ニッセイ みらいのカタチ 年金保険/ 定額年金保険の保険料・基本年金額・返戻率・利回りを評価 レビュー

ニッセイ みらいのカタチ 年金保険
オススメ度:
1
保険会社:
日本生命
名称:
みらいのカタチ 年金保険
契約年齢:
7歳?~
年金支払:
5・10・15年
返戻率:
108.89%
特徴:
計画的に将来必要な資金を準備できる保険です。

ニッセイ みらいのカタチ 年金保険は返戻率は元より利回りも低い!

ニッセイ みらいのカタチ 年金保険は日本生命が販売する年金保険で、金融窓口限定だが他にマイドリームプラス・ドリームデュオという定額年金保険もある。以下、みらいのカタチ 年金保険の概要を記載し、他社の定額年金保険(個人年金保険)と比較する。

ニッセイ みらいのカタチ 年金保険の仕組み及び保険料・基本年金額など

まず年金の種類(年金支払期間)は5年・10年・15年の確定年金となっており、10年を選択すれば10年間は契約者の生死に関わらず、保険会社から年金が支払われる。ちなみに契約後でも5年から10年に変更するのも可能だ。また、保険料払込免除特約を付加することで三大疾病(がん・心筋梗塞・脳卒中)になった際に、それ以降は保険料の支払いが免除される。有利な特約に見えるが、例えばガンが発症する確率は70代から一気に上昇するため、それまでに保険料を支払い終えており有用性は低い。

保険の仕組み自体は他社と同じで、ニッセイのプランでも30歳に契約して定年の60歳で払込みを完了し、60歳から年金を受け取るプランが出ている(他社との保険料の比較は後述)。それよりは、7歳で契約して17歳から受け取るプランが興味深い。18歳から大学進学で仕送りが必要となるケースなどが想定されているのだろう。ただ、この場合は学資保険などを検討するのが筋だろう。

次に、下図で各社の定額年金保険を加入できる年齢・年金支払い期間(年金を受け取る期間)・受け取り開始をする年齢・5年ごと利差配当(保険会社が予定より利益が出た場合に、5年ごとに契約者に支払う上乗せの年金)などで比較した。参考までに苦情率(苦情数÷契約数 ※生命保険協会公表)を算出し、契約した場合に自分が苦情を言う可能性も考慮した。

さらに、一定期間後に支払った保険料が何%で戻るかを示す「返戻率」と、保険料を何%で運用したかを示す「利回り」でお得さを比較した。基本的に30歳契約で60歳で保険料の払い込み完了、60歳から70歳まで10年間に年金を受け取るとした。65歳で受取開始となってしまう場合は、5年の差も勘案して利回りを算出した。

名称 かんぽ
新定期
第一生命
しあわせ
住友生命
たのしみ
明治安田
ひとすじ
ソニー生命
個人年金
東京海上
年金保険
ニッセイ
年金保険
アフラック
個人年金
JA共済
ライフ
年齢 45~80歳 15~60歳 15~65歳 20~60歳 20~60歳 16~54歳 7歳~ 20~45歳 16~65歳
支払期間 10年 5年/10年
15年
5年/10年
15年
10年 5年/10年 5年/10年 5年/10年
15年
5年/10年 5年/10年
15年
受取開始 55歳~ - 40~85歳 - 50~70歳 60・65歳 17歳~? 60~70歳 60歳~?
5年ごと
利差配当
- あり - あり あり あり - あり なし
特約 災害
傷害
疾病
- 保険料免除
指定代理
代理請求 - - 保険料
免除
- 代理請求
苦情率 0.64% 0.34% 0.83% 0.46% 0.57% 0.44% 0.56% 1.08% -
月額保険料
(合計)
\56,880
(666万)
\29,000
(1044万)
\20,000
(720万)
\20,000
(840万)
\28,104
(1011万)
\20,000
(720万)
\18,367
(661万)
\20,000
(720万)
\10,000
(420万)
年金額
(合計)
72万
(720万)
123万
(1230万)
90万
(901万)
100万
(1000万)
120万
(1200万)
86万
(858万)
72万
(720万)
77万
(775万)
53万
(532万)
返戻率 108.1% 117.9% 125.1% 119.1% 118.6% 119.1% 108.8% 107.7% 126.8%
利回り 0.41% 0.40% 0.56% 0.43% 0.47% 0.48% 0.22% 0.19% 0.60%
個人年金保険の比較表(かんぽ生命 新定期・第一生命しあわせ・住友生命たのしみ・明治安田生命ひとすじ・ソニー生命・東京海上・日本生命・アフラック・JA共済)

上図で右から3番目の日本生命 年金保険だが、前述したようにに7歳での契約(正確には両親が契約する可能性も高いが)がある点では他社と異なる。ただ、それ以外の面で特に目立った点はなく、5年ごとの利差による配当も存在していない。苦情率は平均的な数字なのも悪くはない。

肝心の運用面だが、30歳契約・60歳払込完了で年金開始だと返戻率は108.8%と他社よりも明らかに低い。さらに利回りに換算すれば0.22%と他社に大きく劣る。5年ごとの利差配当もないため、この数字だと定期預金に預けて置いた方が断然お得といえる。

結論としては、返戻率は元より利回りも低く利用価値のありそうな特約も存在せずオススメはしない。これなら他社の年金保険は元より定期預金・個人向け国債を利用した方がマシだ。もちろん他社の年金保険でも数字が上なのが前提だが。。。