島根県の銀行の住宅ローン金利の比較
島根での住宅ローンなら島根中央信金が金利では穴場?
島根在住で住宅ローンを検討している場合、ローンを組む銀行は山陰合同銀行・島根銀行・島根中央信用金庫が候補に挙がるだろう。ただ、ゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ・ネット銀行なども金利次第では検討する必要がある。
これらの銀行の中で最低金利なら最も得だが、ネット銀行を筆頭に島根県内に店舗が無いと説明・手続きはメール・電話等になる。その点に不安があるなら、島根県内に支店がある銀行の方が妥当だ。
他方で金融に長けていたり、ネット・書籍などで十分に情報を得てローンを理解できているならネット銀行でもいいだろう。もちろん不明点があれば、ネット・書面だけでなく電話でも相談・質問ができるため一定の安心感はある。
さて、まずは下図では島根県内に支店がある銀行の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険(契約者死亡でローンがゼロ)による上乗せ金利、島根県内の店舗数を比較した。金利が2段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
- | 山陰合同 | 島根銀行 | 島根中央 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
融資限度額 | 1億以内 | 5千万以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
変動金利 | ~2.3% | ~2.4% | ? | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
固定3年 | 0.9~2.3% | 0.9~2.1% | 0.8~2.4% | 3.00% | 0.7~1.1% | 0.9~1.2% | 1.0~1.3% | 1.0~1.4% |
固定5年 | 1.1~2.3% | 1.0~2.2% | 1.0~2.6% | 3.15% | 0.7~1.1% | 1.1~1.4% (0.7~2.9%) |
1.1~1.4% | 1.0~1.4% |
固定7年 | - | - | - | - | 0.8~1.1% | - | 1.2~1.5% | 1.0~1.4% |
固定10年 | 1.1~2.8% | 1.0~2.2% | 1.1~2.7% | - | 0.8~1.1% | 1.1~1.5% (0.8~3.0%) |
0.8~1.5% | 1.0~1.4% |
全期間固定 | - | - | - | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
繰上返済 手数料 |
21600円 ネット半額 |
21600円 | 3240円~ | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
県内店舗数 | 39 | 25 | 23 | 1 | 1 | 0 | 0 | 各銀行 |
上図の銀行の変動金利を比較すると、メガバンク(みずほ・三井住友・三菱UFJ)の金利が0.6%台で低金利だが、固定期間3年であれば、みずほ銀行・島根中央信用金庫が相対的には低金利だ。島根中央信用金庫は県内の店舗数も多くはなく、知名度もイマイチかもしれないが穴場の銀行といえそうだ。ただ、固定期間5~10年となると、再びメガバンクが島根の各銀行より低金利になっている。
全期間固定もしくは30年以上だと、三菱東京UFJ・フラット35が圧倒的に低金利だ。フラット35には団信加入によって金利が上乗せされるため、金利重視なら三菱UFJは外せない存在となる。
ここまででメガバンクが低金利なのは確かなのだが、いかんせん三井住友・三菱UFJは島根県内に支店が存在しない。みずほは松江に支店があるため、実質は一択ともいえる。ちなみにフラット35は上述の銀行・後述のネット銀行以外に、しまね信用金庫・日本海信用金庫などでも契約でき、店舗網を一定程度は重視するならフラット35は優秀だ。
他方で島根に支店がない銀行・ネット銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行・ARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン金利などを比較した。※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
- | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
変動金利 | 0.5~2.7% | 0.5~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% | 0.6~2.4% |
固定3年 | 1.19% (0.5~1.3%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.9~2.7% (0.3~2.7%) |
0.9~1.9% | 0.9~1.4% (0.3~0.6%) |
固定5年 | 1.21% (0.5~1.3%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 1.0~2.8% (0.5~2.8%) |
0.9~2.0% | 0.9~1.4% (0.4~0.7%) |
固定7年 | 1.23% (0.5~1.5%) |
0.8~1.8% | 0.8~1.5% | - | 1.0~1.4% | 1.1~2.9% | 1.0~2.1% | - |
固定10年 | 1.19% (0.5~1.5%) |
0.9~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.3~3.1% (0.7~3.1%) |
1.1~2.3% | 0.9~1.4% (0.5~0.8%) |
全期間固定 | 2.6~3.1% (1.4~3.0%) |
1.6~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.90% | 2.1~2.6% (1.1~1.4%) |
団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 1 | 0 | 0 | 0 |
上図のネット銀行等の変動金利を比較すると、0.5%台で横一線の状態となっている。こうなると0.01%単位での比較になるが、とりあえず上述の島根に支店がある銀行(メガバンク含む)よりは低金利なのは間違いない。
固定3~10年だとソニー銀行・楽天銀行が優秀だが、みずほ銀行の金利も同水準だ。繰上返済の手数料もネットなら無料のため、あとは個々人の審査などを経て有利な銀行を選ぶといいだろう。
一方で、当初金利引き下げプランでも良いなら、イオン銀行と三井住友信託銀行が最低金利となる。金利水準は大きく下がるため、借り入れから数年間は返済負担が大きく減る。ただ、当初金利引き下げプランの場合、固定期間終了後の金利の上昇(正確には金利引き下げ幅の縮小)が大きい。そのため、返済額が増額されるタイミングに注意するか、もしくは再度の借り換えを前提に考えておく必要がある。
全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ARUHI(実質フラット35)・三井住友信託銀行が上図の中では低金利だ。ネット銀行と同じくメール・電話等でのやりとりになるが、三菱UFJも金利からすれば候補になる。ただ、厳密に金利を比較すれば三井住友信託が最低金利になるが、固定期間30年の金利である点には注意が必要だ。
以上が島根県での住宅ローン金利の比較だが、審査・諸条件等で最低金利より高くなることもあるため、複数の銀行を候補に動いた方が賢明だ。また、住宅ローンで適用される金利は申込時ではなく、手続き(申込から数週間を要する)後の実際の借り入れ時になる点に注意したい。翌月にズレ込んで金利が変更されないようにする必要がある。