SOMPOひまわり生命 こども保険を比較・評価

SOMPOひまわり生命 こども保険(5年ごと利差配当付こども保険A型)
オススメ度:
1
保険会社:
SOMPOひまわり生命
名称:
こども保険
加入年齢:
0~15歳
支払開始:
6歳~
返戻率:
90.1%~
特徴:
お子さまの養育費や教育費を備える

SOMPOひまわり生命は2019年に損保ジャパン日本興亜ひまわり生命から社名(商号)を変更しました。社名を変更しただけのため、基本的な保険のラインナップや保障内容は変わりありません。こども保険も変わらずに募集・販売がされています。

ただ、ほぼ変更が無いということは2014年以前と同じく返戻率が100%を下回ることも意味します。この時点で学費を効率的に貯めるという目的には適していない保険なのは明白ですが、それを上回るメリットがあるのか否かを以下で他社の保険と比較しながら解説していきます。

保障内容

SOMPOひまわり生命のこども保険は保険期間が15歳・18歳・22歳満了の3パターンがあります。15歳満了は対面方式で契約でき、通信販売方式では18・22歳満了が契約できます。多くの人は18・22歳満了タイプを検討するため通信販売方式で事足ります。

SOMPOひまわり生命 こども保険の保障内容・仕組み(出典:SOMPOひまわり生命 こども保険販売用公式パンフレット)

18歳満了は基準保険金額が50万円と100万円の2つのプランがあり、22歳満了も同じく50万円・100万円のプランがあります。基準保険金額が50万円か100万円かで、受け取る祝い金が2倍の差があります。50万円プランだと6歳の祝い金は5万円ですが、100万円プランだと10万円になるといった具合です。

注意したいのは基準保険金額と受取総額だけで見ると誤解する点です。上図では基準保険金額を50万円にすると受取総額が55万円になり得した感覚になりますが、受取総額は支払った保険料の総額と比較しなければなりません。保険料については後述しますが、安易に18歳満了タイプを選んだりしないようにして下さい。

その他の保障には契約者(親)が死亡時の保険料払込免除・見舞金・育英年金があります。見舞金は1回限りの50万円で、育英年金は見舞金・祝い金とは別に毎年100万円受け取れる保障です。育英年金は親が死亡時の子供の教育費のため、子供が大きくなる(保険期間が満了する)タイミングで終了します。見舞金・育英年金が無いB型もあり、その場合には僅かに保険料が安くなり返戻率が高まります。

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保険料・返戻率を比較

この保険の保険料は親が30歳(子供0歳)で、22歳満了・全期払い・基準保険金額50万円(受取総額で100万円)とすると月額4215円となります。支払う保険料は総額で約111万円となるため、返戻率は90%と100%を大きく下回ります。18歳満了でも返戻率は100%を下回る82%となってしまいます。

これだけ返戻率が低いと見舞金・育英年金を外したとしても返戻率が100%を超えるのは困難でしょう。それでは他社の学資保険はどうでしょうか。下図の返戻率の比較表を見てください。

学資保険・こども保険の被保険者年齢・払込期間10年と15年と18年の場合の返戻率・苦情率の比較表(日本生命・住友生命・ジブラルタ生命・ソニー生命・明治安田生命・JA共済・富国生命・第一生命・アフラック・かんぽ生命・太陽生命・SOMPOひまわり生命・朝日生命・東京海上日動あんしん生命・フコクしんらい生命・三井住友海上あいおい生命)※各社の公式HPを元に当社が独自に作成

他社では18歳満了でも返戻率が100%を超える学資保険にソニー生命・日本生命があります。払込年数を短縮して返戻率を高めて100%を超えている保険会社もありますが、この2社には基本的には及びません。また、一時払いが可能であれば明治安田生命にするのも1つの手といえます。

メリット

この保険のメリットは、まずは通信販売方式が可能という点が挙げられます。最近ではインターネットで契約できる保険会社は数多くありますが、頑なに対面方式に固執している生命保険会社があります。そのため面倒でも営業員から直接説明を受ける必要がありますが、この保険であればネット・郵送で簡潔させられます。

15歳満了が選べるのもメリットです。他社では保険料払込を15歳で完了するパターンはありますが、保険自体が15歳で満了するのは極めて稀です。私立の高校大学一貫校であれば高校の学費も相当に膨らむため家計の助けになります。また、見舞金があるのもメリットといえるかもしれません。他社でも育英年金は付加できますが、見舞金まであるのは稀です。

デメリット・注意点

この保険で最も大きいデメリットは100%を下回る低い返戻率です。学資保険の主目的は貯金よりも効率的に学費を貯めることです。100%を下回るなら単純に貯金した方が得のため、わざわざ保険にする意味がありません。自力で貯められず浪費しがちな人なら、給料日に自分の別口座に自動送金する等をすれば事足ります。

見舞金・育英年金の保障分で100%を下回るとも考えられますが、定期保険なら月額保険料が数百円で500万円の保険金を受け取れます。より安い保険料で手厚い保障が受け取れ、不要だと思えば解約することも可能です。そのため見舞金・育英年金の保障分だと考えるのも無理があるでしょう。

評判・苦情

SOMPOひまわり生命の決算資料では、こども保険単体の2019年度(2019年4月~2020年3月)の新規契約件数は不明です。ただ、こども保険で含まれるであろう区分(その他の条件付き死亡or生存給付)の保険の保有金額は2018年度から2019年度に減少しています。他社では横ばいか微増傾向にあることから契約数等から考えると評判は悪いと考えられます。

さらに生命保険協会のデータによると、SOMPOひまわり生命全体に寄せられている苦情数は1268件(2020年度第1四半期時点)です。総契約数の420万件で割った苦情率は0.03%で、1000件のうち0.3件で苦情が発生しています。日本生命・第一生命の0.02%よりも高く、苦情面から考えると会社全体の評判は良いといえません。

他方でオリコンの生命保険会社の顧客満足度ランキングでは29社の中で6位と高評価です。J.D.パワージャパンが2020年3月に発表した「2020年 生命保険契約満足度調査」でも5位で、顧客からの満足度は高いといえます。

2020年生命保険契約・顧客満足度ランキング(出典:JDパワー2020年生命保険契約満足度調査)

これらの調査の調査項目には保険の中身(保障・保険料)の他に、契約・更新時の手続き・顧客対応(アフターフォロー)等が含まれます。こども保険自体の評判は良くないのでしょうが、SOMPOひまわり生命自体の評判は良い可能性があります。こども保険以外の保険で評判が良いものがあり、顧客対応も良いため満足度は高いと考えられます。

総合評価・おすすめか?

結論としては、この保険はオススメできない保険です。完全にメリットが無いわけでありませんが、学資金が増加しないというデメリットは払拭できません。もしも特約・15歳満了に魅力を感じたとしても、他の保険や他の手段を検討した方が結果的には得となるでしょう。

そのためSOMPOひまわり生命の学資保険を検討している人は、返戻率の高い日本生命・ソニー生命・明治安田生命を検討すると良いでしょう。さらに高い返戻率を求めるなら外貨建ての住友生命の「たのしみ未来(学資プラン)」も候補に上がります。また、契約者(親)の年齢が高めなら病気で保険料の支払いが免除される第一生命の「こども応援団」も検討の余地があるかもしれません。