兵庫県の銀行の住宅ローン金利の比較
兵庫での住宅ローンなら地元の地銀より他の銀行の方が得!?
兵庫在住で住宅ローンで住居購入を検討している場合、みなと銀行・但馬銀行といった兵庫を地盤とした銀行か、尼崎信用金庫などの各地域に根ざした金融機関での借入を最初に検討するだろう。ただ、その他にゆうちょ・三菱東京UFJ・三井住友・みずほ・ネット銀行なども候補になる。
兵庫に店舗がある銀行なら、住宅ローンに対する知識がほぼゼロでも、銀行員から直接説明が受けて理解できる。住宅ローン相談会は土日にも開催されており、気軽に話しだけでも聞きにいけるのもメリットだ。他方のネット銀行は、ネット・メール・電話(郵送)で手続きが可能で、時間・場所の制限を受けない。ただ、ある程度は書類等は自力で確認する必要がある。どちらも一長一短だが、自分に合う銀行を考えつつ金利比較をすると効率的だ。
さて、まずは下図では兵庫県内に支店がある銀行の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険(契約者死亡でローンがゼロ)による上乗せ金利、兵庫県内の店舗数を比較した。金利が2段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
- | みなと銀行 | 尼崎信金 | 但馬銀行 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
融資限度額 | 1億以内 | 5千万以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
変動金利 | 0.6~2.4% | 0.8~2.4% | 0.8~2.6% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
固定3年 | ~2.7% | 1.5~2.8% | ~2.8% | 2.80% | 0.7~2.6% | 0.9~2.7% | 1.0~2.9% ※0.4~2.9% |
1.0~1.4% |
固定5年 | 0.7~2.9% | 1.5~2.8% | ~3.0% | 2.90% | 0.7~2.6% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~3.0% | 1.0~1.4% |
固定7年 | - | - | - | - | 0.8~2.6% | - | 1.2~3.1% | 1.0~1.4% |
固定10年 | 0.9~3.1% | 1.6~2.9% | 1.1~3.1% | - | 0.8~2.6% | 1.1~3.0% (0.8~3.0%) |
1.2~3.1% (0.8~3.1%) |
1.0~1.4% |
全期間固定 | 2.0~2.2% | - | - | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
団信 | なし | なし | なし? | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
繰上返済 手数料 |
50万以上 無料 |
21600円 | 21600円 ネット無料 |
21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
県内店舗数 | 102 | 66 | 72 | 10 | 12 | 51 | 24 | 各銀行 |
上図の中で変動金利ではメガバンク(みずほ・三井住友・三菱UFJ)が総じて低金利だが、みなと銀行も金利では同水準だ。ただ、これが固定期間3~10年となると低金利な銀行は散ってくる。固定3年では三菱UFJ、固定5年ならみなと銀行・みずほ銀行、固定10年ならメガバンクと比較結果が変わる。
ちなみに尼崎信金は、ウル虎定期預金などのタイガース関連の金融商品があり、タイガースの成績次第で利率が変動したりする。ローンでもウル虎リフォームローンなどがあるが、住宅ローンには存在しない。
全期間固定もしくは固定30年以上だと、三菱UFJとフラット35が特に低金利だ。一見するとフラット35が最低金利だが、団信に加入すると保険料が別途必要(実質は金利が上乗せされるに近い)ため、三菱東京UFJは元より三井住友・みずほとも大差はない。
注意しておきたいのは、みずほ・三井住友・三菱東京UFJの支店は他県よりも多い(他県だと1~2店舗のこともある)のは確かだが、それでも兵庫を地盤とする銀行よりは店舗網が緩い点だ。みずほ銀行は特に店舗数が他の銀行よりも少ない。住宅ローン相談会などに行くにしても、居住地によっては少し足を伸ばさないといけないかもしれない。
一方のフラット35だと上述の銀行・後述のネット銀行の他に、神戸信用金庫・姫路信用金庫・播州信用金庫・兵庫信用金庫・日新信用金庫・淡路信用金庫・西兵庫信用金庫・中兵庫信用金庫など、各地域の信用金庫でも契約できる。日常における利便性も追求するなら、これらの銀行でフラット35を組むのもいいだろう。
他方で兵庫に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
- | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
変動金利 | 0.5~2.7% | 0.4~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
固定3年 | 1.1~2.4% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
固定5年 | 1.2~2.5% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
固定7年 | 0.9~2.2% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
固定10年 | 0.9~2.2% (0.5~2.6%) |
0.8~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 5 | 6 | 1 | 8 |
上図のネット銀行等の金利を比較するとソニー銀行・新生銀行が低いが、その差は僅か(実際は0.01%単位の差)だ。とはいえ、兵庫の各銀行よりも低いのは確かなため、変動金利を希望する人はネット銀行は要注目だ。
固定期間3~10年になるとソニー銀行・楽天銀行が低金利だが、固定3年・5年の金利は、みなと銀行と同等でしかない。これなら地の利があるみなと銀行を選択するというのも1つの考え方だ。
ただし、全期間引き下げでなく当初期間引き下げプラン(上図の下段の金利)になると状況が異なる。その中でも住信SBI・イオン銀行・じぶん銀行・三井住友信託銀行なら一段と低金利になる。注意したいのは固定期間の終了後に高金利になる点で、固定期間の終了後に返済額が増額する。その時期が教育費などの観点から支障が無いかを確認しつつ、将来的な借り換えも視野に入れて利用した方がいいだろう。
全期間固定もしくは固定30年以上の金利だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI(実質フラット35)・三井住友信託が低金利で、前述の三菱東京UFJも同水準のため検討候補になる。純粋に金利を比較すると、団信の上乗せ金利がありフラット35より他の銀行の方が低金利で、その中でも三井住友信託が固定30年だが最低金利となる。
ちなみに、インターネット銀行(一部は流通系の銀行・都市銀行・信託銀行だが)といえども、イオン銀行は兵庫県内のイオンモールに6つの窓口がある。三井住友信託も神戸・姫路・三宮・芦屋・明石などに計8店舗があり、新生銀行も神戸の三宮に1店舗だが支店がある。とりあえず住宅ローン相談会などで、試しに話しだけでも聞いてみることも可能だ。
以上が兵庫県での住宅ローン金利の比較だが、最低金利に見える銀行でも審査次第で思惑が外れる可能性もある。そのため複数の銀行で自分に適用される金利を比較して、自分が納得できる金利・条件が提示された銀行でローンを組むといいだろう。