住友生命 充実みらい(たのしみ未来)/ 定額年金保険の保険料・基本年金額・返戻率・利回りを評価 レビュー

住友生命 充実みらい
オススメ度:
2
保険会社:
住友生命
名称:
充実みらい(たのしみ未来)
契約年齢:
0~75歳
年金支払:
5・10・15年
返戻率:
118.56%
特徴:
老後・マイホームなどの様々な資産形成ニーズに応えできる保険

住友生命 充実みらい(たのしみ未来)は返戻率・利回りが微妙で何とも!

充実みらいは住友生命の年金保険だが、金融機関窓口限定の保険のため三井住友銀行を通じて契約することになる。とはいえ、同社には「たのしみ未来」という内容が同一の保険があり、こちらは各県の地方銀行・信用金庫で契約できるため、自分に都合の良い方を選択すればいいだろう。以下、充実みらい(たのしみ未来)の概要を記載し、他社の定額年金保険(個人年金保険)と比較する。

住友生命 充実みらいの仕組み及び保険料・基本年金額など

この保険は、他社の定額年金保険と同様に支払った保険料を定められた利率で運用して、契約時に決められた額まで年金原資が増加される。例えば毎月1万円を支払えば30年後には合計360万円を支払ったことになるが、保険会社が資産運用しているため年金原資は430万円になり70万円分が増えているといういった具合だ。時間が経過する(時間軸が長くなる)ほどに増加額が増えるため、保険料を支払う年月は元より据置期間を置くことによっても年金原資は大きくなる。

ただ、この保険の基本的な仕組み自体は他社と同じで、特に目立った点はない。同じ住友生命の「たのしみワンダフル」だと、たのしみランクという保険が割り引かれたり、年金原資の返戻率が上昇する仕組みがあるが、この保険には存在しない。それ以外の特約は代理請求特約(契約者が死亡した場合に他の誰かが代わりに保険金請求ができる)や後継年金特約があるのみだ。

次に、下図で各社の定額年金保険を加入できる年齢・年金支払い期間(年金を受け取る期間)・受け取り開始をする年齢・5年ごと利差配当(保険会社が予定より利益が出た場合に、5年ごとに契約者に支払う上乗せの年金)などで比較した。参考までに苦情率(苦情数÷契約数 ※生命保険協会公表)を算出し、契約した場合に自分が苦情を言う可能性も考慮した。

さらに、一定期間後に支払った保険料が何%で戻るかを示す「返戻率」と、保険料を何%で運用したかを示す「利回り」でお得さを比較した。基本的に30歳契約で60歳で保険料の払い込み完了、60歳から70歳まで10年間に年金を受け取るとした。65歳で受取開始となってしまう場合は、5年の差も勘案して利回りを算出した。

名称 住友生命
充実
住友生命
たのしみ
明治安田
ひとすじ
ソニー生命
個人年金
東京海上
年金保険
アフラック
個人年金
JA共済
ライフ
三井生命
アベニュー
フコク
しんきん
年齢 0~7歳 15~65歳 20~60歳 20~60歳 16~54歳 20~45歳 16~65歳 18~49歳 0~80歳
支払期間 5年/10年
15年
5年/10年
15年
10年 5年/10年 5年/10年 5年/10年 5年/10年
15年
5年/10年
15年
5年/10年
受取開始 ~75歳 40~85歳 - 50~70歳 60・65歳 60~70歳 60歳~? 60歳~? 60歳~?
5年ごと
利差配当
あり - あり あり あり あり なし あり あり※
特約 指定代理 保険料免除
指定代理
代理請求 - - - 代理請求 代理請求 -
苦情率 0.83% 0.83% 0.46% 0.57% 0.44% 1.08% - 0.92% 0.71%
月額保険料
(合計)
\20,000
(720万)
\20,000
(720万)
\20,000
(840万)
\28,104
(1011万)
\20,000
(720万)
\20,000
(720万)
\10,000
(420万)
\12,954
(544万)
\10,000
(360万)
年金額
(合計)
85万
(853万)
90万
(901万)
100万
(1000万)
120万
(1200万)
86万
(858万)
77万
(775万)
53万
(532万)
60万
(600万)
43万
(430万)
返戻率 118.5% 125.1% 119.1% 118.6% 119.1% 107.7% 126.8% 110.2% 119.4%
利回り 0.46% 0.56% 0.43% 0.47% 0.48% 0.19% 0.60% 0.23% 0.49%
個人年金保険の比較表(第一生命しあわせ・住友生命たのしみ・明治安田生命ひとすじ・ソニー生命・東京海上・アフラック・JA共済・三井生命・フコクしんきん)

上図で1番左の住友生命 充実みらいだが、契約可能な上限年齢・支払期間・受取開始年齢で他社と比較して目立った点はないが、5年ごと利差配当が存在する点は評価できる。一方で、苦情率は他社より高い点はいただけない。とはいえ、年金保険は生存する限り年金が受け取れる(条件は生死しかない)ため、医療保険などよりは気にすることはないが、解約返戻金は他社の保険と同じく支払った保険料を下回る可能性があるため注意しておきたい。

お得さを表す返戻率・利回りは、30歳契約・60歳払込完了・年金受け取り開始の場合なのだが、返戻率も利回りも他社よりも僅かだが低い。5年ごと利差配当があり想定以上の数字になる可能性もあるが、他社にも存在するため数字で他社を上回るとは言い難い。

結論としては返戻率・利回りが微妙で何ともいえないが、数字で他社を下回る以上はオススメはし難い保険といえそうだ。数字以外で他社より秀でた面もない以上は仕方が無いだろう。返戻率・利回り重視なら大人しく他の優秀な保険を選択するのが妥当だろう。