青森県の住宅ローンの借り換え金利の比較
青森で住宅ローンを借り換えるなら青森銀orみちのくorその他？
青森で住宅ローンを借り換える場合、借り換え先となる銀行は青森銀行・みちのく銀行・青い森信用金庫の他に、ゆうちょ・三井住友・みずほ・三菱東京UFJ・インターネット銀行なども候補になる。
低金利であればあるほど得するため金利は重要だ。だが、金利が低いか高いか以前に、借り換えで１％は金利が下げられないと、手数料などの諸経費を加味すると借り換えの旨みが薄くなってしまう。そのため、取りも直さず自分のローン金利を確認した方がいい。
さて、まず下図では青森県に支店がある銀行で住宅ローンを借り換えた場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者死亡でローンがゼロ）による上乗せ金利、青森県内の店舗数などを比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 青森銀行 | みちのく | 青い森信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.8~2.7% | 0.8~2.7% | ~2.70% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.7~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.6~2.2% | 0.6~2.2% | 0.90%~ | 2.80% | 0.7~2.6% | 1.0~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
| 固定5年 | 0.9~2.7% | 0.9~2.7% | 1.20%~ | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.2~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.1~3.4% | 1.1~3.1% | 1.60%~ | - | 0.8~2.6% | 1.3~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | - | - | - | 1.55% | 1.78% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし? | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
21600円 | 21600円 | 3240円~ 21600円 |
21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 94 | 84 | 64 | 3 | 1 | 0 | 0 | 各銀行 |
上図を見ると変動金利では青森の各銀行の金利より、三菱UFJ・三井住友・みずほ銀行の方がより低金利だ。だが、三菱UFJ・三井住友銀行は青森県内に支店が存在せず、店舗での契約が困難だ。それも両銀行は契約までの基本的なフローに来店が含まれているため、候補からは除外するのが妥当だろう。変動金利だと青森銀行・みちのく・みずほの三択となる。
固定3～10年の金利だと状況が異なり、固定3年だと青森銀行・みちのく銀行が低金利で、それ以外の局面ではみずほ銀行が低金利になる。特に青森銀行は「借り換えキャンペーン」を度々設けているため、青森銀行から他行への借り換えを検討している場合には無意味だが、それ以外の銀行からの借り換えならキャンペーン中か要確認だ。
金利が全期間固定もしくは30年以上だと、三菱UFJ・フラット35の金利が低金利だが三菱UFJは青森県に支店が存在しない。その点、フラット35は青森の各銀行と後述のネット銀行でも契約できるため利便性は高い。ただ、団体信用生命保険の金利上乗せ分を加味すれば、みずほとフラット35の金利水準は同等ともとれ、その意味でみずほを選択肢に残しておくのも１つの手だ。
他方で青森に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローンの借り換え金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.8~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.8~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.9~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.9~1.8% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.4% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 1 | 0 | 0 |
上図を見ると、変動金利では同水準で並んでいるが、少なくとも前述の青森に支店がある各銀行よりも低金利なのは間違いない。固定期間3～10年の金利だとソニー銀行・楽天銀行・イオン銀行が特に低金利だが、こと固定3年では青森銀行・みちのく銀行の方が低金利だ。逆に固定３年を除けばネット銀行の方が低金利のため、金利を追求するならネット銀行は忘れずに候補に入れておきたい。一部繰上返済をしても手数料が無料なのもプラスポイントだ。
しかし、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプランなら状況は変わる。住信SBI・イオン銀行・三井住友信託銀行が低金利で、固定３年でも青森の各銀行よりも低金利で、固定金利の期間によっては最大0.5％近く金利が下がる。借り入れ額が3000万円なら単純計算で15万円近く返済額が減り、返済額の減額という意味では大きな魅力となる。
とはいえ当初期間引き下げプランは、固定期間の終了後は通常より高金利になり返済額が増える。そのため当初期間プランの方がトータルの返済額が得ということはなく、返済額が減額されている期間を如何に有効に活用するかに重点を置くべきだ。貯金するなり、子供の教育費を考えて一定期間だけ返済額を減らすなど、目的を明確化する必要がある。
金利が全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託が低金利だが、ARUHIのみが青森県内（青森市本町）に支店があるが、それ以外は支店が無いため完全にネット・電話・メール（郵送）などでのやりとりになる点は忘れずにおきたい。三井住友信託は借り換えに限っては来店が不要になるため、金利を最重要視するなら忘れずにおきたい銀行だ。
以上が青森での住宅ローン借り換えだが、固定金利期間3年なら青森・みちのく、5～10年ならソニー銀行・楽天銀行・みずほ銀行を候補にすべきだろう。長期なら住信SBI・ソニー銀行・三井住友信託・フラット35が借り換え先の候補になるが、いずれにせよ審査次第では最低金利にならない可能性もある点は忘れずにおきたい。
