島根県の銀行の住宅ローン金利の比較

島根での住宅ローンなら島根中央信金が金利では穴場?

島根在住で住宅ローンを検討している場合、ローンを組む銀行は山陰合同銀行・島根銀行・島根中央信用金庫が候補に挙がるだろう。ただ、ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ・ネット銀行なども金利次第では検討する必要がある。

これらの銀行の中で最低金利なら最も得だが、ネット銀行を筆頭に島根県内に店舗が無いと説明・手続きはメール・電話等になる。その点に不安があるなら、島根県内に支店がある銀行の方が妥当だ。

他方で金融に長けていたり、ネット・書籍などで十分に情報を得てローンを理解できているならネット銀行でもいいだろう。もちろん不明点があれば、ネット・書面だけでなく電話でも相談・質問ができるため一定の安心感はある。

さて、まずは下図では島根県内に支店がある銀行の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険(契約者死亡でローンがゼロ)による上乗せ金利、島根県内の店舗数を比較した。金利が2段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。

- 山陰合同 島根銀行 島根中央 ゆうちょ みずほ 三井住友 三菱UFJ フラット35
融資限度額 1億以内 5千万以内 1億以内 8千万以内 1億以内 1億以内 1億以内 8千万以内
変動金利 ~2.3% ~2.4% ? 2.47% 0.6~2.4% 0.6~2.4% 0.6~2.4% -
固定3年 0.9~2.3% 0.9~2.1% 0.8~2.4% 3.00% 0.7~1.1% 0.9~1.2% 1.0~1.3% 1.0~1.4%
固定5年 1.1~2.3% 1.0~2.2% 1.0~2.6% 3.15% 0.7~1.1% 1.1~1.4%
(0.7~2.9%)
1.1~1.4% 1.0~1.4%
固定7年 - - - - 0.8~1.1% - 1.2~1.5% 1.0~1.4%
固定10年 1.1~2.8% 1.0~2.2% 1.1~2.7% - 0.8~1.1% 1.1~1.5%
(0.8~3.0%)
0.8~1.5% 1.0~1.4%
全期間固定 - - - - 1.65% 1.68% 1.47% 1.4~1.7%
団信 なし なし なし なし なし なし なし +0.2~0.3%
繰上返済
手数料
21600円
ネット半額
21600円 3240円~ 21600円 10800円
ネット無料
16200円
ネット無料
16200円
ネット無料
なし
県内店舗数 39 25 23 1 1 0 0 各銀行
島根県の主な銀行の住宅ローンの金利・融資限度額・店舗数・手数料などの比較

上図の銀行の変動金利を比較すると、メガバンク(みずほ・三井住友・三菱UFJ)の金利が0.6%台で低金利だが、固定期間3年であれば、みずほ銀行・島根中央信用金庫が相対的には低金利だ。島根中央信用金庫は県内の店舗数も多くはなく、知名度もイマイチかもしれないが穴場の銀行といえそうだ。ただ、固定期間5~10年となると、再びメガバンクが島根の各銀行より低金利になっている。

全期間固定もしくは30年以上だと、三菱東京UFJ・フラット35が圧倒的に低金利だ。フラット35には団信加入によって金利が上乗せされるため、金利重視なら三菱UFJは外せない存在となる。

ここまででメガバンクが低金利なのは確かなのだが、いかんせん三井住友・三菱UFJは島根県内に支店が存在しない。みずほは松江に支店があるため、実質は一択ともいえる。ちなみにフラット35は上述の銀行・後述のネット銀行以外に、しまね信用金庫・日本海信用金庫などでも契約でき、店舗網を一定程度は重視するならフラット35は優秀だ。

他方で島根に支店がない銀行・ネット銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行・ARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利

- 住信SBI ソニー 楽天 じぶん ARUHI イオン 新生 三井住友信託
融資限度額 1億以内 1億以内 1億以内 1億以内 8千万以内 1億以内 1億以内 1億以内
変動金利 0.5~2.7% 0.5~1.8% 0.5~1.2% 0.5~2.4% - 0.5~2.3% 0.6~1.6% 0.6~2.4%
固定3年 1.19%
(0.5~1.3%)
0.7~1.7% 0.8~1.4% 1.3~2.3%
(0.5~2.3%)
1.0~1.4% 0.9~2.7%
(0.3~2.7%)
0.9~1.9% 0.9~1.4%
(0.3~0.6%)
固定5年 1.21%
(0.5~1.3%)
0.7~1.7% 0.7~1.4% 1.3~2.3%
(0.7~2.3%)
1.0~1.4% 1.0~2.8%
(0.5~2.8%)
0.9~2.0% 0.9~1.4%
(0.4~0.7%)
固定7年 1.23%
(0.5~1.5%)
0.8~1.8% 0.8~1.5% - 1.0~1.4% 1.1~2.9% 1.0~2.1% -
固定10年 1.19%
(0.5~1.5%)
0.9~1.9% 1.0~1.7% 1.4~2.4%
(0.7~2.4%)
1.0~1.4% 1.3~3.1%
(0.7~3.1%)
1.1~2.3% 0.9~1.4%
(0.5~0.8%)
全期間固定 2.6~3.1%
(1.4~3.0%)
1.6~2.6% - 2.2~3.3% 1.4~1.7% - 1.90% 2.1~2.6%
(1.1~1.4%)
団信 なし なし なし なし +0.2% なし なし なし
繰上返済
手数料
なし なし なし なし なし なし なし なし※
県内店舗数 0 0 0 0 1 0 0 0
島根県で利用できるネット銀行の住宅ローンの金利・融資限度額・店舗数・手数料などの比較

上図のネット銀行等の変動金利を比較すると、0.5%台で横一線の状態となっている。こうなると0.01%単位での比較になるが、とりあえず上述の島根に支店がある銀行(メガバンク含む)よりは低金利なのは間違いない。

固定3~10年だとソニー銀行・楽天銀行が優秀だが、みずほ銀行の金利も同水準だ。繰上返済の手数料もネットなら無料のため、あとは個々人の審査などを経て有利な銀行を選ぶといいだろう。

一方で、当初金利引き下げプランでも良いなら、イオン銀行と三井住友信託銀行が最低金利となる。金利水準は大きく下がるため、借り入れから数年間は返済負担が大きく減る。ただ、当初金利引き下げプランの場合、固定期間終了後の金利の上昇(正確には金利引き下げ幅の縮小)が大きい。そのため、返済額が増額されるタイミングに注意するか、もしくは再度の借り換えを前提に考えておく必要がある。

全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ARUHI(実質フラット35)・三井住友信託銀行が上図の中では低金利だ。ネット銀行と同じくメール・電話等でのやりとりになるが、三菱UFJも金利からすれば候補になる。ただ、厳密に金利を比較すれば三井住友信託が最低金利になるが、固定期間30年の金利である点には注意が必要だ。

以上が島根県での住宅ローン金利の比較だが、審査・諸条件等で最低金利より高くなることもあるため、複数の銀行を候補に動いた方が賢明だ。また、住宅ローンで適用される金利は申込時ではなく、手続き(申込から数週間を要する)後の実際の借り入れ時になる点に注意したい。翌月にズレ込んで金利が変更されないようにする必要がある。