山梨県の銀行の住宅ローン金利の比較
山梨での住宅ローンは圧倒的なシェアの山梨中央か、もしくは？
山梨で住宅ローンを組む場合の借入先の銀行には、まずは山梨で唯一の地方銀行である山梨中央銀行が浮かぶだろうが、他に山梨信用金庫・甲府信用金庫などもある。さらに、ゆうちょ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行・三菱東京UFJ・インターネット銀行なども金利次第で候補になる。
大別すると山梨に支店がある銀行と支店が無い銀行になるが、支店がある銀行は銀行員と直接話して条件の確認・ローン契約が進めたい人に適している。他方のネット銀行だと、条件の確認・契約までネットで進められるため、時間の都合が付きにくい（とはいえっても住宅ローン相談会は休日も開かれていることが多いが）人に適している。
さて、まずは下図では山梨県内に支店がある銀行で住宅ローンを組んだ場合の、変動金利、固定期間3・5・7・10年・全期間固定の金利、融資限度額・繰上返済手数料、団体信用生命保険（契約者死亡でローンがゼロ）による上乗せ金利、山梨県内の店舗数などを比較した。金利が２段の箇所の下段には、当初金利だけ大幅引き下げされるローンの金利を記載した。
| - | 山梨中央 | 山梨信金 | 甲府信金 | ゆうちょ | みずほ | 三井住友 | 三菱UFJ | フラット35 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 |
| 変動金利 | 0.8~2.4% | 1.3~2.6% | 1.3~2.7% | 2.47% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | 0.6~2.4% | - |
| 固定3年 | 0.9~2.9% | 1.4~3.0% | 1.5~3.3% | 2.80% | 0.7~1.1% | 0.9~1.2% | 1.0~1.3% | 1.0~1.4% |
| 固定5年 | 1.0~3.1% | 1.5~3.2% | 1.7~3.5% | 2.90% | 0.7~1.1% | 1.1~1.4% (0.7~2.9%) |
1.1~1.4% | 1.0~1.4% |
| 固定7年 | - | - | - | - | 0.8~1.1% | - | 1.2~1.5% | 1.0~1.4% |
| 固定10年 | 1.0~3.3% | 1.5~3.6% | 1.4~3.9% | - | 0.8~1.1% | 1.1~1.5% (0.8~3.0%) |
1.2~1.5% (0.8~3.0%) |
1.0~1.4% |
| 全期間固定 | - | - | - | - | 1.65% | 1.68% | 1.47% | 1.4~1.7% |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | +0.2~0.3% |
| 繰上返済 手数料 |
21600円 | 10800円 | 10800円 | 21600円 | 10800円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
16200円 ネット無料 |
なし |
| 県内店舗数 | 74 | 33 | 25 | 1 | 1 | 1 | 0 | 各銀行 |
上図を見ると、山梨の各銀行は変動金利・固定期間3～10年では、みずほ・三井住友・三菱東京UFJ銀行よりも金利が高い。とはいえ、山梨中央銀行は相当に検討しているため、山梨県が地盤の銀行を希望するなら、山梨中央銀行で決まりだ。
そこに固執しないなら、みずほ銀行は他行よりも0.3％～0.4％近く金利が低いため要検討だ。みずほ銀行は山梨県内には甲府支店だけのため山梨県民にとって決して便利ではないが、候補に入れておいて損は無い。
全期間固定もしくは30年以上の金利だと、三菱東京UFJ・フラット35が低金利だ。ただ、三菱UFJは山梨県内に支店が存在せず、基本的に契約までに来店が必要なだけに三菱UFJは除外せざるを得ない。その一方で、フラット35なら上述の銀行と後述のネット銀行の他に山梨県民信用組合などでも契約ができる。フラット35なら自分に都合の良い銀行で契約するのもアリだ。
他方で山梨に支店がない銀行でも構わないなら、住信SBI銀行・楽天銀行・じぶん銀行、さらにARUHI・イオン銀行・新生銀行・三井住友信託銀行も候補になる。下図で、これらの銀行の住宅ローン金利などを比較した※括弧内は当初大幅引き下げプランの金利
| - | 住信SBI | ソニー | 楽天 | じぶん | ARUHI | イオン | 新生 | 三井住友信託 |
| 融資限度額 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 | 8千万以内 | 1億以内 | 1億以内 | 1億以内 |
| 変動金利 | 0.5~2.7% | 0.4~1.8% | 0.5~1.2% | 0.5~2.4% | - | 0.5~2.3% | 0.6~1.6% ※0.4~1.6% |
0.6~2.4% |
| 固定3年 | 1.19% (0.5~2.4%) |
0.7~1.7% | 0.7~1.4% | 1.3~2.3% (0.5~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.3~2.6%) |
0.9~1.9% ※0.8~1.9% |
0.9~2.8% (0.3~2.8%) |
| 固定5年 | 1.21% (0.5~2.5%) |
0.7~1.7% | 0.8~1.4% | 1.3~2.3% (0.7~2.3%) |
1.0~1.4% | 0.8~2.6% (0.5~2.6%) |
0.9~2.0% ※0.8~2.0% |
0.9~2.8% (0.4~2.8%) |
| 固定7年 | 0.98% (0.5~2.2%) |
0.8~1.8% | 0.9~1.5% | - | 1.0~1.4% | 0.8~2.9% | 1.0~2.1% ※0.8~2.1% |
- |
| 固定10年 | 0.99% (0.5~2.6%) |
0.8~1.9% | 1.0~1.7% | 1.4~2.4% (0.7~2.4%) |
1.0~1.4% | 1.1~2.9% (0.7~2.9%) |
1.1~2.3% ※0.9~2.3% |
0.9~2.8% (0.5~2.8%) |
| 全期間固定 | 2.4~3.7% (1.4~3.7%) |
1.4~2.6% | - | 2.2~3.3% | 1.4~1.7% | - | 1.7~1.9% | 2.1~4.0% (1.1~4.0%) |
| 団信 | なし | なし | なし | なし | +0.2% | なし | なし | なし |
| 繰上返済 手数料 |
なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし※ |
| 県内店舗数 | 0 | 0 | 0 | 0 | 2 | 1 | 0 | 1 |
ネット銀行（一部は都市銀行）の中では、ソニー銀行・楽天銀行が変動金利・固定期間3～10年では特に低金利だ。これらの金利水準は山梨中央銀行等よりも低いため、ソニー銀行・楽天銀行は住宅ローンを組む銀行の候補に入れておく必要がある。
２銀行に次いで低金利な新生銀行・イオン銀行も決して悪い水準ではないが、新生銀行は山梨県内に支店が存在せず契約が厳しい。イオン銀行はイオンモール甲府昭和町店があり、時間に余裕があるなら候補に入れて相談・審査を受けてみるのも手だ。
そのイオン銀行は、全期間引き下げプランでなく当初期間引き下げプランでも問題が無いなら、改めて検討する必要がある。三井住友信託銀行も同程度の低金利になるため検討する必要が出てくる。しかし、当初下げプランは固定時が低金利な分だけ、固定期間後は通常より高金利になる。子供の教育費・退職や転職時期などを鑑みて、ローン返済額が増えても支障が無い時期かは要確認だ。
一方で全期間固定もしくは30年以上だと、住信SBI・ソニー銀行・ARUHI（実質フラット35）・三井住友信託が浮上してくる。その中でも三井住友信託は固定30年でフラット35よりも短いが、フラット35よりも低金利になる可能性を秘めているため検討する必要がある。三井住友信託も甲府支店のみで山梨に支店が多くはないが、一考する価値は十二分にある。
以上が山梨での住宅ローン金利の比較だが、変動金利・固定金利期間3～10年ならソニー銀行・楽天銀行・みずほ銀行、長期固定金利なら住信SBI・ソニー銀行・三井住友信託・フラット35が候補になる。もちろん、最低金利といっても下限でしかないため、審査によっては最低金利にならない可能性もある点は忘れずにおきたい。
