大同生命 終身保険(無配当)/ 終身保険の返戻率・利回り・保険料・保障を評価 レビュー

大同生命 終身保険(無配当)
オススメ度:
2
保険会社:
大同生命
名称:
無配当終身保険
契約年齢:
?歳
返戻率:
112.9% ※40歳契約
利回り:
0.32%
特徴:
安心の一生涯の保障に資産形成機能をプラス

大同生命 終身保険(無配当)は他社と比較して特筆すべき点が・・・

大同生命の終身保険には、この保険以外に一時払い終身保険(ライフギフト)や一時払いで漸増型終身保険の(ライフギフトα)も存在する。以下、スタンダードな同社の終身保険の概要を記載し、他社の終身保険と比較する。

大同生命 終身保険(無配当)の仕組み・保険料・返戻率・死亡保険金など

この保険は一般的な終身保険と同様に、契約時から死亡保険金は一定で、契約からの経過年数に応じて解約返戻金が増加する仕組みになっている。一生涯の保障と更新が無い生涯で一律の保険料、死亡に備えるだけでなく解約返戻金を用いた貯蓄目的に利用できる。他社の一部の終身保険と異なり解約返戻率が明示されている点で好感が持てる。左図は40歳契約の場合だが、解約返戻率は契約1年後は50%を切っているのが、保険料の払い込みが完了する60歳でも93%で、65~70歳の狭間で100%を超えてくるのが分かる。そのため保険料の払い込み完了から5~7年後に解約返戻金が合計保険料を上回り得するという一般論と合致する。

特約も他社と同じく災害などで死亡すると保険金が上乗せされる災害特約と、ケガや病気で入院などで治療費が発生すると給付金が受け取れる医療特約があるが、後者は保障内容が本家の医療保険に劣る可能性が極めて高く返戻率も著しく下落させるためオススメはできない。

次に下図では各社の終身保険を、加入できる年齢・選択できる保険料の払い込み完了時期で比較し、さらに死亡保険金の増減・5年ごと利差配当の有無・付加できる特約などで比較した。参考までに苦情率(苦情数÷契約数 ※生命保険協会公表)を算出し、自分が苦情を言う可能性があるかも考慮した。

さらに1,000万円(一部は500万円)契約した場合の保険料と、支払った保険料が何%で戻るかを示す「返戻率」を比較した。解約返戻金で利益を出すなら低解約返戻金型が妥当(終身保険の種類を参照)なため、今回は死亡保険金と保険料から返戻率を算出した。契約者は30・40・50歳に分け、保険料の払込完了を60歳とした。また、他の金融商品(定期預金・国債・社債など)より得かを計るため、40歳契約で平均寿命の80歳で死亡保険金を受け取った場合の利回り(保険料を何%で運用したか)でお得さを比較した。

名称 かんぽ
ながいき
大同生命
終身
朝日生命
コスモス
ソニー
有期払込
アフラック
終身
ジブラルタ
終身
AIG富士
終身
オリックス
終身
コープ共済
ずっと
契約年齢 20~65歳 20~70歳 0~85歳 3~80歳 20~50歳 6~75歳 0~70歳 0~70歳
払込年齢 60~75歳 60/65歳 60~75歳 3年~ 60~70歳 5歳刻み 10年以上 5歳刻み 60~70歳
保険金
増減
一定 一定 一定 一定 一定 一定 一定 一定 一定
5年ごと
利差配当
- - - - - - - -
特約 災害/傷害
疾病
傷害/医療
リビング
沢山 沢山 - 死亡/介護
年金
災害/傷害
三大疾病
災害/傷害
リビング
リビング
苦情率 0.64% 0.62% 0.23% 0.57% 1.08% 1.35% 0.24% 0.42% -
保険料
返戻率
30歳
\21,100
131.6%
- \12,135※
111.4%
\19,620
141.5%
\7,810※
106.7%
\21,940
126.6%
\10,695※
129.8%
\21,760
127.6%
\21,200
131.0%
保険料
返戻率
40歳
\33,000
126.2%
\29,510
112.9%
\15,515※
107.4%
\31,260
133.2%
\10,070※
103.4%
\34,090
122.2%
\16,760※
124.3%
\33,800
123.2%
\33,500
124.3%
保険料
返戻率
50歳
\67,500
123.4%
- \20,825※
100.4%
- \13,625※
101.9%
\72,370
115.1%
\34,435※
121.0%
\70,250
118.6%
\69,800
119.3%
利回り 0.66% 0.32% 0.19% 0.83% 0.09% 0.56% 0.58% 0.58% 0.61%
終身保険の比較表(かんぽ生命ながいき・大同生命・朝日生命・ソニー生命・アフラック・ジブラルタ・AIG富士生命・オリックス生命・コープ共済 ずっと)

上図で左から2番目の大同生命 終身保険だが、契約に際しての年齢関係には不明瞭な面があるが、保険金の仕組みや5年ごと利差配当などが無い点などで他社と大差が無い点は分かる。また、特約は多くの他社の終身保険と同様に災害特約・医療特約(疾病特約)があるが、それ以外に目立って有益な特約は見受けれない。苦情率は他社と比較して平均に近い数字のため、保険会社の対応は特別に他社よりも悪いといったことは無さそうだ。

保険料は40歳時しか明らかではなく、それも他社と異なり65歳払い込みが条件となっているため、見かけほど保険料は安いわけではない(他社よりも5年間長く保険料を支払うため)。お得さを表す返戻率は同条件で他社と比較できるわけだが、120%を叩き出している他社と比較すると物足りないのは間違いない。上図以外の終身保険では100%台のものもあるためワーストというわけではないが。。。

結論としては、数字面でのお得感が存在せず、それ以外に目立ったプラス面もないためオススメできない。これなら素直に保険料が安く返戻率が高い他社の保険を選択するか、年齢や保険料払い込み年齢などで自在性がある保険で自分に都合のよい組み立てができる保険を選択した方がいいだろう。