存在せず、契約時には来店が基本となる銀行だけに、借り換え先の候補からは除外せざるを得ない。
また、全期間引き下げプランでなく当初期間引き下げプランでも問題が無いなら、状況は少し異なってくる。この場合には住信SBI・イオン銀行・三井住友信託銀行が低金利で、全期間引き下げプランよりも最大0.5％近く低金利になる。三井住友信託銀行は岩手県内に支店が無いが、借り換えに限っては来店せずに契約できる。ただ、当初期間引き下げプランは固定時が低金利な分だけ、固定期間の終了後は通常より高金利になる。子供の教育費・退職や転職時期等を考えて、返済額が増額されても支障が無いか考えておきたい。
全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI銀行・ソニー銀行・ARUHI（実質はフラット35）・三井住友信託の金利が低い。前述の三菱UFJも同程度の金利のため、４つの銀行に割り込んでくる。使い勝手でいえば住信SBIとソニー銀行だが、フラット35ならARUHIではなく岩手銀行・北日本銀行・東北銀行で組めば岩手県内で不便も無い。一方で、金利なら固定30年だが三井住友信託銀行は有力な借り換え先となる。
以上が岩手県での住宅ローンの借り換えだが、金利を追求するならソニー銀行・楽天銀行・イオン銀行が有力候補で、長期となると住信SBI・ソニー・三井住友信託・フラット35が有力候補になる。岩手県が地盤の銀行が希望なら北日本銀行が僅かに優勢だが、北日本銀行からの借り換えだとみずほ銀行か前述のネット銀行に絞られそうだ。
