JA共済 終身共済(医療共済セットプラン)/ 終身保険の返戻率・利回り・保険料・保障を評価 レビュー

JA共済 終身共済(医療共済セットプラン)
オススメ度:
0
保険会社:
JA共済
名称:
終身共済(医療共済セットプラン)
契約年齢:
15~55歳
返戻率:
33.2% ※30歳契約
利回り:
-1.63%
特徴:
「一生涯の万一保障をしっかりとしたい」という方へ

JA共済 終身共済(医療共済セットプラン)はセット内容の魅力が乏しく!?

JA共済 終身共済は農協の共済(保険)で基本は農業従事者向けだが、1,000円~1万円程度の出資金(地域による異なる)を預けて准組合員となれば誰でも利用できる。以下、JA共済 終身共済(医療共済セットプラン)の概要を記載し他社と比較する。

JA共済 終身共済(医療共済セットプラン)の仕組み・保険料・返戻率・死亡保険金など

まず、この共済を検討する上で注意すべきは終身共済と医療共済がセットになっている点だ。終身共済部分は左図では死亡保険金が年齢に応じて減額されるように見えるが、これは定期特約(一定期間内に死亡すれば保険金を上乗せ)を付加しているためで、特約を外せば一生涯で一定額の保険金を受け取ることになる。個々人の考え方次第だが、確率からすれば定期特約の必要性は乏しい(終身保険は本当に必要か?を参照)また、収入の保障も特約で外すことが可能で、自分の年齢と保険料の上昇幅を考慮すれば外しても支障はない。

他方で医療共済は、ほぼ単独の医療共済と同じ内容(JA医療共済を参照)で魅力は薄い。特に退院後の通院治療に対する給付金が無く、通院治療は放射線治療のみで抗がん剤は対象外と保障はザルに近い。

次に下図では各社の終身保険を、加入できる年齢・選択できる保険料の払い込み完了時期で比較し、さらに死亡保険金の増減・5年ごと利差配当の有無・付加できる特約などで比較した。参考までに苦情率(苦情数÷契約数 ※生命保険協会公表)を算出し、自分が苦情を言う可能性があるかも考慮した。

さらに1,000万円(一部は500万円)契約した場合の保険料と、支払った保険料が何%で戻るかを示す「返戻率」を比較した。解約返戻金で利益を出すなら低解約返戻金型が妥当(終身保険の種類を参照)なため、今回は死亡保険金と保険料から返戻率を算出した。契約者は30・40・50歳に分け、保険料の払込完了を60歳とした。また、他の金融商品(定期預金・国債・社債など)より得かを計るため、40歳契約で平均寿命の80歳で死亡保険金を受け取った場合の利回り(保険料を何%で運用したか)でお得さを比較した。

名称 かんぽ
ながいき
ソニー
有期払込
アフラック
終身
ジブラルタ
終身
AIG富士
終身
オリックス
終身
JA共済
終身
全労済
新せいめい
コープ共済
ずっと
契約年齢 20~65歳 0~85歳 3~80歳 20~50歳 6~75歳 0~70歳 15~55歳 0~70歳 0~70歳
払込年齢 60~75歳 3年~ 60~70歳 5歳刻み 10年以上 5歳刻み 60歳? 60~70歳 60~70歳
保険金
増減
一定 一定 一定 一定 一定 一定 一定※ 一定 一定
5年ごと
利差配当
- - - - - - - -
特約 災害/傷害
疾病
沢山 - 死亡/介護
年金
災害/傷害
三大疾病
災害/傷害
リビング
医療が
セット
医療/女性
三大疾病
リビング
苦情率 0.64% 0.57% 1.08% 1.35% 0.24% 0.42% - 0.42% -
保険料
返戻率
30歳
\21,100
131.6%
\19,620
141.5%
\7,810※
106.7%
\21,940
126.6%
\10,695※
129.8%
\21,760
127.6%
\16,731※
33.2%
\21,760
127.6%
\21,200
131.0%
保険料
返戻率
40歳
\33,000
126.2%
\31,260
133.2%
\10,070※
103.4%
\34,090
122.2%
\16,760※
124.3%
\33,800
123.2%
\23,887※
34.8%
\33,800
123.2%
\33,500
124.3%
保険料
返戻率
50歳
\67,500
123.4%
- \13,625※
101.9%
\72,370
115.1%
\34,435※
121.0%
\70,250
118.6%
\42,491※
39.2%
\70,250
118.6%
\69,800
119.3%
利回り 0.66% 0.83% 0.09% 0.56% 0.58% 0.58% -1.63% 0.58% 0.61%
終身保険の比較表(かんぽ生命ながいき・ソニー生命・アフラック・ジブラルタ・AIG富士生命・オリックス生命・全労済 新せいめい・JA共済・コープ共済 ずっと)

上図で右から3番目のJA共済 終身共済だが、契約可能な上限の年齢は他社より低い55歳までで、保険料払い込み完了年齢が60歳?となっているようで年齢制限には注意したい。死亡保険金は前述したように、基本は一定額だがめでるプランの通りに定期特約を付加すると、保険金が60歳(保険料の払い込み完了時)から激減する点は覚えておきたい。

掛け金(保険料)は他社と比較して安めに見えるが、何事もなく過ごした最終的な死亡保険金額の200万円で計算しているためで、そう考えると決して保険料は割安ではない。返戻率でも100%どころか50%も切ってしまっており、お得感はまったくの皆無だ。もちろん医療共済がセットという言い訳もあるが、そもそも医療共済の利便性に疑問がある以上は、ただただ返戻率を損なっているだけだ。

結論としては、セットとなっている医療共済の魅力が乏しく、さらに保険料・返戻率からしてもオススメできる保険ではない。同じ共済ならコープの方が数字面で優秀で、共済に固執しないならソニー生命・かんぽ生命などの方が優秀だ。JA共済の他の共済を利用しているとしても、この共済に加入するのは内容からしてオススメはできない。